宏利宏摯傳承：前15年收益第一，但有個致命缺陷讓我勸你冷靜

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又恨的產品——宏利「宏摯傳承」。

教育金規劃：為什么20年是關鍵周期？

2025年8月，一條新聞刷屏了家長群：

全國20多個省份集體上調高校學費，平均漲幅10%-15%，部分地區甚至達到35%。

民辦高校藝術類專業，一年學費4.3萬元起步。

算筆賬你就明白了：

如果孩子今年0歲，18年后上大學，按每年10%的漲幅，現在1萬的學費到時候可能變成5萬。

四年本科加上生活費，輕松破百萬。

這就是為什么我一直強調：孩子的錢，等不起。

教育金規劃的核心周期就是15-20年——從孩子出生到高中、大學用錢的時間窗口。

在這個周期內，你需要一款前期收益高、回本快、提領靈活的產品。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，我們來看看宏摯傳承能不能匹配這個需求。

如果你需要6年回本、15年翻倍

先說結論：

前15年，宏摯傳承在主流港險儲蓄產品里穩居第一，沒有對手。

具體看數據：

完成5年繳費后，第6年預期收益就超過了30萬美金的本金，正式進入增值期。

這個回本速度，比友邦、永明等同類產品快了2-4年。

第9年，預期總收益達到39.7萬美金，復利IRR正式突破4%。

第14年，本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%。

這意味著什么？

如果你在孩子0歲時開始存，到孩子14歲時，30萬美金變成60萬美金。

高中三年的學費、國際學校的開支、留學的啟動資金，都有著落了。

15年后見分曉——這句話用在宏摯傳承身上再合適不過。

它就是為中短期教育金場景量身定做的產品，前期收益之王的稱號實至名歸。

如果你需要邊存邊取

很多家長問我：

大賀，孩子上學期間要用錢，但又不想把保單退掉，能不能邊存邊??？

能。

而且宏摯傳承在這方面表現極強。

以566提領模式為例（5年交，第6年起每年提取18000美元），看看各產品的賬戶余額變化：

第10年，宏摯傳承賬戶剩余價值31萬美元，市場第一。

第15年，賬戶剩余價值37萬美元，依然是第一。

前20年，就算你一直在提錢，賬戶依然漲得穩。

這種提領韌性，在主流產品里一家獨大。

為什么這很重要？

因為教育金不是一次性支出，而是持續性支出。

初中補課費、高中國際部學費、大學生活費……你需要一個能持續"供血"的賬戶，而不是提幾次就干癟的產品。

宏摯傳承的前20年提領表現，完美匹配這種"細水長流"的用錢節奏。

如果你想要穩定的現金流

有些家長更進一步：

我不想每次都手動提領，能不能像領工資一樣，每月或每年自動到賬？

可以。

這就是宏摯傳承的王牌功能——無憂選。

無憂選的本質是什么？

它把提領規則改了：原來提錢是保證金額和終期紅利一起減少，開啟無憂選后，只從終期紅利中提取，按固定比例定期派發。

最大的特點是：

派息100%來自終期紅利，絲毫不損傷保證現金價值。

你的本金穩穩在那，只是把增值部分變成現金流。

具體能領多少？

以5年交為例：

• 從第6年開始領取，每年可領本金的4.6%


• 從第10年開始領取，每年可領本金的6.4%


• 第15年開始領取，每年可領9.7%

開啟無憂選后，相當于把英式分紅產品變成了美式分紅產品。

既能像傳統儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩定領錢。

一份保單，兩種體驗，非常靈活。

你可以選擇按月提取當生活費，也可以放在保險公司繼續累積生息，需要時再取。

對于想給孩子每月固定一筆生活費的家長來說，這個功能簡直是量身定制。

如果你追求資金快速解套

很多人買儲蓄險最擔心的就是：

錢放進去，什么時候能拿出來不虧？

宏摯傳承在回本速度上，確實給了足夠的安全感。

• 躉交（一次性交完）：第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年


• 3年交、5年交：都是6年回本，同樣領先多數產品


• 2年交：5年回本，雖然不是最快，但也穩居第二

宏摯傳承前20年的爆發力十足。

對于擔心資金被長期鎖定的家長來說，這個回本速度意味著：

就算中途有變故需要用錢，損失也能降到最低。

早規劃早省心——這不是一句空話。

越早開始存，回本時間越早，孩子用錢時你的選擇余地越大。

但如果你想傳承給下一代…

說完優點，必須聊聊宏摯傳承的致命短板。

20年是一個分水嶺。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例。

20年之后，宏摯傳承的收益優勢消失了，開始被友邦、永明等產品甩開。

尤其是20-27年這個區間，復利IRR的增長速度極慢，幾乎處于停滯狀態。

從達到限高的時間也能看出差距：

友邦環宇盈活30年就達標，而宏摯傳承要47年，比前者晚了整整17年。

提領也是同理。

以566提領為例，到了第30年，宏摯傳承的賬戶余額只有49萬美元，而星河尊享II能到69萬美元，差距20萬美金。

為什么會這樣？

核心原因在于紅利結構。

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

一般來說，復歸紅利占比高的產品更適合長期提領。

復歸紅利相當于護城河，讓你能更晚動用保證金額和終期紅利，保證保單的收益增長。

但宏摯傳承沒有這道護城河。

首年提取時就動用了終期紅利和保證金額，時間久了，磨損率不斷提高，后期提領表現自然變弱。

所以結論很明確：

宏摯傳承更適合20年的中短期持有，想要長期規劃傳承給下一代，不是最優選擇。

升級后的變化與分紅表現

最后補充兩個背景信息。

第一，宏摯傳承最近做了升級。

貨幣選項從原來的美元/港元，擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種。

3年交的10年IRR從3.45%提升到4.29%，限高達成時間從47年縮短到44年。

第二，關于宏利的分紅實現率。

市場上對宏利的分紅評價褒貶不一，但看最新數據，其實也算行業中上水準。

10年+保單的總現金價值比率最大值99%，均值94%。

宏耀傳承、卓越等旗艦產品持續100%達標。

投資風格相比友邦確實較為激進，但換個角度看，這也意味著收益并未設限，可以博取更高收益。

仁者見仁，智者見智。

你的需求是哪種？

宏摯傳承的優勢和短板都很明確：

前20年，收益第一、回本最快、提領最強、無憂選加持——如果你的需求集中在孩子的教育金、自己的中期養老儲備，它是當之無愧的首選。

20年后，收益乏力、提領變弱、沒有復歸紅利支撐——如果你想長期傳承給下一代，它不是最優解。

所以關鍵問題是：

你要短期靈活，還是長期積累？

別讓通脹吃掉學費。

只要你前20年用錢場景多，選宏利的宏摯傳承絕對沒有錯。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。