港險高保底產品：保證復利4.57%，內地銀行存款0.95%，這差距我看不下去了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年定期存款利率降到了0.95%。

10萬塊錢存一年，利息只有950塊。

這個數字讓我想起很多人對港險的誤解：都覺得港險保底收益很低，6.5%的復利全靠分紅撐著，不確定性太大。

今天我必須給你看幾個數字，打破這個認知。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

咱們直接看數字。

立橋智選儲蓄保，40歲女性一次性交100萬美金。

目前這款產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬。

5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是保證收益，不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

內地銀行0.95%，港險保證4.57%。

這個收益是實打實的，數據不會騙人。

高收益背后的代價

別被忽悠了，任何高收益都有代價。

我必須跟你說清楚。

這款產品有兩個小問題：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率風險。

5年是個比較短的周期，匯率波動影響比較大。

假如你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來，單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品適合對美元有需求、或者判斷人民幣短期不會大幅升值的人。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想長期持有，還有更穩的選擇。

太平洋人壽鑫相伴，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美金，活多久發多久。

除了保證部分，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

我給你算一筆賬。

領到保單第20年，累計領了63萬美金，保單里還剩120萬。

也就是說，你把本金拿回來一大半了，賬戶里的錢反而比本金還多。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

這就是復利的魔力。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

如果你不需要每年領錢，想讓錢在賬戶里滾起來，世代鑫享更適合你。

太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅險為何不香

咱們拿內地分紅增額壽對比一下。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，但這是預定利率，不是實際到手收益。

扣掉各種費用，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅呢？

2025年上半年理財產品平均年化收益率才2.12%，內地分紅險加上分紅，總復利也就3%左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

保證收益對比：

• 內地不到1.75%


• 港險2%

預期收益對比：

• 內地3%左右


• 港險5.1%

這就是為什么越來越多人選擇港險的原因。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

還有人會說：大賀，我擔心匯率風險怎么辦？

世代鑫享有人民幣保單，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

今天講的這幾款產品，收益數據都是實打實的。

但怎么買、通過什么渠道買，里面的門道比產品本身更重要。