周大福榮耀世代：首日回本83%看著很香，但我勸你冷靜看完這3個對比

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我周大福的新品「榮耀世代」，說是首日保證回本83%、7年就能保證回本，問我值不值得入手。

說實話，在銀行定存利率跌破1%的今天，躉交港險確實成了很多人的"避風港"。

2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是只有0.05%。

這種背景下，一款能做到6%+長期收益的躉交產品，確實很有吸引力。

但問題是——榮耀世代真的是躉交產品里的最優解嗎？

今天我們用數據說話，把這款產品放到市場里比一比，幫你把坑踩一遍。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說基本面。

周大福榮耀世代是2025年8月22日正式開售的躉交儲蓄險，最低保費5萬美金，核心賣點有三個：

• 首日保證回本83%


• 預期4年回本


• 保證7年回本

解釋一下"首日保證回本"是什么意思——你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

這意味著什么？

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代是周大福的新一代躉交產品，那它比自家老款「閃耀傳承」進步了多少？

先看首日回本：閃耀傳承是78%，榮耀世代提升到83%，進步了5個百分點。

再看收益表現。

以總保費30萬美金躉交為例：

數據很直觀——新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

不過要說一句公道話：閃耀傳承保證能拿到的錢更多，榮耀世代是保證部分少一點，但分紅潛力更高。

這是兩種不同的產品設計思路。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

比完自家的，再放到市場里比一比。

還是以30萬美金躉交為例，我把市場主流躉交產品拉到一起對比：

回本速度：市場上躉交產品回本時間大多集中在三~四年左右，榮耀世代預期4年回本，屬于正常水平。

收益表現：周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但問題來了——10年后友邦環宇盈活收益表現最好。

保單第20年，**環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到6.08%**了。

保單第30年，環宇盈活就能實現6.5%的收益率天花板。

這里說句掏心窩的話：我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

提領實測：125提領誰更能打？

光看靜態收益還不夠，很多人買躉交產品是想定期拿錢用的。

我們用常見的「125提領」來測試——保單第2年起每年提領保單5%，即15000美金。

結果出乎很多人意料：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現確實不錯。

但18年后，富衛盈聚天下開始展現絕對性優勢，一路遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金，而之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

為什么會這樣？

這背后和產品的分紅結構有關。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，可以說它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望；但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一個榮耀世代的差異化功能——115提領。

什么意思？

躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

舉個例子：你投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然金額不大，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能在市場上并不多見，算是榮耀世代的一個加分項。

購買建議：三類人群的最優選擇

好了，數據都擺完了，這款產品到底值不值得買？

我的結論是：榮耀世代不是最優解，但對特定人群來說是個不錯的選擇。

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，我給你總結三類人群的最優選擇：

第一類：求穩型，持有5-10年

推薦：周大福榮耀世代

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益在市場上有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大


• 前18年的提領表現不算差


• 支持115提領，第1年就能開始拿錢

但你要清楚它的短板：長期收益不是市場最頂尖的，保證部分占比也不算高。

第二類：長期持有型，追求最高收益

推薦：友邦環宇盈活

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它的特點是：

• 長期收益更拔尖，30年后能穩定在6.5%的收益率天花板


• 靜態收益表現在躉交產品里數一數二


• 更像一個存錢罐，讓錢慢慢滾

但要注意：環宇盈活不適合早期頻繁提領，如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

第三類：長期提領型，要穩定現金流

推薦：富衛盈聚天下

如果你想長期提領，需要每年有穩定的現金流入賬，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

它的優勢在于：

• 18年后的提領表現碾壓其他產品


• 復歸紅利占比高，提領不傷本金


• 能保證你長期有穩定的現金流

雖然靜態收益表現不是最出色的，但它就是一款為提領而生的產品。

最后說幾句

熟悉我的朋友都知道，我一直秉持著優中選優的原則。

躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

在銀行理財產品業績比較基準跌破2%的今天，躉交港險確實是個不錯的選擇。

但具體選哪款，還是要看你自己的需求——是求穩、求收益、還是求現金流。

適合自己的才是最好的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。