周大福匠心傳承2 vs 永明星河尊享II：測了3個月，終于搞清楚誰更值得買

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，測過的儲蓄險產品少說也有200多款了。

最近后臺問得最多的一個問題是：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II，到底選誰？

說實話，這兩款產品我前前后后對比了3個月，跑了無數遍數據，今天終于可以給你一個明確的答案了。

先別急著下結論，我幫你算過了——

周大福匠心傳承2開啟財富躍進后，第34年達到6.5%限高；永明星河尊享II是第35年。

就差這1年，周大福反超了。

這個對比很有意思，因為財富躍進選項直接將匠心傳承2拉高了一個等級。

但問題是，這1年的領先，真的意味著周大福更值得買嗎？

拿數據說話，我們一項一項來拆。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

買儲蓄險，第一個要看的就是回本時間。

畢竟誰也不想交完錢，結果十年八年都拿不回本金。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例——

周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

這個速度什么概念？

比永明快，比富衛快，比萬通快，比國壽海外快，比安達也快。

當然，它也不是最快的。

中銀人壽的月悅出息、忠意的啟航創富（卓越版）回本更早一些。

但對于絕大多數人來說，第5年回本已經是非常優秀的表現了。

換成5年交呢？

匠心傳承2第7年回本，同樣排在前列。

這里要說一個背景。

2025年5月，國內六大銀行同步下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.3%。

而港險儲蓄險的收益鎖定在6.5%限高，這個對比簡直是降維打擊。

所以現在很多人涌入港險市場，看的就是這個長期收益差。

回本速度這一項，周大福和永明打個平手，都屬于第一梯隊。

但回本只是起點，真正拉開差距的，是后面的長期收益。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

港險儲蓄險有個"限高"概念——復利IRR達到6.5%就封頂了。

達到限高的時間越早，說明產品的前置收益越強，你的錢增值越快。

原版匠心傳承2在第49年才達到6.5%限高。

老實說，這個成績放在限高政策出臺之前還算不錯。

但現在各家產品瘋狂卷前置收益，安達傳承首創V-豐成已經卷到了第27年達到限高，第49年就顯得有些落后了。

這時候，周大福的財富躍進選項就派上用場了。

在保單第10個周年日啟用財富躍進后——

5年交方案：達到限高時間從第42年提前到第28年，整整提前了15年。

2年交方案：達到限高時間從第49年提前到第34年。

提前15年是什么概念？

打個比方，你本來要等到孩子49歲才能享受最高收益，現在孩子34歲就能達到了。

這中間差了整整一代人的時間價值。

這個數據很驚人。

再看具體排名——

5年交財富躍進版匠心傳承2，第28年達到6.5%限高，只比安達傳承首創V-豐成的第27年晚1年，排名全市場第二。

2年交財富躍進版匠心傳承2，第34年達到限高，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

周大福反超永明了。

但別被銷售忽悠了，這只是賬面數據。

真正的問題是：財富躍進選項提高了匠心傳承2的市場競爭力，但它是怎么做到的？

代價是什么？

這個問題我們后面細說。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

買儲蓄險不光是為了看賬面數字好看，更重要的是能不能穩定提錢出來用。

我們來看兩個最常見的提領場景。

場景一：225提領（2年交，第2年起每年提取總保費5%）

以年交5萬美元、交2年為例，第2年起每年提取5000美元。

這個提領條件比較苛刻，能滿足的產品不多。

結果怎么樣？

匠心傳承2賬戶余額僅次于永明星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

表現不錯對吧？

但差距也很明顯——

第70年時，匠心傳承2與星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元，按現在匯率算，差不多700多萬人民幣。

這個差距不小了。

在225提領場景下，永明星河尊享II的優勢確實更強悍。

場景二：567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%）

換個場景再看。

以年交5萬美元、交5年為例，第6年起每年提取17500美元。

前20年，宏利宏摯傳承的賬戶余額更高。

20年~70年，匠心傳承2賬戶余額排全場第二，僅次于永明星河尊享II。

但70年之后呢？

差距幾乎可以忽略不計。

第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

總結一下提領能力——

• 225場景：永明完勝，差距101萬美元


• 567場景：兩者幾乎持平，差距可忽略

周大福匠心傳承2的提領能力整體不錯，提領密碼多樣，賬戶余額可觀，能滿足不同群體的需求。

但如果你特別看重225這種"早提早享"的場景，永明確實更有優勢。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

前面說了，財富躍進能讓匠心傳承2提前十幾年達到限高。

但天下沒有免費的午餐。

開啟財富躍進后，投資策略會發生變化——

• 固定收入資產占比：從25%~50%降到15%~40%


• 股權類資產占比：從50%~70%升到60%~85%

說白了，就是減少固收、增加股權，用更激進的投資策略來拉高收益。

這就帶來一個問題——

收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

2025年2月，國內純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創下2023年以來最低。

大家都在往港險跑，圖的就是一個穩定。

結果你告訴我，開了財富躍進之后，波動性變大了？

這有點背離我們買保險的初衷。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

當然，周大福也不是沒有應對方案。

財富增值調配選項支持三種模式相互轉換：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%——潛在回報最高，但波動也大


• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%——介于兩者之間


• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%——流動性最強，資金隨時可提

從第10個保單年度起，你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

簡單說就是：進可攻，退可守。

覺得市場好，就選增進模式追收益；覺得風險大，就切到保守模式求穩定。

這個靈活度確實比永明要高一些。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，到底怎么選？

我幫你總結一下——

選永明星河尊享II的情況：

• 看重225提領場景（早提早享）


• 追求更穩定的收益表現


• 不想操心投資策略調整

選周大福匠心傳承2的情況：

• 持有保單年限長（30年以上）


• 追求高收益、能承擔一定風險


• 喜歡靈活調配的功能

有一點要特別提醒——

即便用了財富躍進，匠心傳承2的實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。

畢竟達到限高后，所有產品的收益都是6.5%，并沒有什么差異。

這時候它還增加了產品的波動以及不確定性，這么看來財富躍進功能還是有點雞肋的。

不使用財富躍進功能，匠心傳承2本身也是一款很不錯的長線產品。

如果你真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項，還是需要慎重考慮的。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。