永明萬年青星河尊享II：把友邦、保誠、宏利、安盛逐個淘汰后，只剩它能打

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個家庭的養老規劃。

今天這篇文章，可能會讓一些人不舒服——因為我要挨個"處刑"那些你心目中的大公司明星產品。

說實話，我見過太多案例了：客戶一上來就說"我只考慮友邦"或者"保誠名氣大，肯定靠譜"。

這種想法我完全理解。

挑選養老金是一個決策成本很高的事情，把錢交給大公司，心里踏實。

但問題是——大公司≠最優解。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，都是國際大品牌，實力毋庸置疑。

可養老金規劃這事兒，不是比誰名氣大，而是比誰能讓你領得多、領得久、領得穩。

今天咱們就用數據說話，把這幾家大公司的養老產品逐一過堂，看看最后誰能活下來。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

友邦是很多人心中的"港險一哥"，品牌認知度確實高。

它的投資風格也是最穩健的，如果你這筆錢只是單純放著不動，環宇盈活確實不錯。

但問題是，養老金不是用來放著看的，是要拿出來花的。

咱們算筆賬：

香港儲蓄險的分紅分兩種——復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你，一旦到賬就不能回撤，類似于房租，落袋為安。

終期紅利只有退保時才給，中途保險公司還可能撤回，類似于房價，漲跌都有可能。

所以，復歸紅利占比越高，產品穩定性越強，越適合做養老現金流。

友邦環球盈活的復歸紅利占比只有8%，盈御多元貨幣3更慘，只有3.71%。

這意味著什么？

你賬戶里看起來有一大筆錢，但大部分都是"紙面富貴"——只有退保那一刻才能真正拿到手，中途想穩定領錢，底氣不足。

說實話，友邦適合做儲蓄，但在提取現金流這方面，確實沒有其他產品好。

第一個出局。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天升級之后，收益和提領做得都還不錯，復歸紅利占比13.25%，比友邦強一些。

但這個坑我幫你踩過了——保誠的分紅實現率不太穩定。

什么意思？

保險公司每年會公布一個"分紅實現率"，就是實際分紅和計劃書演示的比值。

**100%說明說到做到，低于100%**說明打了折扣。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有的年份不錯，有的年份就差點意思。

我們做養老規劃，圖的就是安心。

你想想，60歲以后每個月等著這筆錢買菜、看病，結果保險公司告訴你"今年分紅少了點"，這心態能好嗎？

沒必要搞得戰戰兢兢的。

第二個出局。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承確實很能打，尤其是前20年，收益表現很亮眼。

但這里有個問題——養老金規劃，看的是長期價值，不是前20年。

咱們算筆賬：

假設5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取7%（也就是21000美元），一直領到100歲。

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是1647.8萬美元，而宏利只剩496.4萬美元。

差了3倍多。

更要命的是，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%——對，你沒看錯，是零。

這意味著你賬戶里所有的分紅都是終期紅利，只有退保才能拿到。

中途想穩定領錢？底氣嚴重不足。

我們買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流，所以更應該關注保單的長期價值。

宏摯傳承前期猛，后期乏力，不太適用。

第三個出局。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛就不多說了，一句話：保證回本時間25年。

什么概念？

你35歲買的保單，要到60歲才能保證回本。

中間這25年，萬一遇到急用錢的情況，退?？赡苓€要虧本。

相比之下，永明萬年青星河尊享II的保證回本時間只有13年，友邦、保誠、宏利都是18年。

安盛這個25年，實在是太長了。

說實話，安盛目前沒有好的產品可以說。

第四個出局。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

好了，友邦、保誠、宏利、安盛都出局了，剩下的只有永明。

但永明不是"矮子里拔高個"——它是真的能打。

先看保證回本時間：13年，是所有大公司產品里最短的。

這意味著你的錢更早進入安全區，心里更踏實。

再看復歸紅利占比：22.76%，遠超友邦的8%、保誠的13%、宏利的0%。

你賬戶里的錢，有更大比例是"落袋為安"的，不用擔心保險公司中途撤回。

最關鍵的是提領表現。

咱們用最常見的566提取來算：5年交，每年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是18000美元）。

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是3473萬美元，在所有大公司產品里遙遙領先。

這意味著什么？

在每個月領一樣的錢的情況下，你賬戶里剩的錢是最多的。

錢多有什么好處？

• 年紀大了生病住院，或者孩子買房需要支援，你有更多的大額支出空間


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給下一代


• 最關鍵的是——哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷

再看一個更細節的數據：

在5年交、第15年起每年提取12%的情況下，永明保單里的剩余金額保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。

這個保證部分是什么意思？

就是你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢。

占比越高，產品穩定性越強。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

數據不會騙人。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

前面用的是566提取，但現實中每個人的養老需求不一樣。

有人想早點開始領，有人想晚點領但每次多領點。

永明萬年青星河尊享II的厲害之處在于——不管你怎么領，它都是最強的。

咱們再算幾筆賬：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

這是一種"快速回本、早領少領"的策略。

永明第100年賬戶余額是2025.9萬美元，依然領先。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

這是一種"晚領多領"的策略，適合那些前期不急著用錢、想等賬戶長大再提取的人。

永明第100年賬戶余額是3082.3萬美元。

還有5/15/12提?。ǖ?5年起每年提取12%），永明的表現同樣優秀：

無論是常規的566，還是極致的567，甚至是更早的255、更晚的5108——只要你想領錢，永明就是最強勢的。

領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了。

說實話，2025年延遲退休政策已經正式實施了。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工也往后推了。

這意味著社保養老金領取時間推遲，你需要更長的現金流規劃來填補這個空檔期。

永明的長期提領優勢，在這個背景下就顯得更加突出。

用儲蓄險來規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜，會讓人很有安全感。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把友邦、保誠、宏利、安盛挨個過了一遍，最后只有永明活下來了。

但選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。