• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期最猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保誠信守明天：第10年3.11%，前期最弱

看起來宏利前期最強？

別被數字迷惑。

宏利的問題是后勁不足，第47年才能達到6.5%封頂，比其他產品晚了近20年。

如果你真的是長期持有，這個劣勢會被時間放大。

安盛盛利2雖然每個階段都是第二名，但勝在最均衡，沒有明顯短板。

綜合來看，長期不提取的場景下，安盛盛利2和友邦環宇盈活都是第一梯隊的選擇。

場景二：定期提取當被動收入

這是最多人關心的場景——每年從保單里取一筆錢出來，當被動收入或者補充養老金。

2025年延遲退休正式實施，養老金替代率不足40%。

自己給自己發退休金，已經是剛需了。

這種場景下，差距就拉開了。

我用最常見的566提取方式來對比（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到**6.5%**復利


• 友邦環宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 保誠信守明天：最高6.44%


• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%

更夸張的是，安盛盛利2還支持557提取方式——從第5年開始，每年提取7%。

取得更早、取得更多，結果第23年就能做到**6.5%**封頂。

這個場景下，安盛盛利2是斷層第一，沒有對手。

友邦環宇盈活在提取場景下表現一般，如果你明確要定期取錢用，友邦不是最優解。

保誠和宏利就更不用說了，一個分紅不穩定，一個后勁太差，都不太適合提取。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你只是想存個5-10年，之后可能要買房、創業、給孩子交學費——這種短期理財場景，選擇邏輯又不一樣了。

2025年銀行1年定存已經跌破1%，5年期也只有1.3%。

短期內鎖定一個相對高的收益，確實有吸引力。

這種情況下，宏利宏摯傳承的優勢就出來了：

5年繳費，第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中前期收益最高的。

但我要提醒你：

如果你不是明確短期理財，不推薦選宏利。

因為它的后勁太差了——第47年才能達到6.5%封頂，比其他產品晚了近20年。

萬一你后來改變主意想長期持有，就虧大了。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

前面說的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

儲蓄險的收益大頭是分紅，分紅能不能兌現，要看保司的分紅實現率。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%


• 安盛：35款產品平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%


• 宏利：49款產品平均分紅實現率82%，最低20%，最高133%


• 保誠：最高1044%，最低只有3%

保誠的數據太極端了，最高**1044%和最低3%**放在一起，這不是投資，是賭博。

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品是**3%**那檔，就太慘了。

友邦和安盛的分紅穩定性都很好，友邦略勝一籌。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，還有一些功能細節值得關注。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。

其他三款多少都有短板——保誠沒有保單暫托人，宏利沒辦法靈活指定收款人。

安盛盛利2的唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看的是預期收益和分紅兌現能力，保證收益那點差距影響不大。

對號入座：你屬于哪種場景？

說了這么多，幫你總結一下：

長期持有不提取：

• 安盛盛利2或友邦環宇盈活，都是第一梯隊

定期提取當被動收入：

• 安盛盛利2，斷層第一，沒有對手

短期理財5-10年：

• 宏利宏摯傳承可以考慮，但要確定自己真的是短期

保誠信守明天：

• 不推薦，分紅太不穩定

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

如果你特別看重分紅穩定性，閉眼選友邦環宇盈活也不會錯。

先想清楚錢怎么用，再選產品。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。