2025港險「五大天花板」橫評：6.5%復利誰最穩？跑了50組數據，結論出乎意料

你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友明顯多了。

原因很簡單——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，10萬存一年利息只有950塊。

這個數據我跑過很多遍了，按現在的利率，10萬存5年利息6500元。

而同樣的錢放港險儲蓄險，30年后能翻6倍。

差距太大了。

但問題來了：市面上港險儲蓄險那么多，友邦、宏利、永明、安盛、國壽海外……到底選哪個？

我花了兩周時間，把五大保司的旗艦產品拉出來硬碰硬——靜態收益、保證回報、動態提領，全部實測。

今天這篇，我直接說結論。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說這五款產品是誰：

安盛「盛利2」——高效激進"沖刺王"。

第30年就能達到6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，中早期現金價值增長快，用錢方便。

友邦「環宇盈活」——中長期增值"長跑健將"。

30年收益同樣沖至6.5%，但友邦的品牌溢價在那兒，適合遺產規劃、跨代傳承這類長線需求。

永明「星河尊享2」——靈活提領"全能選手"。

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板，支持4種貨幣同收益，領錢領得安心。

宏利「宏摯傳承」——短期理財"短跑冠軍"。

5年繳第6年就能回本，前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"。

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡，偏好國資背景的首選。

站在你的角度想，這五款產品其實對應五種不同的財富規劃需求：

• 想要前期快速增值？看宏利


• 想要中長期穩健復利？看友邦、安盛、國壽


• 想要邊領邊漲、現金流充沛？看安盛、永明


• 想要保證收益高、睡得踏實？看永明


• 想要中資背景、心里有底？看國壽

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

接下來進入硬核對比環節。

統一條件：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

這是我實測的結果，數據全部來自各家保司的官方計劃書。

先看預期收益

長期持有50年，這5款產品都能給你6.5%的復利回報——這是港險儲蓄險的市場天花板。

但問題是：誰能更快到達這個峰值？

答案是：友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——這三款30年就能達到6.5%收益峰值。

宏利「宏摯傳承」需要47年，永明「星河尊享2」需要50年。

別被表面收益迷惑，這里有個關鍵點：

宏利雖然到達峰值慢，但它的前20年收益是最猛的。

如果你的錢5-10年內就要用，宏利的優勢非常明顯。

我直接說結論：

更看重前中期（前20年）資金增值速度——宏利「宏摯傳承」優勢明顯，回本快、前期收益高，適合教育金、創業儲備這類明確用錢計劃。

更看重中期增值潛力（20-30年）——安盛「盛利2」是優選，30年達到峰值，中間這段時間的復利效應最強。

希望長期穩健增值（30年以上）——友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢，適合養老規劃、財富傳承。

這就像跑馬拉松：宏利是前半程領先的選手，安盛在中段發力，友邦和國壽則是后程耐力型。

說到這兒，可能有人會問：現在銀行存款利率還會繼續降嗎？

答案是大概率會。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

中小銀行甚至掀起"超車式降息"，部分銀行3年期存款利率降到1.2%，2%利率的定期存款已經成了"稀缺品"。

這意味著什么？

現在配置港險，相當于鎖定了未來幾十年6.5%的復利收益。

等利率繼續下行，這個窗口期就過了。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益好看，但畢竟是"預期"。

很多朋友更關心的是：保證能拿到的有多少？

這個問題問得好。

港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益（白紙黑字寫進合同）+ 非保證收益（分紅，看保司投資表現）。

保證收益才是你的"安全墊"。

我把五款產品的保證IRR峰值拉出來排個序：

永明「星河尊享2」1.00% ＞ 宏利「宏摯傳承」0.64% ＞ 友邦「環宇盈活」0.32% ＞ 安盛「盛利2」0.23% ＞ 國壽「傲瓏盛世」0.19%

差距一目了然。

永明的保證收益是市場頂尖水平，全周期都最高。

1%聽起來不多？

但這是保證的、鎖定的、不受市場波動影響的。

再看保證回本時間

• 永明「星河尊享2」：13年保證回本


• 宏利「宏摯傳承」：18年


• 友邦「環宇盈活」：18年


• 國壽「傲瓏盛世」：18年


• 安盛「盛利2」：25年

永明比其他產品快5-12年保證回本，這個差距相當大。

還有一點很多人不知道：永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？

其他產品的分紅只是"預期"，永明的歸原紅利一旦派發，就變成"保證"了。

這相當于你的收益在不斷"落袋為安"。

這個數據我跑過很多遍了，如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

它可能不是收益最激進的，但一定是讓你睡得最安穩的。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

前面講的都是"存錢"，但儲蓄險不只是存錢罐，更是現金流規劃工具。

養老金、子女生活費、每年的旅行基金……這些都需要"邊領邊漲"——既要持續領錢，又要賬戶還能增值。

這就考驗產品的動態提領能力。

我用經典的"566"提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

結果很有意思：

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，安盛「盛利2」和永明「星河尊享2」緊隨其后。

保單第15年開始：安盛「盛利2」反超，成為第一。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年賬戶剩余價值

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

看到沒？

同樣是每年領1.8萬，領了35年（累計領了63萬美元），賬戶里剩的錢差距巨大。

安盛和永明領完之后還剩100多萬，宏利只剩72萬。

這就是"提領持久力"的差距。

站在你的角度想，如果你買儲蓄險是為了養老、為了持續的現金流，那在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款：

永明「星河尊享2」：提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。

安盛「盛利2」：綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多，最后給你一張"對號入座"的選購清單：

如果你追求穩健、討厭不確定性——選永明「星河尊享2」。

保證收益+回本速度雙優，歸原紅利鎖定機制市場唯一，支持4種貨幣同收益。

穩提領，適合長期財富規劃。

如果你需要持續現金流、規劃養老——選安盛「盛利2」。

提領王者，現金流規劃無人能敵，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

適合退休養老規劃。

如果你看重品牌、規劃家族傳承——選友邦「環宇盈活」。

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高。

適合高凈值家族、遺產規劃。

如果你需要短期增值、錢要早用——選宏利「宏摯傳承」。

前期收益之王，預期回本只要6年（其他產品7年），支持"無憂選"靈活提取。

適合教育金、創業儲備。

如果你偏好中資背景、追求安全感——選國壽海外「傲瓏盛世」。

國資安全感擔當，收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇。

適合偏好中資背景的投資者。

這五款"夯"級產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

沒有絕對的"最好"，只有最適合你的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超過你想象。