忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一梯隊，但有個致命短板沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣。

說實話，之前我都沒怎么注意過這家公司。

畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意實在太不起眼了。

但現在情況變了。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

存銀行的收益，真的是越來越看不下去了。

與此同時，港險市場也發生了變化——收益率限高后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，咱們就得換個思路：學會往前看。

什么意思？

就是重點看前期的收益表現，看什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

我在分析傲瓏盛世的時候，做了一張2年交熱門產品的預期收益對比表。

一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

這款產品的前期表現，確實很亮眼。

下面我就按不同的使用場景，幫你把這款產品拆解清楚。

場景一：想要快速回本

如果你最關心的是"錢什么時候能拿回來"，那啟航創富（卓越版）值得認真看看。

咱們拿數據說話。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 保證回本：14年


• 預期回本：4年

4年預期回本是什么概念？

我對比了市場上主流的2年交產品，啟航創富（卓越版）的回本速度是最快的。

在銀行存款利率跌破1%的今天，4年就能預期回本的產品，確實讓人眼前一亮。

很多客戶跟我說，他們不是不想做長期規劃，而是擔心錢被"鎖"太久。

啟航創富（卓越版）的快速回本特性，正好解決了這個顧慮。

前期"沖"得確實猛，給人一種"錢很快就活起來"的安全感。

當然，5年交的回本速度就沒那么驚艷了。

預期7年回本，在5年交產品里算中規中矩。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是持有20-30年，比如給孩子存一筆教育金或創業啟動資金。

那啟航創富（卓越版）的表現就更值得關注了。

先看IRR（復利年化收益率）：

再看具體的收益金額。

還是以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

這筆賬其實很簡單。

同樣交10萬美元，30年后你比別人多拿1-3萬美元。

相當于多賺了**10%-30%**的本金。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不差。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好。

其他時間段也是第一梯隊的水平。

不過要提醒一句：30年以后就沒什么優勢了。

長線收益率甚至沒"跑"到6.5%。

2年交的長線IRR只有6.22%，5年交雖然能到6.5%，但要等到第85年。

所以，這款產品更適合中期持有，不適合當傳家寶。

場景三：需要定期提領現金流

這是我必須坦誠告訴你的——啟航創富（卓越版）的提領表現很弱。

為什么？

因為這款產品沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會影響到長期的復利增值效果。

我幫客戶算過255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）的賬戶余額：

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

時間越長，差距越大。

賬戶余額表現好的產品是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

如果你買儲蓄險是為了養老提領或者給孩子定期發"零花錢"，啟航創富（卓越版）不是最優選擇。

場景四：需要多幣種配置

簡單說一下：這款產品只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置港幣、人民幣或者英鎊，需要綜合考慮一下。

不過其他功能還是很全的。

更換受保人、保單分拆等基礎功能都有。

終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人沒聽過忠意，會擔心公司實力不夠。

咱們拿數據說話。

忠意背后的母公司是忠意集團（Generali Group）。

成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個核心指標：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

再看分紅實現率。

2024年，忠意所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%。

2022年生效保單104%。

當然，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司底子是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

最后幫你做個總結。

啟航創富（卓越版）適合你，如果：

• 你想要快速回本，2年交4年預期回本


• 你計劃中期持有20-30年，追求前期收益最大化


• 你不需要定期提領，打算到期一次性取出


• 你只需要美元保單，沒有多幣種需求

啟航創富（卓越版）不適合你，如果：

• 你需要定期提領做養老金或教育金


• 你想長期持有50年以上當傳家寶


• 你需要多幣種配置

適合你的才是最好的。

如果你沒有提領需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品確實不錯。

但市場上也有其他選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等，各有各的優勢。

5年交的話，保證14年回本，預期7年回本。

功能上有更換受保人、保單分拆等基礎配置，也算夠用。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

別被表面數字忽悠了，關鍵是搞清楚自己要什么。

大賀說點心里話

產品分析我能幫你做，但怎么買最劃算，這里面還有不少信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。