友邦環宇盈活VS安盛盛利2：延遲退休時代，誰能給你發一輩子"工資"？

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

這意味著什么？

領養老金的時間推遲了，交錢的時間卻變長了。

再看一組數據：2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線。

90后退休時，養老金替代率可能不足40%。

說白了，光靠社保養老，不太夠用了。

這也是為什么越來越多人開始關注港險儲蓄險——不是買保險，是給未來發工資。

今天咱們就來聊聊港險圈最火的兩款產品：友邦環宇盈活和安盛盛利2。

到底誰更適合你？

你買儲蓄險，到底圖什么？

養老這事兒，早準備不吃虧。

但在動手之前，得先想清楚一個問題：你買儲蓄險，到底圖什么？

我接觸過上千個客戶，發現需求大致分兩類：

第一類：只存不取，追求長期增值。

比如給剛出生的孩子存一筆錢，30年后當教育金或婚嫁金。

這類人在乎的是復利夠不夠高，保證收益夠不夠穩。

第二類：定期提領，打造現金流。

比如40歲開始存，55歲開始每年取錢當"退休工資"。

這類人在乎的是能取多少、能取多久、會不會把錢取斷。

想要一直按照設定好的提領密碼一直領錢，有個大前提，那就是分紅實現率不能太差。

否則再漂亮的計劃書，也只是一張廢紙。

需求不同，選擇就不同。

接下來咱們分場景算賬。

場景一：只存不取，追求長期增值

先說第一類需求：錢存進去，幾十年不動，就圖個復利滾雪球。

咱們算筆賬。

以0歲男孩、每年6萬美元、5年繳費為例，看看兩款產品的收益表現：

從圖上可以看出來，兩款產品都是預期第7年回本。

但回本之后，收益曲線開始分化：

• 第8-9年，環宇盈活略高


• 第10-21年，盛利2反超


• 第22年開始，環宇盈活再度領先


• 第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%

所以在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

但有個細節值得注意——保證收益。

環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。

環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

這意味著什么？

如果你是個保守派，擔心"萬一分紅實現率拉胯怎么辦"，那友邦的保證底線更高一些，心里更踏實。

場景二：定期提領，打造現金流

再來看第二類需求：不是存著不動，而是要定期取錢當"退休工資"。

這才是養老規劃的核心場景。

延遲退休時代，誰能給你發一輩子工資，誰才是真香。

這里有個關鍵概念叫"提領密碼"。

比如"557"的意思是：5年繳費、第5年開始提領、每年提領保費的7%。

咱們算筆賬。

30歲女性，每年6萬美元，5年繳費，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元（保費的7%）。

盛利2在保單第23年，預期復利就可以做到6.5%，并且一直持續下去。

到第70年，累計提領138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

錢要自己會生錢，這就是復利的魔力。

那環宇盈活呢？

同樣的提領方案，環宇盈活在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。

這個差距太大了。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

市面上常見的提取密碼（566、567等），環宇盈活提取后的預期現金價值都低于盛利2。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

如果你的目標是"給自己發一輩子工資"，盛利2是更優解。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

第三類需求：你手里有美元，也有人民幣，或者未來孩子可能去不同國家留學，需要多幣種靈活切換。

這個場景下，盛利2有個獨門武器——雙重貨幣戶口。

盛利2支持雙重貨幣戶口，可在同一份保單下以最多兩種貨幣進行儲蓄。

比如主賬戶放美元，副賬戶放人民幣。

更關鍵的是，雙重貨幣戶口可按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

如果你有跨境資產配置需求，這個功能非常實用。

場景四：傳承規劃，指定受益人

第四類需求：這筆錢不只是給自己養老，還要傳給下一代，甚至下下一代。

兩款產品都支持指定收款人功能，可以直接把保單價值通過保險公司給到指定的人，讓這筆錢不在你這里留下任何記錄。

但細節上有差異：

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立互不影響。

比如你可以設定：第一個收款人從60歲開始每年領5萬，第二個收款人從70歲開始每月領3000，互不干擾。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

但友邦有個特殊設計：友邦環宇盈活支持受益人達到指定年齡或身患重大疾病時，可自己重新安排身故金的領取方式。

把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

如果你有復雜的傳承需求（比如多個子女、分階段給付），盛利2更靈活。

如果你希望受益人有更多自主權，環宇盈活的設計更貼心。

分紅能兌現嗎？看歷史數據

前面說的收益都是"預期"，能不能兌現，得看分紅實現率。

這是很多人最擔心的問題：計劃書上寫得再漂亮，萬一分紅打折怎么辦？

咱們看數據說話。

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%，最低值62%，最高值169%。

友邦超過90%的產品分紅實現率高于70%，整體非常穩健。

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，最低值28%，最高值117%。

接近8成的產品分紅實現率高于70%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但有個細節：安盛的最低值只有28%，波動更大。

再看長期表現。

友邦分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率86%。

安盛分紅時間超過10年的產品有14款，平均分紅實現率81%。

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

如果你是個穩健派，更看重"確定性"，友邦的歷史表現更讓人放心。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

產品再好，也得公司靠譜。

畢竟這是幾十年的長期合約。

先看友邦。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

再看安盛。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

2025年上半年非銀行系保險公司標準保費：

• 友邦111億港元排第1，市場份額11.2%


• 安盛53億港元排第5，市場份額5.4%

安盛的全球實力更強，但友邦在香港市場的占有率更高。

兩家都是百年老店，都不用擔心"跑路"問題。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

除了核心的收益和提領，還有一些功能細節值得關注。

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了。

這里講一下各自更有優勢的地方。

友邦環宇盈活的優勢：

• 紅利鎖定只鎖定非保證收益，而且友邦有紅利解鎖功能。盛利2鎖定時會同時鎖定保證和非保證收益，且沒有解鎖功能。


• 友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

安盛盛利2的優勢：

• 盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

如果你更看重靈活性和可逆性，友邦的紅利鎖定/解鎖、高頻分拆更實用。

如果你更看重身故保障，盛利2的130%杠桿更高。

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你理一理：

收益和提取方面，盛利2更勝一籌，尤其是557永續提領這個能力，目前市場上獨一份。

功能和公司旗鼓相當，各有優勢：

• 盛利2有雙重貨幣、多收款人、高身故杠桿


• 環宇盈活有紅利解鎖、高頻分拆、受益人靈活選項

分紅實現率友邦更穩，長期表現更讓人放心。

別等退休了才后悔。

養老這事兒，早準備不吃虧。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。