萬通「富饒萬家」：敢承諾終身剛兌的「年金王」，有個隱藏技能99%的人不知道

你好，我是大賀。

今天聊一個很多人問我的問題：

"把未來30年的養老錢交給一家保險公司，你敢嗎？"

說實話，這個問題我被問過不下百次。

每次我都會反問一句：你知道你買的這家公司，背后是誰在管錢嗎？

2025年5月，國有大行又一輪降息，一年期存款利率正式跌破1%，5年定存也只剩1.3%。

銀行理財呢？

根據《中國銀行業理財市場半年報告（2025年上）》，上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%，現金管理類更慘，7日年化才1.46%。

這種環境下，很多人開始把目光投向港險。

但問題來了——港險公司那么多，憑什么我要把養老錢交給它？

今天就拿**萬通「富饒萬家」**這款產品，給你拆解一下：

一家公司敢承諾"終身剛兌"，底氣到底在哪。

敢承諾「終身剛兌」，這家公司憑什么

在香港保險圈，萬通有個外號叫**"年金王"**。

這不是吹的。

懂行的人都知道，萬通保險的前身是擁有160多年歷史的**美國萬通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？

它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱，在美國養老金市場是絕對的頭部玩家。

說白了就是，香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

你可能會問：那現在呢？老美還管嗎？

現在的萬通，背后站著的是云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

有個數據很能說明問題：

萬通在香港年金市場的占有率一度接近50%。

什么概念？

香港那么多保險公司，年金這塊蛋糕，一半被萬通吃了。

這不是靠營銷砸出來的，是靠真本事打下來的江山。

「國家隊同款」的資產管理團隊

光有血統還不夠，關鍵是誰在幫你管錢。

這點很多人都忽略了。

買保險，尤其是買儲蓄型保險，本質上是把錢交給保險公司去投資。

那保險公司拿你的錢去干嘛了？交給誰打理了？

萬通的答案是：霸菱（Barings）。

萬通**90%**的固收資產都由霸菱打理。

這家公司成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模高達4,566億美元。

更關鍵的是，霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

你沒看錯，咱們國家的養老錢，在海外就是交給霸菱這樣的機構打理的。

香港強積金、澳門央積金，背后也都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

另外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

這不是我說的，數據擺在這。

「年金王」的獨門絕技：12種領法

鋪墊了這么多背景，現在來看產品。

**萬通「富饒萬家」**最核心的賣點是什么？

年金轉換機制。

普通的儲蓄分紅險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?/p>

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」不一樣。

它具備一個叫年金轉換的機制——你可以在退休時，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

我給你拆幾個最實用的：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？

自帶"危疾雙倍年金"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發60個月，把護工費都報銷了。

還有10年/15年/20年保證期、125%現金價值回奉保證等等，總有一款適合你。

說白了就是，全香港只有萬通能設計出這種高難度產品。

為什么？

因為年金精算是門手藝活，沒有幾十年的積累，根本玩不轉。

這也是為什么萬通能被叫做"年金王"——它是真有這個底蘊的。

收益硬指標：復利6.5%+45%落袋為安

有人可能會說：功能再花哨，收益不行也白搭。

別急，我給你算一筆賬。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比一下：

銀行理財2.12%，5年定存1.3%，萬通6.5%。

差距一目了然。

但收益高不是最牛的，最牛的是**"落袋為安"**。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上賺了，實際拿不到。

萬通很聰明，它設計了極高的復歸紅利占比。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：

它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這個設計，讓「富饒萬家」在分紅險里有了一層額外的安全墊。

實戰案例：從「印鈔」到「鐵飯碗」的閉環

理論講完了，來看個真實場景。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——這是"進攻"階段。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這是"防守"階段。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

這就是完美的閉環：前期"印鈔"，后期"鐵飯碗"。

總結：懂行的人才會選的低調實力派

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

買萬通，本質上是買了一份**"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"**。

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是**100%**確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該明白了**萬通「富饒萬家」**的核心邏輯。

但說實話，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。