宏利「宏摯傳承」：被萬年青壓了一頭？這個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款被嚴重低估的產品——宏利「宏摯傳承」。

買了儲蓄險，錢卻拿不出來？

我見過太多這種情況：

客戶興沖沖買了儲蓄險，三五年后家里急用錢，一問才發現——要么取出來虧本，要么根本不知道怎么領。

說到從儲蓄險領錢，**萬年青「星河尊享2」**確實是繞不開的標桿。

就拿最實在的對比來說，你想每次領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

但正因為萬年青星河尊享2的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間研究了很多儲蓄險產品的條款，發現宏利「宏摯傳承」的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

你可能沒想過這個問題：

不同人生階段，錢該怎么拿出來用？

買儲蓄險最怕什么？

不是收益低，是錢拿不出來、拿得不對時機。

我見過太多人買完才發現，根本不知道怎么領。

今天咱們就來扒一扒宏利「宏摯傳承」那些被低估的提領功能，看看它到底藏了多少隱藏玩法。

場景一：急需一筆錢救急

生活里總有些意外開銷——孩子突然要出國讀書、家里老人生病住院、生意上資金周轉不開。

這時候你需要的不是每年領個幾千塊，而是一次性拿出一大筆錢應急。

傳統儲蓄險怎么玩？

5年交完保費，第6年開始每年領總保費的6%，一直領到終身。

聽起來很穩，但問題是——如果你第6年就急需用一大筆錢呢？

宏利「宏摯傳承」專門設計了"先部分回本"的玩法，說白了就是：讓你第一年領得更多。

具體怎么操作？兩種方案：

方案一：5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身。

方案二：5年繳費，第8年可以先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身。

給你算筆賬：

假設你5年一共交了30萬美金，用方案一的話，第6年就能一次性拿出6.3萬美金（30萬×21%），之后每年還能領1.8萬美金。

這才是關鍵：

先部分回本后提取，特別適合急需用一大筆錢的朋友。

既解決了燃眉之急，后續還有穩定的現金流可以領。

場景二：想先落袋為安再享受

有些客戶跟我說：

"大賀，我這人比較保守，不想一點點領錢，等幾十年才拿回本金。能不能先把本金全拿回來，讓我心里踏實，后面的錢就當白賺的？"

能理解。

畢竟把幾十萬放在保險公司，心里總有點不踏實。

萬一公司出問題呢？萬一政策變了呢？

宏利「宏摯傳承」有個"56789提領"，專門為保守型客戶設計。

這個名字怎么來的？

5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。

5-6-7-8-9，對應的是不同年份回本后的現金流比例。

更妙的是：

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

• 第13年回本 → 后續每年領5%


• 第14年回本 → 后續每年領6%


• 第15年回本 → 后續每年領7%


• 以此類推...

舉個真實案例：

30萬美金分5年投入，第13年取回30萬美金全部本金，之后每年領15000美元（總保費的5%）。

先全部回本后提取的方式，很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

本金先拿回來，后面領的錢就是純收益，心里踏實多了。

場景三：想要雙倍回本再養老

如果你不急著用錢，愿意等更久一點，宏利「宏摯傳承」還有個更狠的玩法——5/20/5.8提領。

什么意思？

5年繳費，第20年拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

給你算筆賬：

30萬美金投入，第20年一次性拿回60萬美金，之后每年還能領1.74萬美金（30萬×5.8%）。

這個方案特別適合40歲左右的中年人做養老規劃。

現在投入，60歲左右拿回雙倍本金，正好趕上退休，之后每年還有穩定的現金流養老。

2025年銀行存款利率已經第七次下調了，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

把錢放銀行20年，翻倍？想都別想。

而宏利「宏摯傳承」20年翻倍，之后還能持續領錢，這差距不是一點半點。

場景四：想要穩定現金流不操心

有些客戶的需求更簡單：

"我就想每個月有筆錢自動到賬，不用我操心，跟領工資一樣。"

宏利「宏摯傳承」有個"無憂選"功能，專門解決這個需求。

說白了就是：

保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益，按年或按月打給你。

什么時候可以開始？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

以5年交為例，入息開始周年日第10年，每年可領6.4%，每月可領6.7%。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

不過需要注意的是：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以并不適合有傳承需求的朋友。

如果要行使無憂選功能，建議是在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

為什么它能做到這么靈活

你可能會問：

為什么宏利「宏摯傳承」能玩出這么多花樣？其他產品怎么沒有？

這才是關鍵：

宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這是什么意思？

簡單說，復歸紅利是每年派發、鎖定的紅利，增長比較穩定但速度慢；終期紅利是累積到最后才結算的紅利，增長快但不確定性大。

終期紅利最大的優勢就是增值很快，增值很快就意味著回本很快。

所以宏利「宏摯傳承」也是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

我對比了10款主流產品，宏利5年交預期回本最快，只要6年；友邦、保誠等都要7-8年。

回本快，才能支撐前面說的那些靈活玩法——無論是先部分回本、先全部回本還是雙倍回本，都建立在"賬戶里有足夠的錢"這個基礎上。

當然，沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性也進一步增強了。

也許是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"的提領概念，讓你可以主動把不確定的終期紅利轉換成確定的現金流。

2025年中小銀行掀起"超車式降息潮"，華瑞銀行2025年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。

高息存款越來越難找，儲蓄險的靈活提領功能成為資金規劃的重要工具。

附：常規提領密碼速查

最后給大家整理一份實用工具表，方便對照使用。

宏利「宏摯傳承」有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

比如說一次性整付保費，可以選擇第4年開始每年領總保費的6%直到終身（146提領）；5年繳費，可以選擇第6年開始每年領總保費的7%直到終身（567提領）。

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險，可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

總體梳理下來，關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求——

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利「宏摯傳承」則用"回本提領"、"無憂選"等把靈活度玩出了新花樣。

大賀說點心里話

今天講了這么多提領玩法，但說實話，怎么買比怎么領更重要。

同樣一款產品，不同渠道買，成本差距可能是10萬級別的。