港險養老四大金剛：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，誰才是真正的提領王？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我打算換個寫法——結論先行，數據說話，不吹不黑。

如果你正在考慮用港險做養老規劃，又被市面上五花八門的產品搞得頭暈，那這篇文章就是為你準備的。

我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」這四款產品的核心數據攤開，告訴你它們各自強在哪、適合誰。

結論先行：四款產品怎么選？

先給結論，后面再展開論證。

第一梯隊：盛利II、星河尊享II——提領能力天花板

如果你的核心訴求是「退休后每年能領多少錢」，那這兩款就是現在養老現金流的最優解。

盛利II主打強提領，打造超高養老現金流。

星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

數據不會騙人，后面我會用三種提領方式的對比圖表來證明這一點。

第二梯隊：宏摯傳承——保本派的定心丸

如果你屬于保守型投資者，最怕的是「本金有風險」，那宏摯傳承的「無憂選」功能就是為你設計的。

交完即領、本金不動、每年持續派息，用收益換安全感，穩得住。

第三梯隊：富饒千秋——全場景養老適配王

如果你現在還不確定退休后的具體需求，擔心「萬一情況變了怎么辦」，那富饒千秋的年金轉換功能就是你的后路。

全港唯一，12種方案，覆蓋所有養老場景，靈活到讓人安心。

這四款產品各有側重，選哪個都不會出大差錯。

但具體怎么選，還是要看你的核心訴求。

接下來，我用數據一個個拆解。

依據一：動態提領數據說話

都說港險養老好，但具體好在哪？

今天我把四款產品的提領數據攤開給你看——566、567、5/10/8三種提領方式，誰更強？

這個對比一目了然。

566提領（5年交、第6年起每年提取總保費的6%）

先看第一張圖：

數據顯示：前15年宏摯傳承表現最好，這符合它「保本優先」的產品定位。

但從15年到30年，盛利II表現最亮眼，賬戶余額明顯領先。

30年之后，星河尊享II追趕上盛利II，兩者收益相當。

567提領（5年交、第6年起每年提取總保費的7%）

再看第二張圖：

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了。

15年到70年之間，基本都是最高的。

如果你追求的是「退休后每年多領一點」，盛利II的數據表現確實強悍。

5/10/8提領（5年交、第10年起每年提取總保費的8%）

最后看第三張圖：

前15年還是宏摯傳承表現最佳。

15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距就不大了。

小結：盛利II、星河尊享II的動態提領真的強。

一個主打強提領，一個總體更穩定。

好不好，數據見真章。

依據二：靜態收益作為基本面

動態提領是核心，但靜態收益是基本面。

如果靜態收益太拉垮，提領后的賬戶余額也不會高到哪里去。

我們用事實說話。

從表格可以看到幾個關鍵數據：

• 預期回本時間：宏摯傳承最早（第6年），其他三款都在第7年，差別不大


• 保證回本時間：星河尊享II第13年，富饒千秋第13年，盛利II第25年（因為保證復利IRR只有0.233%，所以慢一些）


• 復利爆發力：盛利II第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。

這也解釋了為什么它在動態提領中表現突出——底層增值能力擺在那里。

整體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

前面說宏摯傳承是「保本派的定心丸」，依據是什么？

核心就是它的「無憂選」功能。

宏摯傳承有無憂選功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，并且還能繼續增長。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

從演示表格可以看到：即使每年派息，保證金額也在正常增長。

開啟無憂選后保證金額仍能在第18年達到本金。

第27年時領取的派息就已經超過本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

當然，這種「保本吃息」的代價是后期賬戶余額會低一些。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換低風險的安全感，還是值得的。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 害怕領取時間過短？選「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選「聯合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險？選「危疾雙倍年金」或「嚴重認知障礙癥雙倍年金」，確診后60個月內能領雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這相當于打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

背景補充：為什么要用港險養老？

說到這里，可能有人會問：社保養老不夠嗎？

為什么要用港險？

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，也就是說，退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來不少？

但一線高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的養老替代率。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

再看看2025年的利率環境：一季度商業銀行凈息差降至1.43%，明顯低于1.8%警戒線。

5月LPR年內首降，1年期降至3.0%，5年期以上降至3.5%。

中小銀行存款利率全面進入「1時代」，3年期定存普遍降至1.9%以下。

國內存款利率持續走低，港險6%+復利的長期鎖定能力就顯得更有價值了。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

行動建議：養老規劃從現在開始

最后說幾句掏心窩的話。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷，這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

今天看完這篇文章，你至少知道了這四款產品各自強在哪、適合誰。

下一步，就是根據自己的情況，做出那個理性的選擇。

大賀說點心里話

數據我都擺在這了，產品怎么選你心里應該有數了。

但怎么買、去哪買、能不能省點錢——這才是很多人真正卡住的地方。