忠意啟航創富（卓越版）：前25年收益市場第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

2025年，銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，5年期才1.3%。

銀行理財呢？

上半年平均收益率只有2.12%。

這種環境下，一款港險儲蓄產品突然殺出來——前25年預期收益市場第一，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%。

先說結論，再看數據：

忠意「啟航創富（卓越版）」確實有點東西，但它的硬傷也很明顯。

這款產品適不適合你，往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

測評產品之前，先看公司實力。

買保險不是買菜，得算明白賬——公司靠不靠譜，直接決定幾十年后能不能拿到錢。

忠意集團2025上半年財務業績報告剛出爐，數據相當亮眼：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）


• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）


• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率212%

特別說一下償付能力比率212%——這個指標代表保險公司賠付能力，監管紅線是100%。

忠意是紅線的兩倍多，資本狀況非常穩健。

除了財務數據，香港忠意保險近期還拿下三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

業績增長與行業認可雙豐收，這就是產品測評的信任基礎。

產品基本面：結構簡單，回本極速

直接上基礎信息：

結構非常簡單，只有兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這個設計有利有弊，后面會詳細說。

現在重點來了——回本速度。

疊加保費優惠后，忠意啟航創富（卓越版）的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

3年回本意味著什么？

你的錢基本沒有"鎖死"的感覺，資金靈活性更勝一籌。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費方案。

直接看表：

劃重點：5年繳無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？

你每年交5萬美元以下，也能拿到18%的保費回贈。

這在港險市場上相當少見，大多數產品的高優惠都需要高保費門檻。

如果保費更高，優惠更狠——年交20萬美元以上，直接25%回贈。

這個優惠力度，疊加到收益計算里，效果非常明顯。

收益實測：前25年市場第一

不吹不黑，用數據說話。

2年繳+現行折扣的收益表現：

10年5.03%是什么水平？

對比2025年5月六大行1年期定存利率0.95%、銀行理財平均2.12%，差距一目了然。

20年6.24%更夸張——相當于你的錢每年以6.24%的復利在滾，20年下來翻3倍多。

5年繳+現行折扣的收益表現：

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

但必須說清楚一個事實：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資周期是30年以上，需要重新評估。

投資策略：動態配置穿越周期

前期收益這么猛，靠的是什么？

答案是忠意的動態投資策略。

這個配置彈性非常大。

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類占40%——穩字當頭。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——追求增值。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本與增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

測評這么多年，這款確實有點東西——不只是收益，傳承功能也做了降維打擊。

忠意啟航創富（卓越版）新增三大核心功能，直接解決復雜家庭的傳承痛點。

功能一：保單托管選項——資產保護"雙保險"

這個功能解決一個核心問題：

如果我走了，孩子還小怎么辦？

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

關鍵細節：

臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

舉個例子：

爺爺投保，受益人是10歲的孫女。

爺爺可以指定兒子（孫女的父親）作為臨時保單持有人。

如果爺爺身故，兒子暫時管理保單，但每年最多只能提取50%，防止資產被一次性揮霍。

等孫女18歲成年，保單完整交接給她。

這個設計既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

功能二：保單分拆選項——一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份保單。

這個功能太實用了，特別適合兩類家庭：

多子女家庭：

一份100萬美元的保單，可以拆成3份分給3個孩子，避免遺產分割糾紛。

每個孩子拿到的是獨立保單，互不干擾。

跨代傳承家庭：

可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

比如父親投保，受益人是兒子；兒子身故時，保單自動分拆給兩個孫子。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，從根源上避免"爭遺產"的家庭矛盾。

功能三：身故保障支付方式——定制化現金流方案

身故保障不再只有"一次性支付"這一個選項。

現在支持三種方式：

• 一次性支付


• 每月分期支付


• "一筆過+分期"組合支付

第三種最靈活。

舉個例子：

受益人是18歲剛上大學的孩子，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

30%一次性拿到手，可以用于大學學費、創業啟動資金等大額支出。

剩下70%分10年領取，相當于每個月有固定現金流，匹配生活開支，避免年輕人一次性拿到大筆錢后揮霍。

這三個功能組合起來，忠意啟航創富（卓越版）實現了真正的"傳承精細化管理"——不只是把錢留給下一代，而是按你的意愿、用你設定的方式、在你指定的時間留給下一代。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

總結：誰適合這款產品？

最后給個直接結論。

忠意啟航創富（卓越版）的核心優勢：

? 回本極速：2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本

? 中短期收益碾壓：前25年預期收益市場第一

? 保費優惠力度大：5年繳無門檻18%起步

? 傳承功能精細化：保單托管、保單分拆、身故組合支付

必須說清楚的硬傷：

? 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領

? 第30年開始長期收益不占優勢，掉出第一梯隊

什么意思？

如果你買這款產品是為了"邊存邊取"，比如每年提領一部分當生活費或教育金，那它不是最優選。

沒有復歸紅利，提領會直接影響終期紅利的增長。

適合這款產品的人群：

1. 投資期限10-20年

這個區間是忠意啟航創富（卓越版）的絕對優勢區。

2. 風險偏好穩健

看重資金安全，不想承受太大波動。

3. 追求快速積累財富

希望資金盡快回本，保持靈活性。

4. 有復雜財富傳承需求

多子女家庭、跨代傳承、擔心資產被揮霍。

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

不適合的人群：

• 需要頻繁提領的


• 投資期限超過30年、追求極致長期收益的


• 對復歸紅利有執念的

買保險不是買菜，得算明白賬。

希望這篇測評能幫你做出更清晰的判斷。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。