友邦「活然人生」+「環宇盈活」：低利率時代，這套組合憑什么讓我勸你認真考慮？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

10萬塊存一年，利息從1100元縮水到950元。

說白了就是，你辛苦攢的錢，正在被通脹一點點吃掉。

我見過太多這樣的案例：

40歲出頭的中產家庭，孩子要讀書、父母要養老、自己還想體面退休。

結果發現銀行存款的利息越來越少，買股票又怕虧本。

錢放哪兒，成了最頭疼的問題。

今天聊的這套組合——友邦「活然人生」+「環宇盈活」，一個管保障，一個管增值。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

先別急著下結論，我把兩款產品拆開給你看看，到底值不值得配置。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**友邦「活然人生」**是2026年開年新品，定位很清晰——終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這個很多人不知道：

它既是人壽險，又能當儲蓄工具用，延續了友邦一貫的"穩健"策略。

1. 繳費靈活，門檻不高

• 可選5年繳或30年繳


• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

5年繳適合手頭寬裕的家庭，一次性把保費交完。

30年繳則把壓力攤薄，每年預算更可控。

2. 資金提取自由

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

更關鍵的是，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

提取對象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院。

說白了就是：

這筆錢你想給誰、什么時候給、怎么給，都能自己定。

3. 資產配置穩健

債券及其他固定收入工具占比25%-100%，增長型資產占比0%-75%。

這個配置比例什么意思？

就是進可攻、退可守——市場好的時候能吃到增長紅利，市場差的時候有債券托底。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

「活然人生」的保障設計，才是真正讓我覺得值得推薦的地方。

身故賠償怎么算？

身故賠償 = 基本保額 或 已付保費總和的101%（取高者），加上非保證終期紅利（如有）。

這意味著：

哪怕剛交完第一年保費就出事，家人至少能拿回保費的101%，不會虧。

意外身故賠償：保障杠桿拉滿

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

• 適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）


• 單受保人累計限額100萬美元

我跟你算筆賬：

假設保額50萬美元，附加這個契約后，意外身故最高能賠150萬美元。

這個杠桿率，在人壽險里相當能打。

免付保費保障：防止斷供

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠。

適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

這個功能是市場首創，值得單獨拿出來說。

先看一個真實案例：

47歲男士Jeremy，高級財務總監，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

他有兩個受益人——Connie和Steven，身故賠償金額平分。

Jeremy可以為每個受益人設定不同的支付方式：

• Connie：一筆過收取，即時到賬


• Steven：分期每月定額支付3,000美元，直至付清；并設定26歲為收取年齡

支付辦法有多靈活？

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 還可以指定首次領取日期、最后一期領取日期

受益人靈活選項：防止"揮霍"

如果受益人未達指定年齡或未患指定疾病，按保單持有人設定的方式支付。

達到條件后，受益人可以自己選擇支付方式。

說白了就是：

你可以設定"孩子26歲前只能每月領3000美元，26歲后才能自己決定怎么用"。

這個功能對于擔心子女理財能力的家長來說，太實用了。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

聊完保障，再看增值。

**友邦「環宇盈活」**一直是港險儲蓄市場的標桿產品。

收益邏輯是**"穩中有進、長期制勝"**——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

收益數據說話

以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

• 預期7年回本


• 18年保證回本


• 第30年預期IRR達6.5%，穩穩站在市場第一梯隊

我跟你算筆賬：

2025年5月銀行1年期定存利率0.95%，10萬人民幣存30年，按復利算大概是133萬。

同樣的錢換成「環宇盈活」，30年后預期是175萬美元（約1260萬人民幣）。

差了將近10倍。

當然，這是預期收益，不是保證收益。

但友邦的分紅實現率一直比較穩定，這個數據有參考價值。

這個很多人不知道：

2025年一季度商業銀行凈息差降至1.43%，再創歷史新低。

銀行利率下行是大趨勢，高息存款正在消失。

華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。

部分中小銀行5年期定存已經下架。

提前鎖定收益，真的越來越重要了。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論講完，來看實戰。

客戶畫像

• 35歲女性，剛生了寶寶


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案

采用70%儲蓄保險 + 30%人壽保險的組合：

資金使用時間線

35歲-40歲：繳費期

每年投入10萬美元，5年共50萬美元。

50歲：子女教育金

保單第15年，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

而且是定向提取，直接用于教育支出，不會被挪用。

60歲-100歲：退休現金流

每年可定期提取5.2萬美元。

按當前匯率算，大概是每月3萬人民幣的被動收入。

加上內地養老金，晚年生活質量有保障。

80歲：綜合收益盤點

• 儲蓄險總現金價值：133.5萬美元


• 人壽險總身故賠償：18.5萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

我見過太多這樣的案例：

很多人到了50歲才開始焦慮養老問題，結果發現已經沒有足夠的時間讓復利發揮作用。

35歲開始規劃，50歲就能用上教育金，60歲開始領退休金，80歲還有300多萬美元的家底。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。

為什么是70%儲蓄 + 30%人壽？

這個比例不是隨便定的。

儲蓄險占大頭（70%）：

因為這位媽媽的核心需求是資產增值和教育金規劃，需要長期復利滾雪球。

人壽險占小頭（30%）：

45萬美元的固定保額，加上意外身故最高**300%**賠付，足夠覆蓋家庭經濟支柱的風險敞口。

如果這位媽媽的家庭負債更高（比如有大額房貸），可以把人壽險比例調到40%-50%。

如果主要目標是養老，儲蓄險可以占到80%。

配置比例因人而異，但核心邏輯不變：儲蓄管增值，人壽管兜底。

這套組合的隱藏優勢

1. 現金價值更高更穩

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

單買儲蓄險，沒有身故杠桿。

單買人壽險，現金價值增長慢。

組合起來，兩邊的短板都補上了。

2. 預算更集中，效果更明顯

不用分開購買兩類產品、對接兩個顧問、管理兩份保單。

一次配置，兩個需求同時解決。

3. 資金使用靈活

人生階段不同，需求也會變。

這套組合既能在50歲提取教育金，又能在60歲開始領養老金，還能在任何時候通過保單貸款應急周轉。

4. 傳承功能完善

「活然人生」的身故賠償支付辦法 + 受益人靈活選項，可以實現"按年齡分期給付""指定用途定向支付"等精細化傳承安排。

總結：誰適合這套組合？

說了這么多，最后給你劃個重點。

特別適合這四類人

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

銀行利率還在降，現在鎖定**6%+**的長期收益，比什么時候都重要。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

15年后開始提取教育金，時間剛好對上孩子讀大學。

而且可以定向支付給學校或子女，不怕被挪用。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不想承擔股市波動的風險，但又不甘心把錢放在銀行貶值。

這套組合的風險收益比，剛好卡在中間。

4. 希望提升家庭保障的人群

「活然人生」的意外身故**300%**賠付 + 免付保費保障，能在關鍵時刻給家庭兜底。

為什么這個組合值得認真考慮？

? 性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯

? 資金使用靈活：人生階段隨意切換，不被計劃綁架

? 保障全面：真正實現"財務+風險"雙覆蓋

我見過太多這樣的案例：

很多人買保險只看收益，結果家里出事才發現保障不夠。

也有人只買保障，結果到了退休發現現金流跟不上。

這套組合的核心價值，就是讓你不用二選一。

大賀說點心里話

港險產品這么多，怎么買、找誰買，其實比買什么更重要。

同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。