港險養老3種玩法大揭秘：99%的人不知道，選錯一步虧10年

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊聊一個扎心的話題——養老。

養老這件事，你最怕什么？

說實話，我見過太多這種情況了。

來找我咨詢的朋友，十個有八個開口就是三連問：

"大賀，我想買港險養老，但總覺得跨境買保險心里沒底，萬一出事找誰？"

"我怕錢存進去就拿不出來了，幾十年后誰知道會發生什么？"

"現在收益說得挺好，萬一以后市場波動，辛苦攢的養老錢縮水了怎么辦？"

你看，這三種恐懼，幾乎涵蓋了所有人對養老規劃的核心焦慮。

而且說句掏心窩的話，這些擔憂一點都不多余。

2025年1月延遲退休政策正式落地，男性退休年齡要逐步延到63歲，女性也要延到55-58歲。

這意味著什么？

意味著你領養老金的時間推遲了，但你需要養老的年頭可能更長了。

更扎心的是，今年5月六大國有銀行又下調了存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

靠銀行存款養老？

跑贏通脹都難。

再加上我國養老金替代率只有40%左右，遠低于國際70%的基準線——也就是說，退休后你只能拿到在職時四成的收入，剩下的缺口，得自己想辦法填。

所以，提前規劃養老這件事，不是"要不要做"的問題，而是"怎么做"的問題。

好消息是，這三種恐懼，其實都有對應的解法。

接下來，我就幫你把港險養老的三種核心玩法拆清楚，你對號入座，看看自己最適合哪一種。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

我跟你講，對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，品牌信賴感就是最大的定心丸。

這類朋友，我通常會優先推薦中資系產品。

什么是中資系？

就是國壽、太平、太保這些咱們熟悉的央企、國企背景的保險公司在香港設立的子公司。

名字你可能天天在街上看到，但很多人不知道，它們在香港也有產品，而且產品設計專門針對內地客戶的需求。

代表產品有三款，我幫你捋一捋：

太平（香港）喜裕：這是一款市場上比較稀缺的美式分紅產品。

什么意思呢？

就是你一次性交完錢，從第2年開始，每年就能領走5%的現金紅利，一直領到終身。

關鍵是，你在領錢的同時，本金還在漲。

這種"邊領邊漲"的設計，特別適合那些既想有現金流、又不想動本金的朋友。

太保（香港）鑫相伴：這是港版的快返年金，交完錢就開始領錢，保本的同時每年還能拿3.3%的利息。

這個3.3%是落袋為安的，不用擔心市場波動。

整體保證部分占比非常高，適合那些特別求穩、不想冒任何風險的朋友。

國壽（海外）傲瓏盛世：這款產品有個特別大的優勢——全程可以人民幣交易。

投保用人民幣，交費用人民幣，將來領錢還是人民幣。

對于那些不想折騰匯率、擔心美元波動的朋友來說，這款產品簡直是量身定做的。

而且收益也不差，完全可以媲美美元保單。

這類產品的核心優勢，我總結就是三個字：穩、準、全。

第一，背景扎實，安全感拉滿

買保險，當然是先求安心，再談收益。

國壽、太平、太保，這三家公司的背景有多硬？

我給你看幾個數據：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，固收類投資占比高達81%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，固收類投資占比70.3%

償付率是什么意思？

簡單說，就是保險公司有沒有足夠的錢來賠付保單。

監管要求是100%以上，這三家最低的都有208%，最高的太平達到了278%。

標普、穆迪、惠譽，這三家是全球最權威的評級機構，能拿到A級評級，說明這些公司的財務實力和償付能力都經過了嚴格審查。

更重要的是，你看它們的投資風格——固收類占比都在70%-80%以上。

這意味著什么？

意味著中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

它們不會拿你的錢去炒股、搞高風險投資，而是主要投向債券、固定收益類資產，穩扎穩打。

第二，分紅穩健，說到做到

這個很關鍵。

很多人買儲蓄險，最擔心的就是"計劃書上寫的收益很漂亮，到時候能不能兌現？"

我跟你講，中資系產品在這方面的表現，真的讓人放心。

太平、太保的分紅實現率，基本沒有低于100%的。

什么是分紅實現率？

就是當年實際派發的分紅，除以計劃書上預期的分紅。

100%就是完全兌現，超過100%就是超額兌現。

太平和太保的周年紅利實現率、終期紅利實現率，都是100%。

國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩，雖然周年紅利實現率平均78%，但終期紅利——也就是你最后拿到手的那筆錢——是100%兌現的。

這意味著什么？

意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

你想想，如果一家保險公司連續多年都能做到100%的分紅實現率，那它未來繼續兌現的概率是不是也更高？

這就是歷史業績帶來的信任感。

第三，投資風格保守，不瞎折騰

我見過太多這種情況了——有些保險公司為了追求高收益，投資策略特別激進，權益類資產占比很高。

市場好的時候收益確實漂亮，但一旦市場下行，分紅就大打折扣。

中資系產品不一樣。

你看它們的投資分布：

• 國壽（海外）：50.6%投在美國，30.3%投在亞太，主要是債券和固收類資產


• 太平（香港）：54%投在亞太，26%投在北美，同樣以固收為主


• 太保（香港）：主投亞太市場，固收類70.3%，權益類只有9.4%

這種"穩健型"甚至"保守型"的投資風格，雖然可能不會給你帶來暴漲的驚喜，但也不會讓你經歷暴跌的驚嚇。

對于養老這種長期規劃來說，穩比快更重要。

所以，如果你是那種特別看重保司背景、對"國家隊"有特殊情結、總覺得跨境投保心里沒底的朋友，中資系產品真的可以重點關注。

有品牌、有業績、有保障，買的就是一個安心。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

說完"怕不安全"的朋友，我們再來聊聊另一種擔憂——怕錢被鎖死。

我經常遇到這樣的咨詢：

"大賀，我現在30多歲，想存一筆錢養老，但我不確定以后會在哪里生活。萬一孩子出國讀書了，萬一我想去其他城市養老了，這筆錢能不能靈活拿出來？"

還有人問：

"我看很多儲蓄險都是美元保單，但我以后可能用人民幣的場景更多，匯率波動怎么辦？"

如果你也有這種顧慮，那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，大部分都是多元貨幣產品，比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明的萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活、支持終身手動提取。

我重點講一款——永明萬年青星河尊享2，這款產品在靈活性方面做得特別突出。

第一，靈活提取，想領就領

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以完全按自己的節奏來。

很多朋友喜歡用"567提領密碼"：

交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

這種靈活性，是很多傳統年金險做不到的。

傳統年金險往往是"到了某個年齡才能開始領"，而且領多少是固定的，你沒有選擇權。

但多元貨幣產品不一樣，它把主動權交給你。

第二，多幣種轉換，規避匯率風險

這個功能是永明的獨門絕技，市場少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益完全一致的保險公司。

什么意思？

就是不管你選哪個幣種，保單的收益率是一樣的，不會因為你選了人民幣就收益低，選了美元就收益高。

更厲害的是，如果你中途想換幣種，永明可以做到貨幣轉換前后保單的回本期、保證收益、預期回報完全一致。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但10年后，你決定回內地養老，想把美元換成人民幣——沒問題，直接申請貨幣轉換，按實時匯率換，預期收益不受影響。

或者你的孩子要去澳洲讀書，你想換成澳元——同樣沒問題，一鍵轉換，收益不打折。

這種靈活性，對于那些不確定未來會在哪里生活、有全球資產配置需求的朋友來說，簡直是剛需。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。

這個1%是什么概念？

很多同類產品的保證部分可能只有0.5%，永明直接給到1%，相當于翻倍。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，不會因為某一年市場不好就大幅縮水。

所以，如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，又不想被幣種限制住，多元貨幣產品絕對值得重點了解。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

聊完"怕不安全"和"怕不靈活"，我們再來說說第三種恐懼——怕市場波動。

這種擔憂特別常見。

很多朋友跟我說：

"大賀，我年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水了。"

說白了，就是想"既要又要"——既要前期收益高，又要后期有保障。

如果你也有這種顧慮，那轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

我重點推薦一款——萬通富饒萬家。

這款產品是老網紅"富饒千秋"的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老，一份保單搞定兩件事。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

幫你算筆賬。

選美元計劃的話：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年翻10倍

具體看數據：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR能沖到6.5%，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

你想想，銀行5年期定存才1.30%，而這款產品長期復利能達到6.5%，差距是5倍多。

時間越長，復利效應越明顯。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

這是萬通富饒萬家最核心的賣點。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這幾個關鍵詞：全保證、固定。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

第三，年金率給得足，歷史數據亮眼

萬通的年金轉換功能不是新推出的，已經運行了很多年，有真實的歷史數據可以參考。

根據2004-2015年生效、2014-2025年轉換的保單數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的保單占比高達95.5%


• 其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

也就是說，絕大多數轉換年金的客戶，都能拿到6%以上的年金率。

這個收益率，放在當下的低利率環境里，真的非常香了。

所以，如果你想前期快速增值、后期穩定領錢，擔心未來市場波動影響養老金，萬通富饒萬家這種可以轉年金的產品，絕對值得深入研究。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說到這里，我還想補充一個很多人不知道的"隱藏福利"——高端養老社區入住資格。

這是中資系產品的王牌優勢。

你可能聽說過"太保家園"、"太平人家"這些高端養老社區，環境好、服務好、醫療配套齊全，但一票難求，普通人想住都住不進去。

但如果你買了太平或太保的港險產品，達到一定保費門檻，就能直接獲得這些高端養老社區的入住資格。

這意味著什么？

年輕的時候，你把錢放在保單里讓它復利增值；等老了，你不光有按時按點發給你的養老金，還能直接住進一票難求的高端養老社區——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

國壽海外的終期紅利實現率一直很穩，產品收益有保障；再加上高端養老社區的入住權益，真的是有品牌、有產品、有服務，省心省力。

如果你不僅想解決"養老錢"的問題，還想提前鎖定"養老住哪兒"的問題，中資系產品的這個隱藏福利，一定要關注。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫你梳理一下，你可以對號入座：

類型一：看重品牌實力，想搭配高端養老社區

核心關注點：

• 偏愛中資背景、央企/國企背書


• 分紅穩健、兌現率高


• 未來想入住高端養老社區

推薦產品：

• 太平喜裕


• 太保鑫相伴


• 國壽傲瓏盛世

適合人群：
看重品牌安全性，希望未來養老生活更有品質，想直接解決"住"的問題

類型二：追求資金靈活，有全球資產配置需求

核心關注點：

• 資金提取靈活、隨時可用


• 支持多幣種轉換、規避匯率風險


• 收益穩健有兜底

推薦產品：

• 永明萬年青星河尊享2

適合人群：
追求資金靈活性，有全球資產配置需求，不確定未來養老地點

類型三：想前期快速增值，后期穩定領錢

核心關注點：

• 年輕時追求高收益


• 退休后鎖定終身現金流


• 兼顧財富傳承

推薦產品：

• 萬通富饒萬家

適合人群：
希望前期資產快速增值，擔心未來市場波動，需要兼顧財富傳承

這是我們創始人保姑自己買的萬通富饒萬家保單，真金白銀的信任，比任何廣告都有說服力。

你屬于哪種類型？心里應該有數了吧。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。

但比"早"更重要的是"對"——選對產品、選對渠道，能讓你少走很多彎路、省下一大筆錢。

很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道買，成本可能差很多。

這里面的信息差，才是真正值錢的東西。