養老金缺口51萬億美元：這4款港險能幫你補上多少？算完我沉默了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到博鰲論壇的一組數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

這讓我想起最近咨詢養老規劃的客戶越來越多。

大家問得最多的一句話就是：社保養老金真的夠用嗎？缺口怎么補？

今天咱們就用數據說話，把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」這4款港險的養老能力拆開來看。

到底誰能幫你把養老這件事安排明白。

你的養老金夠花嗎？

咱們先算筆賬。

我國65歲以上老人已經突破2.2億，養老保險替代率目標是58.5%。

說白了就是，退休前月薪兩萬，理想狀態下養老金能達到11700元。

聽起來還行？

但你知道現在一線城市一個高端養老院的單人間要多少錢嗎？

1.2萬元/月。

養老金連房租都不夠覆蓋，更別提日常開銷、醫療支出了。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率。

2025年博鰲論壇的數據顯示，中國實際替代率只有**40%**左右，和國際70%的基準線差了一大截。

再看看銀行定存利率，已經跌到**1.5%**了。

錢放著不動，購買力每年都在縮水。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

社保養老金可支付月數從2011年的18.3個月降到現在的約12個月。

這個數據很關鍵，它意味著養老金池子的壓力越來越大。

養老需要多少錢？算一筆賬

富達國際聯合螞蟻財富做過一個調查：35歲以下年輕人過上舒適養老生活，至少需要163萬元儲蓄。

**22%的人認為需要100-200萬，還有6%**的人覺得700萬才能起步。

咱們取個中間值，假設你需要200萬的養老儲備。

現在每5個勞動力就得養1個老人。

我國養老由三大支柱支撐：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。

但說實話，第一支柱只能?；旧?。

第二支柱企業年金覆蓋率很低，第三支柱個人養老金剛起步。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是二三十年的長期事，不是退休那一刻才開始考慮的問題。

你現在30歲，60歲退休，活到90歲，中間有整整30年需要持續的現金流支撐。

這30年里，你需要的不是一筆錢，而是一個能持續產生現金流的系統。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

別被忽悠了，那些跟你說"港險前幾年收益不行"的人，根本沒搞懂港險是干嘛用的。

你買港險不是為了3年后退保賺一筆，而是為了30年后每個月都有錢花。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

雖然靜態收益也重要，但養老規劃的核心是動態提領能力。

你能從保單里穩定拿出多少錢、拿多久、拿完賬戶還剩多少。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

咱們用數據說話。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看三種常見的提領方式：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年宏摯傳承表現最好


• 15年到30年之間，盛利II表現最亮眼


• 30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相當

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

• 盛利II在15年到70年之間基本都是最高的


• 這個提領方式下，盛利II的優勢更加明顯

盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

說白了就是：你想每年多拿點錢花，選盛利II。

你想穩一點、賬戶余額多留一點，選星河尊享II。

選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

我跟你講個真實案例。

有個客戶，50多歲，手里有筆錢想做養老規劃。

他的需求很明確：本金不能動，每年能拿點利息就行。

他不追求高收益，就想穩穩當當的。

這種情況，宏摯傳承的無憂選功能就是為他設計的。

宏摯傳承有無憂選功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息。

完全不會動保單的保證現金價值，并且保證金額還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%即13800美元。

開啟無憂選后，保證金額仍能在第18年達到本金。

第27年時，領取的派息已經超過本金了。

也就是說，你已經把本金全拿回來了，后面領的都是"白賺"的。

但需要注意，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元。

差距是有的，但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

用高收益來換取低風險的安全感，對保守型朋友來說還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

富饒千秋的優勢在于它全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

并且有12種轉年金方案可選，一張保單覆蓋所有養老場景。

這個數據很關鍵，咱們拆開看幾個典型場景：

害怕領取時間過短？

選第6/7/8項定額終身年金。

就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢，不會虧。

丁克家庭？

選第9/10項聯合年金。

夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年。

擔心疾病風險？

選第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金。

確診后60個月內能領雙倍年金，正好覆蓋治療康復期的高支出階段。

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

說白了就是：你現在不確定未來會怎樣，但不管怎樣，這張保單都能跟著你的需求變。

靜態收益對比：基本面都過關

說完動態提領，咱們再看看靜態收益，確認一下這4款產品的基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

預期回本時間：

宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大。

非保證復利爆發力：

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

盛利II第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

最慢的反而是保證復利IRR較高的星河尊享II，要到第50年才能到達。

這再次印證，養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

整體來看，這4款產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的是動態提領能力和功能適配性。

總結一下：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合情況復雜、需要靈活調整的朋友

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一張保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。