保誠「信守明天」橫評：我把三巨頭拉出來硬剛，這個差距不是一點半點

你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是：保誠、友邦、宏利，到底買哪家？

說實話，這個問題我太理解了。

網上鋪天蓋地都在說港險收益高，但三巨頭的產品放在一起，普通人根本看不出差別。

銷售各說各的好，數據一堆一堆，看得人頭大。

正好，保誠9月剛升級了「信守明天」，我花了整整一周時間，把三家的旗艦產品拉出來硬剛了一遍。

今天咱們用事實說話，數據不會騙人。

港險三巨頭：保誠突然發力

先說個背景。

2025年一季度，全港新單保費飆到934億港元，同比漲了43.1%，創下2001年以來的季度新高。

港險市場有多火，數據已經說明一切。

而就在這個節骨眼上，保誠突然放了個大招——「信守明天」全面升級。

這次升級的力度，說實話有點超出我預期。

收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，成為9月當之無愧的"黑馬"產品。

更關鍵的是，內部消息說保誠10月的預繳優惠要調整。

換句話說，9月可能是鎖定"高收益+高優惠"的最后窗口。

別光聽銷售吹，咱們直接看數據。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。

港險的演示收益上限是6.5% IRR，這是監管規定的天花板。

但是，不同產品摸到這個天花板的速度，差距可不是一點半點。

先看保誠「信守明天」升級后的表現：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平


• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 對比升級前的保誠老產品，直接提前17年達成6.5%

再橫向對比一下：

保誠「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年。

復利的威力，時間越長差距越大。

早2年達到6.5%，意味著你的錢能多滾2年的高收益。

對比一下國內的情況就更直觀了。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。

5年期也才1.3%。

港險25年6.35%的IRR，和銀行存款比，這差距根本不在一個量級。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看收益還不夠。

很多人買儲蓄險，不是為了"存死錢"，而是要"邊存邊用"。

孩子上學要錢、自己養老要錢、突發情況也要錢。

所以，提領能力才是真正考驗產品的硬指標。

我用市面上最熱門的"5/6/7提領"場景，把三家產品拉出來遛遛：

場景設定：

• 5年繳，每年10萬美元（總保費50萬）


• 從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%）


• 一直領到終身

這個場景模擬的是什么？

就是你交完錢后，馬上開始穩定提取現金流，用于補充養老或者孩子教育。

結果怎么樣？

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

注意，這時候你已經領回了全部本金。

但是，保單里的錢還在漲，而且每年還能繼續領3.5萬，一直領到終身。

更關鍵的是對比數據：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

什么意思？

就是在你最需要用錢的關鍵周期里，保誠不僅讓你領得多，還讓你剩得多。

看這張圖就知道了。

100年時保誠的剩余現價是721萬+，而友邦「環宇盈活」只剩93萬+。

這個差距，說實話有點夸張。

為什么會這樣？

因為保誠的提領密碼設計得更科學。

它不是簡單地讓你"提完拉倒"，而是在你提領的同時，保單內的錢還在高效增值。

這就是"領得多還剩得多"的真正含義。

如果你想晚點開始提領，追求更高的長期收益，保誠也支持。

以"5/11/10提領"為例：

• 第11年開始，每年提領10%（5萬美元）至終身


• 結果是：100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代

早提領現金流不斷，晚提領享高收益。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

接下來說個很多人忽略的細節：貨幣轉換。

港險支持多幣種，這大家都知道。

但你可能不知道的是，不同公司的"貨幣轉換"，含金量完全不一樣。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是這樣的：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 關鍵點：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后這條是什么意思？

簡單說，保誠的貨幣轉換是"真轉換"——你換了幣種，但產品還是原來那個產品，收益條款不變。

而其他公司呢？

友邦、安盛、中銀這些，貨幣轉換后會切換到同一系列下的"最新計劃"。

聽起來沒問題，但實際上，新計劃的回報率和條款可能跟你原來的不一樣。

這意味著什么？

你當初看中的那個高收益產品，換個幣種后可能就不是那個產品了。

保誠的做法，確保了財富增值的穩定性，也減少了轉換新產品的隱性成本。

這個差別，不仔細研究根本發現不了。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠「信守明天」還有幾個"人無我有"的獨家功能，直接拉開了和競品的差距。

1. 雙重紅利結構

這次升級新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構**。

歸原紅利有什么好處？

一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

什么意思？

就是這部分紅利不會因為市場波動而回調。

你拿到手的，就是你的。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構的好處是：更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

你既有穩定的"保底"，又有沖高的"可能"。

2. 市場首創：自主傳承選項

傳統的身故賠償，要么一筆過給，要么分期給。

但是，保誠新增了"自主傳承"選項，玩法完全不一樣。

你可以預先指定：

• 不同的身故賠償百分比


• 結合每月分期+特定人生事件/指定年齡時支付

什么叫"人生事件"？

包括：大學畢業、結婚、生孩子、達到指定年齡，甚至還新增了非自愿性失業、離婚、買房、移居等場景。

這意味著什么？

你可以設定：孩子大學畢業時給一筆，結婚時再給一筆，35歲時再給一筆……完全按照你的意愿來分配。

這個功能，解決了很多家庭的真實痛點：

擔心一次性給太多錢孩子不會管理，又擔心分期給得太慢不夠用。

3. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值：定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是誰？

家人、雇員，甚至慈善機構。

什么場景會用到？

• 給父母設置每月自動打款，當養老金


• 給孩子設置每年自動打款，當教育金


• 給員工設置獎金發放


• 定期捐贈給慈善機構

相當于把儲蓄險變成了一個"自動化現金流發放系統"，省心省力。

這些功能，友邦和宏利目前都沒有。

保誠直接把產品的實用性拉到了一個新高度。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說到這兒，可能有人會問：收益演示得再好看，能兌現嗎？

這個問題問得好。

咱們用事實說話。

先看保誠的財務數據：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有這個"鈔能力"托底，你不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看歷史分紅表現：

保誠長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

其中：

• 「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%


• 「理想人生」定期儲蓄6.18%


• 「子女培育多」6.32%

這些都是實打實的歷史兌現數據，不是演示，是真金白銀。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

作為老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

結論：綜合實力保誠勝出

把三巨頭的產品拉出來遛了一圈，結論已經很清楚了：

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

• 收益：28年達到6.5% IRR，比友邦早2年


• 提領：5/6/7場景下，20-80年剩余價值持續領先


• 功能：貨幣真轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，競品沒有的全都有

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，「信守明天」就是目前市場上最均衡的選擇。

數據不會騙人。

三家產品放在一起比，差距一目了然。

大賀說點心里話

今天這篇文章，數據、圖表、對比都擺在這兒了。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。

這個信息差，比選產品更值得你花時間了解。