萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，憑什么敢承諾終身剛兌？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，這意味著你要多干3年才能領養老金。

但問題是，就算你熬到了退休那天，養老金夠用嗎？

《2025中國養老金金融白皮書》給出的數據很扎心：城鎮職工養老金替代率只有45%。

說白了就是，你退休前月薪8000塊，退休后每月到手只有3600塊。

收入直接腰斬，生活水平斷崖式下跌。

這還不是最可怕的。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我跟你講實話，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"。

或者更扎心的——"人還在，錢沒了"。

這事兒我見多了。

很多人年輕時買了儲蓄分紅險，覺得萬事大吉。

結果到了60歲退休，想用錢的時候才發現：只能做"部分退保"，也就是從賬戶里一筆一筆往外提。

提著提著，心里就開始慌了：萬一我活到90歲，賬戶里的錢提光了怎么辦？

普通儲蓄險有個致命隱患：活太久，錢被提光。

你辛辛苦苦攢了一輩子的養老錢，最后可能在你最需要的時候，見底了。

2025博鰲論壇上，郭樹清說了一句話讓我印象很深："年輕人不養老嗎？要考慮長遠。"

全球養老金儲蓄缺口已經高達51萬億美元。

養老這件事，真的不能指望別人替你兜底。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？"

"那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

說白了就是：前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

過去，想實現這個目標，需要買兩張保單搭配：一張分紅險負責增值，一張年金險負責保底。

問題是，兩張單的投保時間、繳費節奏、公司選擇都要精確配合，操作難度極高。

而且，你年輕時買的年金險，鎖定的利率可能到老了已經跑不贏通脹。

這個死結，困擾了無數想認真規劃養老的中產。

直到我發現了一款產品，它本質上是在幫你解決"長壽風險"——活得越久，越不怕沒錢花。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，是我見過的全港唯一能把"分紅險"和"年金險"完美縫合在一起的產品。

它的核心機制叫**"年金轉換"**：你可以在任何時候，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不是簡單的"領錢"，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

很多人不知道的是，【富饒萬家】還提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲


• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"，一張保單保兩人，只要一個人還活著，養老金就繼續發


• 怕生??？ 自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放，連發5年

給你算筆賬：一張保單，既能在年輕時博取高收益，又能在年老時鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

前半程：讓復利替你「印鈔」

如果把**【富饒萬家】**僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小


• 第13年：保證回本。安全墊鋪得很厚


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報觸頂6.5%

30年復利6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但真正讓我覺得"這公司很聰明"的，是它的復歸紅利設計。

在前20年，復歸紅利（一旦公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

說白了就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

很多分紅險被人詬病是"紙上富貴"。

但【富饒萬家】用這種設計，把將近一半的收益提前"落袋為安"。

這事兒我見多了，能做到這個比例的產品，真的不多。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿40歲的中產王姐舉例。

她想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。活多久，領多久，雷打不動。

這才是真正的"鐵飯碗"。

還有一個細節我特別想說。

如果王姐選擇"聯合終身年金"，把老公也加進來。

那么只要夫妻倆有一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

這是最動人的選項。

兩個人相互托底，誰都不用擔心"另一半走了之后怎么辦"。

還有"重疾加倍"：如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

把護工費都給你報銷了。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"承諾終身剛兌，這保險公司靠譜嗎？萬一它自己先倒了怎么辦？"

我跟你講實話，在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這不是吹出來的。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健經營和年金業務著稱。

現在的萬通，背靠云鋒金融集團。

更關鍵的是，它的資產管理交給了真正的"國家隊級別"選手。

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4566億美元。

它是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

160年的美式年金精算基因，不是隨便哪家公司都能復制的。

給未來的自己留條后路

最后總結一下。

**【富饒萬家】**這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（30年復利6.5%的高分紅）。

又給了你"保底"的權利（隨時可轉換成終身剛兌的年金）。

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 不想買兩張保單來回折騰，想一步到位解決問題

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

延遲退休已經落地，養老金替代率只有45%。

你的養老金缺口，靠誰來填？

與其把希望寄托在不確定的未來，不如現在就給自己留條后路。

大賀說點心里話

產品再好，買錯渠道也是白搭。

同樣一張保單，怎么買、找誰買，到手成本可能差出10萬塊。