忠意啟航創富（卓越版）：我先說3個缺點，你再決定要不要買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近咨詢量暴漲的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

但在說它有多好之前，我想先說點不好聽的。

實話實說，這款產品有硬傷。

我寧愿你不買，也不想你買錯。

先說缺點：這款產品不適合誰？

開門見山，三類人別碰這款產品：

第一類：想靠保單提領現金流的人。

啟航創富（卓越版）的結構非常簡單，只有「保證收益+終期紅利」兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

它不適合做提領。

如果你買港險是為了每年取錢當生活費、當養老金，這款產品的設計邏輯就不對路。

第二類：投資期限超過30年的人。

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的孩子買，打算放60年傳承，后半程收益會被其他產品甩開。

第三類：追求"一勞永逸"的人。

它不是那種"閉眼買、躺著賺"的萬能產品。

它有明確的適用場景，超出這個場景就不香了。

說完缺點，你還想往下看嗎？

如果你的需求剛好match——追求中短期高收益、10-20年投資周期、不需要頻繁提領——那接下來的內容，可能會讓你眼前一亮。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年，銀行存款利率第七次下調。

1年期定存跌破1%，只有0.95%；3年期1.25%，5年期1.30%。

活期存款更慘，0.05%——存10萬塊，一年利息50塊，還不夠吃頓火鍋。

錢放銀行，越存越虧。

但如果你看看忠意啟航創富（卓越版）的收益數據，畫風完全不同。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%

**5.03%**什么概念？是銀行1年期定存的5倍多。

**6.24%**什么概念？是銀行5年期定存的近5倍。

這還不是最夸張的。

保單前25年預期收益，市場第一。

不是前三，不是前五，是第一。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：保持前三名

你可以把這兩張圖存下來，和市面上任何一款儲蓄險對比。

在前20年這個時間維度上，啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯，收益直接翻3倍+。

這不是營銷話術，是白紙黑字的數據。

回本速度：3年回本破行業紀錄

收益高是一方面，錢什么時候能回來是另一方面。

很多人買儲蓄險最擔心的就是：萬一急用錢怎么辦？

錢被鎖住好幾年，心里不踏實。

啟航創富（卓越版）的回本速度，堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期：都是14年

對比一下市面上其他產品，需要6-9年才能預期回本，保證回本期動輒18年。

啟航創富直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

能回本這么快，還有一個重要原因——保費優惠力度大。

特別是5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。

保費越高，優惠越狠：

• 5萬美元以下：18%


• 5萬-10萬美元：20%


• 10萬-20萬美元：22%


• 20萬美元以上：25%

相當于你剛交完保費，第二年就有一筆錢回到賬上。

這種"即時反饋"的設計，讓資金壓力小了很多。

收益背后：動態投資策略解密

收益高、回本快，聽起來很美。

但作為一個從業9年的人，我必須告訴你：任何產品的高收益都不是憑空來的，背后一定有邏輯。

如果說回本快是啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種競爭力，源于忠意的動態投資策略。

先看資產配置空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常大，意味著基金經理有充足的調倉空間，可以根據市場環境靈活應對。

具體怎么操作？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%。

這個階段以穩為主，先把本金守住。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

這個階段開始追求增值，讓收益跑起來。

這種"前期保守、后期進取"的策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024這20年，經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情、2022年加息周期……

大風大浪都穿越過來了。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，啟航創富（卓越版）還有三個傳承功能升級，適合有復雜財富傳承需求的家庭。

第一，保單托管選項。

你可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

第二，保單分拆選項。

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

比如你有3個孫子，可以把1份保單拆成3份，避免遺產分割糾紛。

真正實現"一代投保，三代受益"。

第三，身故保障支付方式升級。

可以選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲的受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免年輕人拿到一大筆錢后揮霍。

公司背景：忠意集團2025半年報

2025年，理財市場不太平。

浙金所暴雷，涉及待兌付資金超200億元，牽扯投資者過萬人；海銀財富涉及700億元資金池……

高收益理財頻頻暴雷，血本無歸的案例比比皆是。

選對公司，比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年財務業績報告，幾個核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率：212%

**212%**的償付能力比率意味著什么？

監管要求是100%，忠意是2倍多。

即使發生極端情況，也有足夠的資本兜底。

除了財務數據，香港忠意保險還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎——年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊——企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎——多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品的硬傷在哪？什么人千萬別碰？什么人正好適合？

硬傷很清楚：

沒有復歸紅利，不適合提領；30年后收益掉隊，不適合超長期持有。

但如果你的需求剛好match：

• 投資期限10-20年


• 追求快速積累財富


• 看重中短期高收益


• 不需要頻繁提領


• 有復雜財富傳承需求

那這款產品，就是為你量身定做的。

2年繳費情況下能實現3年回本，10年IRR達到5.03%，20年IRR可達6.24%。

在銀行存款利率跌破1%的今天，這個收益水平，值得認真考慮。

這產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

大賀說點心里話

說了這么多產品細節，但怎么買、從哪個渠道買，其實藏著更大的信息差。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。