友邦盈御3：被吹成"新手必買"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

這個問題我被問過太多次了：孩子才3歲，現在就要考慮留學費用嗎？

我通常會先甩一組數據：

杜克大學2025-26學年總費用已經突破9.2萬美元，一年漲幅近6%。

牛津大學更狠，一年暴漲近10萬人民幣。

按這個速度，等你家娃18歲讀大學，四年下來可能要準備400-500萬人民幣。

這筆錢，你打算怎么存？

今天就拿友邦「盈御多元貨幣計劃3」來聊聊，為什么很多人說它是"新手第一份港險的最穩答案"。

但我也得提前說清楚，它真的適合所有人嗎？

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

先說說為什么要專門聊教育金這個場景。

一線城市中產家庭，年均教育支出20-30萬已經是常態。

如果走國際學校路線，中端校一年15-25萬打底。

這還只是國內，真要送出去讀本科、研究生，費用翻幾番。

說白了就是：教育是中產家庭最大的剛性支出之一，而且是確定要花的錢。

問題來了——這筆錢該怎么存？

放銀行定期？跑不贏通脹。

買股票基金？波動太大，萬一孩子要用錢的時候正好趕上熊市，你敢賭嗎？

所以很多家庭開始看港險儲蓄險。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3確實很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

為什么這么說？往下看。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

站在你的角度想：孩子3歲，你現在根本不知道他18歲會去哪個國家讀書。

美國？英國？澳洲？新加坡？甚至可能留在香港？

每個國家的貨幣不一樣，匯率波動也不一樣。

如果你現在存的是人民幣，15年后要換成英鎊交學費，匯率虧個**10%-20%**都有可能。

友邦盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

我幫你算一筆賬：

假設你現在用美元投保，5年后發現孩子更適合去英國，你可以直接把保單貨幣轉成英鎊。

等孩子真正要交學費的時候，直接用英鎊提取，省掉了換匯的麻煩和損耗。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據孩子的實際規劃靈活調整。

這對于目標不確定的家庭來說，是個實打實的優勢。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

這個功能挺有意思的，友邦盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

說白了就是：孩子考得好,保單還能多給錢。

雖然金額不算大頭，但對于本來就要存教育金的家庭來說，這算是個額外的激勵。

孩子知道自己考好了能多拿錢，學習動力可能還真會強一點。

當然，這個功能不是選盈御3的核心理由，但有總比沒有好。

長期收益7.19%：時間越長越香

接下來說說大家最關心的——收益。

先別急著下結論，看數據。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益在同類產品中位列前三。

7.19%的復利IRR還是很不錯的。

要知道，國內銀行定期存款現在也就**2%**出頭，能跑贏通脹就不錯了。

7.19%的復利，30年下來差距非常大。

但我得說句實話：7.19%或許將成為歷史。

因為從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

所以如果你本來就在考慮港險，現在確實是個窗口期。

不是說以后就不能買了，而是同樣的產品，收益上限會比現在低。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

存教育金這件事，最怕什么？

怕公司跑了，怕保單兌現不了，怕20年后去找人理賠結果公司已經不在了。

這也是為什么我說盈御3適合新手的第一份港險——因為友邦這個公司真的太靠譜了。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。

經過百年沉淀，成為最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

2010年上市后，市值升逾三倍，總資產值達2890億美元。

友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是什么概念？

它是香港最重要的股票市場指數之一，成分股的表現能夠很大程度上反映香港經濟的整體狀況。

能進前十，說明友邦在香港的地位舉足輕重。

說白了就是：這家公司大概率會比你活得久。

你存一筆錢給孩子，20年后孩子去取，公司還在、保單還在、錢還在——這是最基本的要求。

友邦能給你這個確定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了友邦在行業里的口碑。

作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

分紅100%兌現：說多少給多少

光說公司大還不夠，關鍵得看分紅能不能真的給到你。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫死的，非保證收益就是分紅，取決于保險公司的投資表現和分紅政策。

很多人擔心：萬一保險公司畫的餅太大，到時候兌現不了怎么辦？

看數據。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

再看友邦另一款老產品充裕未來·盈尚，復歸紅利的分紅實現率最高達到了162%，終期分紅實現率也均達到100%。

100%是什么意思？

就是當初計劃書上寫的預期收益，實際全部兌現了。

162%更夸張，比預期還多給了62%。

友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

為什么友邦能做到？

因為友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年債券類投資占比達97%，2023年甚至達到98%。

債券占比這么高意味著什么？

意味著投資波動小，收益穩定。

雖然不會像股票那樣暴漲，但也不會暴跌。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上友邦的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩地渡過。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"的運作幫我們抹平波動、規避風險，好像也沒什么可擔心的了。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優點，我得潑盆冷水。

友邦盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你買港險是想每年提取一筆錢當現金流用，那盈御3可能不是最優解。

看數據：

以566提取模式（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）測算，第100年時盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

這個差距還是挺大的。

如果有更明確的需求：

• 想要每年提取現金、有源源不斷的現金流


• 或者用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 或者想用來作為養老金的補充

港險中還有更好的選擇。

友邦盈御3的定位很清晰：長期持有、穩健增值。

它不是最能賺的，但確實是最穩的。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，值得你花2分鐘了解一下。