周大福榮耀世代：被吹爆的"首日回本83%"，我研究完發現3個場景你可能選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，銀行存款利率第七次下調。

1年期定存跌破1%，5年期才1.3%，10萬塊存5年，利息比之前少了1250塊。

更扎心的是，很多中小銀行3年期存款利率已經低到1.2%，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

錢放銀行，越存越虧——這不是危言聳聳，是正在發生的事。

于是，很多人開始把目光轉向港險躉交產品。

最近周大福新推的**「榮耀世代」**就火了一把，號稱"首日保證回本83%，7年保證回本"，看起來很香。

但我研究完這款產品后，想跟你說句實話：

它不是不好，而是不一定適合你。

今天我就從4個真實場景出發，幫你搞清楚——你的錢，到底該往哪放。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

先說個扎心的事實：

很多人買躉交產品，最怕的不是收益不夠高，而是剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

我見過太多這樣的案例了。

手里有筆閑錢，覺得放銀行利息太低，一咬牙投了躉交。

結果半年后家里出事急需用錢，一退保發現虧了20%甚至更多，腸子都悔青了。

周大福這款榮耀世代，說實話在這一點上確實下了功夫。

我直接說結論：

首日保證回本83%，保證7年回本。

什么意思呢？

說白了就是，你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著——保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

從基本資料來看，這款產品最低保費5萬美金，保單貨幣為美元。

投保年齡從出生后15日到80歲都可以，保障期一直到128歲。

保費率1000，不論年齡性別，沒有大額保費折扣，也沒有保單費用。

看起來很簡單直接，但問題來了——

容錯率高就夠了嗎?

當然不夠。

接下來咱們就按不同場景，一個個拆解。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多——那榮耀世代確實可以考慮。

咱們來算筆賬。

這款產品預期4年就能回本，比市場上大多數躉交產品都快。

而且首日保證回本83%，比自家老款"閃耀傳承"的78%還高了5個百分點。

別小看這5%。

以30萬美金躉交為例，榮耀世代首日就能保證拿回24.9萬美金，而閃耀傳承只能保證23.4萬美金。

萬一真遇到急事，這1.5萬美金的差距可不是小數目。

從收益對比來看，榮耀世代在保單前10年的預期總收益確實有優勢。

早期收益跑得快，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高——這就是它最大的賣點。

這個產品適合什么人呢？

說白了就是：

• 手里有閑錢，但不確定5-10年內會不會用到


• 想比銀行存款收益高一點，但又不想承擔太大風險


• 能接受"保證部分少一點，但分紅潛力更高"的產品結構

如果你是這種情況，榮耀世代確實是個不錯的選擇。

但如果你打算長期持有，那就要重新考慮了。

場景二：長期持有追求高收益

很多人買港險，不會只盯著前10年的收益。

更多的是想著：這筆錢我不急著用，讓它慢慢滾，20年、30年后能翻幾倍？

如果你是這種想法，我直接說結論：

友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

咱們還是以30萬美金躉交為例。

10年后，友邦環宇盈活的收益表現就開始反超榮耀世代了。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

保單第30年，更是可以實現**6.5%**的收益率天花板。

從這張對比表可以看出，市場上躉交產品的回本時間大多集中在三到四年左右，差距不大。

但長期收益的分化就很明顯了。

榮耀世代雖然也能實現6.5%的收益率，但要等到更晚才能達到。

而環宇盈活在第30年就能觸及天花板，后續的復利效應更強。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

只要收益率能達到6.5%的產品,100年后的預期總收益都是大差不差的——關鍵是誰能更早達到這個水平。

你的情況是哪種？

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益——那環宇盈活才是更優解。

榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

場景三：需要穩定現金流

還有一類人，買躉交不是為了讓錢躺著滾雪球，而是希望每年能拿出一部分錢來用——

比如補貼生活、支付孩子學費、或者作為退休后的固定收入。

如果你是這種情況，那產品的"提領表現"就比"靜態收益"更重要了。

咱們來看最常見的125提領場景：

保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金。

從這張表可以看出，榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年之后，富衛的盈聚天下開始一騎絕塵，遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金。

保單第50年，余額剩下217.2萬美金。

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領場景下反而沒了優勢。

這是為什么呢？

說白了就是分紅結構的問題。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，這部分錢是可以自由提取的。

而環宇盈活作為英式分紅產品，復歸紅利占比不高，早期能自由取出來的錢有限。

如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

所以我一直說，環宇盈活更像一個存錢罐——

這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領,它就不太合適了。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種需求比較特殊：

不是每年都要提領，但就是想早點看到回頭錢，心里踏實。

榮耀世代在這一點上有個小亮點——

支持115提領。

什么意思呢？

躉交，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

這個功能適合什么人呢？

說白了就是：

• 投了躉交之后，心里總惦記著"這錢到底是不是我的"，想每年看到點回頭錢才踏實的人


• 或者是有固定小額支出需求，比如每年交個會員費、給孩子零花錢之類的場景

當然，如果你的提領需求比較大，比如每年要拿總保費的10%以上，那115提領就不夠用了，還是得看前面說的125提領場景。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫你做個總結。

躉交產品的選擇，核心就是一句話：

先搞清楚自己的需求，再對號入座。

第一種情況：5-10年中短期持有，追求容錯率

榮耀世代是個不錯的選擇。

首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

第二種情況：長期持有，追求更高總收益

友邦的環宇盈活更合適。

長期收益更拔尖，第30年就能觸及6.5%的收益率天花板。

但要注意，這款產品不適合早期頻繁提領。

第三種情況：需要長期穩定現金流

富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

第四種情況：就想早點看到回頭錢

榮耀世代的115提領可以滿足你——

第1年起每年就能領總保費的5%，雖然不多，但心里踏實。

你的情況是哪種？

想清楚了，選擇就不難了。

大賀說點心里話

躉交產品的選擇，表面上是在比收益、比回本時間，但本質上是在選擇一種資產配置的邏輯。

選錯了產品，可能不是虧錢，而是錯過了更適合你的方案。

如果你還不確定自己適合哪款，或者想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得你看看。