2026港險榜單大亂斗：12款產品IRR實測，誰在吹牛誰真能打？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

每年我都會把市場上主流的儲蓄險拉出來，用Excel一款款拆解，做一份年度榜單。

今年這份榜單，我測了12款產品，覆蓋高收益、高保底、提領、派息、養老、人民幣保單六大類。

廢話不多說，咱們直接看數據。

2026港險榜單：12款產品大亂斗

先甩一張總表，讓你對今年的市場格局有個直觀認識：

這張表里藏著不少門道。

你以為收益最高的是友邦？

其實安盛盛利2才是真正的IRR之王。

你以為中資保司拉胯？

中國人壽傲瓏盛世的表現讓不少外資都汗顏。

但IRR只是第一道門檻。

分紅能不能兌現？提領會不會虧本？派息穩不穩定？

這些問題，咱們一個個拆。

說到收益，不得不提一個背景：

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，只有0.95%。

5年期也才1.3%，10萬塊存5年利息從7750元降到6500元。

銀行理財更慘，上半年平均年化收益率只有2.12%，比2024年又跌了0.68個百分點。

內地收益跌入"1時代"，港險6%+的IRR就顯得格外扎眼了。

收益PK：誰是真正的IRR之王

別聽銷售吹，咱們看數據。

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

這種"全時段能打"的選手，市場上真不多。

友邦環宇盈活緊隨其后，收益僅次于安盛盛利2。

每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

而且躉交情況下，前期收益更加突出。

對于手頭有大額閑置資金的朋友來說，是個加分項。

從這張圖可以看到，多數產品IRR隨時間延長逐步增長。

10-30年間快速提升，30年以上趨于穩定在6.50%。

但問題來了：

這些都是"預期收益"，能不能拿到手，還得看分紅實現率。

分紅PK：誰說到做到

IRR不會騙人，但銷售會。

他們給你看的演示表都是按100%分紅達成算的。

實際能拿多少，得看保司的分紅實現率。

拉個表格比一比，差距一目了然。

中國人壽分紅實現率穩居第一梯隊，這也是為什么我會把傲瓏盛世放進高收益推薦名單。

安盛分紅實現率在香港保司分紅實現率排行里能排到第二梯隊，表現也相當穩健。

安盛智活系列在多個年份保持100%紅利實現率，這個數據是實打實的。

但有些保司就讓人捏把汗了。

中銀人壽分紅實現率周年紅利最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

在幾家中資保司里表現不算好。

所以選產品不能只看IRR高不高，還得看這個收益能不能穩定兌現。

數字面前，產品優劣一目了然。

提領PK：誰能邊取邊漲

很多人買儲蓄險不是為了一直放著，而是想邊存邊取。

比如補貼孩子教育、給自己發"工資"。

這時候就要看產品的提領能力了。

市場上常見的提領密碼有：

• 588（第8年起每年提取8%）


• 555（第5年起每年提取5%）


• 567（第6年起每年提取7%）

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼。

這意味著你可以更早開始提取，而且提取比例更高。

但提領密碼只是第一步。

更關鍵的是：提完之后，保單收益是漲了還是跌了？

安盛盛利2和永明星河尊享2有個神奇的特點：

提取完之后IRR反而更高了。

如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上。

如果你不提，反而在拖累保單收益。

綜合提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化這三個標準：

市場上最適合提取的產品就這兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

派息PK：誰是真正的現金奶牛

如果你想要穩定的現金流，比如用來替代收租、補貼生活。

那就要看派息類產品了。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

更重要的是保證利息占比超3/4，穩定度很好。

首年保費100萬，后續每年繳33000元。

第30年IRR達4.43%。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍。

而且保證本金長期能做到回本。

中銀人壽月悅出息每年派息5%，比鑫相伴高點。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。

但這5%完全是分紅，雖然屬于確定性比較高的周年紅利。

但確定性略微差了一點。

結合前面說的中銀分紅實現率波動較大，選這款產品需要有一定的心理準備。

兩款產品各有特點：

要穩定選鑫相伴，要高派息可以考慮月悅出息，但要接受一定的波動風險。

公司PK：誰的背景最硬

買保險是幾十年的事，保司的實力和穩定性很重要。

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名48位，全球最佳品牌2023年排名44位。

不管從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

從市場份額來看，2025年上半年香港非銀保險市場：

• 友邦：111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首


• 保誠：82億（8.3%）


• 國壽：78億（7.9%）


• 宏利：77億（7.8%）

友邦和安盛都是老牌巨頭，公司層面完全不用擔心。

中國人壽作為央企國家隊出海的代表，在港經營40多年，市場占有率排前三。

同樣值得信賴。

選大公司不是迷信，而是為幾十年后的確定性買單。

特殊需求：養老和人民幣保單

最后聊兩個細分需求。

養老規劃

如果你看重養老社區資源：

太平人壽和太平洋人壽的產品可以對接內地高端養老社區。

總保費達到160萬人民幣左右就能入住，比內地門檻還劃算。

保費還能直付社區花費。

如果不考慮養老社區：

萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

養老金領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發。

有12種年金領取方式：

• 抗通脹遞增領


• 夫妻聯合領


• 重疾雙倍領

每一種都很實用。

人民幣保單

如果看好人民幣，大概率首選中資保司。

傲瓏盛世是中資保司人民幣保單里最好的一款。

收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，40年及以上IRR均穩定在6.50%左右。

如果需要提領功能：

盛利2和星河尊享2表現更好，功能也更豐富。

大賀說點心里話

榜單看完了，但怎么買、怎么省錢，才是真正的關鍵。

同一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。