永明萬年青星河尊享II：被我研究了3年的"養老神器"，有個優勢99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊養老這件事。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

說實話，我太懂這種焦慮了。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。

男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

更扎心的是，2030年起，養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

領錢的時間推遲了，交錢的年限拉長了。

而我國基本養老保險替代率只有40%，和國際通行的70%基準線差了整整30個百分點。

咱們不繞彎子：社保養老金不夠用，這個缺口怎么補？

用香港保險規劃養老，我優先考慮兩個產品——永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

目前香港儲蓄險復利可達6.5%，用來補上這30%的養老缺口，再合適不過。

但如果非要選一個，我更傾向永明。

為什么？往下看。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

你擔心的我都經歷過。

很多人問我：大賀，養老金到底要存多少才夠？

我的回答是：不是存多少的問題，而是能領多少、能領多久的問題。

說白了就是——同樣的本金，誰能讓你每個月領一樣的錢，賬戶里還剩得最多？

我給你看兩組數據。

第一組，566提取：5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年提18000美元）。

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

第二組，567提取：同樣條件，但每年提取7%（21000美元），提取壓力更大。

到第100年，永明賬戶余額還有1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，你可支配的大額支出更多。

活得越久，賬戶余額越多，還能留給孩子。

痛點二：保險公司會不會跑路？

我跟你說個真實案例。

有個客戶，40多歲，在互聯網公司做中層，手里有點閑錢想規劃養老。

他第一個問題就是：香港保險公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？

我太懂這種焦慮了。

畢竟是養老錢，不是投資款，虧不起。

先看公司背景。

香港主流保險公司分兩類：

一類是國際大品牌，像友邦、安盛、宏利、保誠、永明，歷史悠久，資產規模大，我們聽得多，也更愿意買。

另一類是香港本土品牌，像萬通、周大福、富衛，運營成本低，給客戶的收益更高，但內地客戶認識的不多。

只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但公司靠譜只是第一層。

第二層是：產品本身的安全性怎么樣？

這就要看保證回本時間。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比其他大公司產品快了5到12年。

這5年的差距，可能就是你從焦慮到安心的距離。

痛點三：分紅會不會縮水？

這是我被問得最多的問題之一。

香港儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

我給你打個比方：

復歸紅利就像房租，每年發給你，一旦發了就不能回撤。

終期紅利就像房價，只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回。

你說，拿養老錢，你更想要房租還是房價？

肯定是房租對吧。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%，在大公司產品里遙遙領先。

不光如此，永明的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這導致了什么？

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。

這部分保證現價，是你中途不想領了、退保時確定能拿到的錢。

保證部分占比高，讓人覺得很安心。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕什么？計劃趕不上變化。

可能你40歲規劃，想著60歲開始領。

結果55歲提前退休了，或者65歲才退休。

永明的領錢方式非常靈活，能適應各種人生節奏。

255提取：2年交，第5年起每年提取5%。

到第100年，永明賬戶余額2025萬美元。

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%。

到第100年，永明賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：大賀，你前面說本土公司性價比更高，為什么不推薦？

確實，萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，運營成本低，給到客戶的收益更多。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很不錯。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但我見過太多剛接觸港險的朋友，對香港保險不太信任。

養老金這種事，決策成本太高，你需要的不只是收益，更是安心。

如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，它的產品結構更安全，公司也很靠譜。

養老這件事，拼的不是誰收益最高，而是誰能讓你睡得著覺。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一份保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。