香港終身壽險：有錢人傳承的"隱藏選項"，99%的人不知道這3個優勢

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個高凈值家庭。

今天聊一個被嚴重低估的險種——香港終身壽險。

老張的煩惱：60歲，身家過億，卻不知道怎么給兒子留錢

前段時間，一個做建材生意的老客戶找我聊天。

他叫老張（化名），今年60歲，身家過億。

按理說，這個年紀、這個身家，應該挺滋潤的。

但他愁得不行。

"大賀，我現在賬上趴著3000萬現金，放銀行吧，你知道現在5年定存利率多少嗎？1.3%！存1000萬一年利息才13萬，還不夠通脹吃掉的。"

我見過太多這樣的情況了。

中國第一批富起來的人，現在年齡都到了50多、60多甚至更大。

他們面臨一個共同的問題：錢怎么傳給下一代？

老張的企業還在擴張，每年資金需求量很大。

他不可能把所有錢都鎖死，但又確實想給兒子留一筆"壓艙石"。

說白了就是，既要保持資金靈活性，又要完成財富傳承，還得有點收益。

這三個需求攪在一起，讓他頭疼了大半年。

后來我給他推薦了香港終身壽險。

這才是真正適合他這類人的傳承工具。

場景一：兒子剛結婚，直接給現金怕被分走

老張的兒子今年28歲，去年剛結婚。

"大賀，你說我要是直接給兒子轉1000萬現金，萬一他婚姻出問題，這錢不就被兒媳婦分走一半？"

這個擔心太真實了。

我給他算了一筆賬：

如果直接給兒子轉現金、買房產，這些資產一旦進入婚姻，就變成了"夫妻共同財產"。

哪怕房本上只寫兒子的名字，只要是婚后購買，另一半照樣有權分割。

但終身壽險不一樣。

作為終身壽險的受益人，兒子拿到的這筆錢，所有權只屬于他一個人。

哪怕他已經結婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分走。

這是法律賦予的保護，不是誰說了算的。

老張聽完眼睛都亮了："你是說，我通過保險給他留錢，就算他離婚，這錢也是他的？"

對，就是這個意思。

給孩子留存款、房產，資產都有可能面臨分割。

但終身壽險的身故賠償金，法律上屬于受益人的個人財產，天然具備資產隔離功能。

這一點，很多人不知道。

場景二：企業還在擴張，錢不能全鎖死

老張的第二個顧慮是：錢不能全鎖死。

"我企業還在擴張，每年資金周轉量很大。你讓我一下子拿出500萬買保險，然后二十年都取不出來，我做不到。"

這個痛點，內地的終身壽險確實解決不了。

內地很多終身壽險，到第十年、二十年現金價值可能還沒有回本。

你想中途用錢？

要么退保虧本，要么就干熬著。

但香港終身壽險的設計思路完全不同。

第一，資金放進去復利可以做到4到5個點。

2025年5月六大國有銀行又下調存款利率了，5年期定存才1.3%。

香港終身壽險的長期復利，算下來收益是真的高。

第二，錢放進去不是"死"的。

你將來如果要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉資金，不用退保，不用虧本。

我給老張看了一個利益演示表：

用錢需求、投資需求與傳承需求，在現實中往往是混合在一起的。

你很難單獨切割出一塊資產說"這就是給孩子的，我自己絕對不碰"。

香港終身壽險的設計，就是兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

既能傳承，又不影響你現在的生意周轉。

老張聽完說："這才對嘛，我又不是今天就要死，錢放進去我還是要用的。"

場景三：兒子才25歲，一下給他1000萬怕他hold不住

老張還有一個擔心，說出來有點"凡爾賽"：

"我兒子才28歲，還不太成熟。萬一我哪天走了，保險公司一下子賠他1000萬，他能hold住嗎？會不會被人騙了？會不會瞎投資虧掉？"

這個擔心一點都不多余。

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴——人走了，保險公司把錢一次性打到受益人賬戶，完事。

但28歲的年輕人，突然拿到1000萬，真的能駕馭嗎？

香港終身壽險有一個特別好的設計：

身故賠償可以選擇一筆過或分期方式（10年期、20年期或30年期）。

說白了就是，香港終身壽險自帶"小信托"功能。

你可以設定：

• 每年給兒子打100萬，分10年打完


• 或者前面每月給他3萬5萬生活費，保證現金流


• 等他到了35歲、40歲足夠成熟了，再把剩余的錢一次性給他

這就更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來做設計。

能更加長遠地保障財富傳承的效果。

老張聽完直拍大腿："這個好！我就怕他拿到錢被人忽悠去搞什么投資，分期給他，至少虧也虧不完。"

老張的選擇：交400萬，留1000萬，還能隨時用

說了這么多場景，老張最關心的問題來了："那我到底要交多少錢？"

我給他看了一張10款終身壽險的對比表：

算一筆賬你就明白了：

40歲左右的人，在香港想給孩子留1000萬（約130萬美金），保費根本不需要做到500萬。

根據不同產品，40歲男性保額100萬美金，10年繳費：

• 年繳保費大約在22,330到47,030美元不等


• 總保費范圍從191,100美元到434,500美元不等

換算成人民幣，大概在140萬到320萬之間。

杠桿基本可以做到2倍以上。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

老張最后選了一款杠桿率較高的產品：

• 10年繳費，每年交大約25萬美金


• 總保費250萬美金左右


• 將來身故賠償可以做到600多萬美金，折合人民幣超過4000萬

關鍵是，這筆錢放進去不是死的。

他企業需要周轉的時候，隨時可以做保單貸款。

額外收獲：遺產稅的提前規避

還有一個老張沒想到的好處：遺產稅。

現在內地和香港都還沒有遺產稅。

但隨著稅種完善，遺產稅是有這個趨勢的。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不會收遺產稅的。

這是終身壽險的法律屬性決定的。

老張一聽更高興了："你是說，我現在買了，將來就算開征遺產稅，這筆錢也不用交？"

對。

這就是提前規避，而不是等政策出來了再手忙腳亂。

我見過太多高凈值客戶，平時忙著賺錢，等到政策落地了才發現來不及了。

傳承規劃這件事，真的不是等老了再想，而是現在就要動手。

結語：傳承不是等老了再想，而是現在就要規劃

老張的故事講完了。

他的困境，其實是很多50歲、60歲企業主的縮影：

有錢，但不知道怎么給下一代留。

終身壽險接下來會變得越來越大眾。

不是因為大家突然想買保險了，而是因為傳承需求真的到了爆發期。

香港終身壽險在產品設計上，確實有很多很先進的地方：

• 杠桿高


• 資金靈活


• 自帶小信托


• 還能規避遺產稅

如果你也在考慮傳承問題，真的可以看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，最怕的就是"等一等"。

等政策變了、等利率更低了、等孩子結婚了……

等來等去，最好的時機就錯過了。

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