安盛盛利II：557提領全市場獨一份，但保證收益這個坑你得先知道

你好，我是大賀。

最近后臺問盛利II的人特別多，尤其是那些想實現財務自由、提前退休的朋友。

他們的問題出奇一致："大賀，盛利II的557提領是真的嗎？真能第5年就開始每年取7%，一直取到死？"

我理解這種興奮。

對于追求FIRE（財務自由，提前退休）的人來說，穩定的被動收入就是命根子。

傳統FIRE法則講的是存夠年支出的25倍，每年提取4%——但問題是，哪里找穩定4%以上的回報？

盛利II直接給你7%，聽起來確實誘人。

但越是誘人的東西，越要冷靜。

今天這篇文章，我先給結論，再逐層拆解，幫你搞清楚：盛利II到底值不值得買，適不適合你。

結論：盛利II值得重點考慮，尤其適合有提領需求的人

先說我的綜合評價：盛利II值得作為重點產品重點考慮。

為什么？三個核心理由：

第一，預期總收益表現市場前3。

預期7年回本，30年達到峰值IRR 6.5%，在老五家（安盛、友邦、保誠、宏利、永明）的旗艦產品里，穩穩站在第一梯隊。

第二，提領收益超越永明。

這是最讓我驚喜的地方。

之前我一直推薦永明的星河尊享II作為"提領之王"，但盛利II在多數提領場景下都能壓它一頭。

尤其是557提領密碼——5年交，第5年開始，每年提取總保費的7%，一直到終身不中斷——在市場上應該僅此一款產品能做到。

第三，功能上十分全面。

9種貨幣自由切換、財富管家服務、雙繼承選項、130%身故保障……從單一收益產品進化成了多元配置工具。

但我必須提前告訴你它的主要短板：保證收益偏低，保證回本期長達25年。

如果你是那種"分紅拿不到就睡不著覺"的人，可能要慎重。

不過，如果你能接受這個前提，尤其是有早提領需求——比如想在40歲、45歲就開始領錢，讓錢為你工作——那盛利II就是你的最佳選擇之一。

接下來，我逐個拆解這些結論背后的依據。

核心優勢一：557提領密碼，全市場獨一份

先解釋一下什么是557提領密碼：

• 5年交


• 第5年開始提領


• 每年提取總保費的7%


• 一直到終身不中斷

舉個例子：

你每年交6萬美金，交5年，總保費30萬美金。

從第5年開始，每年提取2.1萬美金（30萬×7%），一直取到100歲，賬戶里的錢不但不會歸零，還會持續增長。

這意味著什么？

對于追求FIRE的人來說，傳統4%法則要求你存夠年支出的25倍。

假設你一年花30萬人民幣，就得存夠750萬。

但如果用557模式，同樣30萬的年支出，你只需要存夠30÷7%≈430萬，門檻直接降了40%。

被動收入才是真自由，而盛利II把這個門檻大幅拉低了。

我特意測算了一下，用6萬美金×5年=總保費30萬美金來演示：

結果確實能做到，沒在吹牛。

甚至1萬美金×5年交這種小單也能實現557。

自我接觸香港保險9年以來，5年交里，我聽過最牛的提領密碼就是567了。

而557，市場上應該僅此一款。

那其他提領場景呢？

我對比了最常規的566提領（5年交，第6年開始，每年提取6%）：

保單前14年，宏利的宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后。

但從第15年開始，盛利II實現反超，成為第一。

一直到第31年，永明的星河尊享II才追平。

再看更極致的567提領（5年交，第6年開始，每年提取7%）：

15年開始盛利II一路領先，星河尊享II要到保單75年才能追平。

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

晚提領場景呢？

5年交、第10年開始、每年提取8%：

前18年宏摯傳承領先，盛利II緊隨其后。

19年開始盛利II反超，30年星河尊享II追平。

綜合來看，盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。

萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

核心優勢二：靜態收益市場前三，優惠后可沖第一

說完提領，再看不提領的靜態收益。

盛利II的收益數據：

• 預期7年回本


• 10年IRR 3.52%


• 15年IRR 5.01%


• 20年IRR 5.82%


• 25年IRR 6.07%


• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？

我拿同級別的全球性大保險公司旗艦產品對比，6萬美金×5年，總保費30萬美金：

保單20年內，宏摯傳承＞盛利II。

保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞環宇盈活（30年達6.5%）＞盛利II（30年達6.5%）。

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現不錯，穩在市場前3。

更重要的是，算上保費回贈和預繳優惠后，情況會發生變化：

優惠后的復利IRR：

• 10年3.93%


• 20年6.01%


• 30年達到峰值6.62%

30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

對于做長期財務規劃的人來說，這個數據很有意義。

算算你的FIRE數字，如果計劃持有30年以上，盛利II的性價比是最高的。

核心優勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

很多人問我：盛利II和盛利I比，變化大嗎？

幾乎沒有前作的影子了。

盛利I只支持2年交，繳費壓力大。

盛利II支持5年和10年兩個選項，壓力小很多。

盛利I只有3種貨幣（美元、港元、人民幣）。

盛利II支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），而且從第3個保單周年日起，每年可以免費轉換一次貨幣。

傳承功能上，盛利I只支持單一后備持有人。

盛利II新增了"財富管家服務"，支持向最多3位收款人派發自主入息，可以預設開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

還有一個創新點：雙重貨幣賬戶。

保單價值鎖定后，可以設立兩個戶頭，用兩種貨幣同時儲蓄。

身故保障方面，盛利II提供兩種選擇：

• 基本身故保障賠付**100%**標準保費總額


• 特級身故保障賠付**130%**標準保費總額

重點是，無論選哪種，產品收益都完全一樣——相當于白送你30%的身故金。

盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置，功能上滴水不漏。

如果你期許像盛利I一樣閹割部分功能來換取最純粹、最極致的收益，可能要失望了——但換來的是一個更全面、更靈活的工具。

保費優惠明細：最高回贈31%

盛利II的保費回贈力度不小，我整理了一張表：

5年交的基本回贈：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%


• 年保費40000-79999美元：回贈15%


• 年保費80000-199999美元：回贈22%


• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你持有指定儲蓄及投資計劃，還能額外獲得**5%**回贈。

也就是說，最高可以拿到31%的保費回贈。

預繳優惠方面：

• 首次年繳保費80000美元以下，享年利率4.0%


• 80000美元或以上，享年利率4.5%

5年交美元保單可以享受這個保證利率一直到第4年。

這些優惠疊加后，就是前面提到的"優惠后IRR"——10年3.93%，20年6.01%，30年6.62%，30~45年能沖到市場第一。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優點，必須坦誠告訴你盛利II的短板：保證收益表現較差。

我對比了老五家的保證收益：

表現最好的是永明的兩款產品：

• 星河傳承10年保證回本


• 星河尊享13年保證回本


• 峰值保證IRR都是1%——這基本是整個港險市場保證收益的天花板

表現尚可的是宏摯傳承，保證18年回本，峰值IRR 0.64%。

表現一般的是環宇盈活、信守明天，保證18年回本，峰值IRR 0.32%。

而盛利II至尊版呢？

保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%。

這確實不好看。

不過我要補充幾點：

第一，盛利II有兩個版本。

至尊版是我們今天一直在說的高收益版本，也是安盛主打的版本。

至盛版則主打短保證回本期。

安盛官方自己說的：至尊主打高傳承總價值，至盛主打短保證回本期。

如果你實在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。

第二，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高，除了永明能到1%，其余基本都在0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

第三，安盛的分紅實現率確實拿得出手。

2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

作為全球領先的保險集團，安盛連續多年100%兌現分紅承諾。

這意味著什么？

意味著那些"預期收益"不是畫大餅，是真金白銀能拿到手的。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

最后聊聊安盛這家公司。

選香港儲蓄分紅險，本質上就是選香港保險公司。

產品再好，公司不靠譜也白搭。

而安盛，能給我足夠的安全感。

歷史最悠久：

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經歷過2次世界大戰、3次工業革命。

在香港所有保險公司里，沒有比它更老的了。

規模龐大：

安盛是全球最大的保險集團，業務覆蓋全球超過50個國家及地區，服務將近1億客戶。

資產規模6840億美元——差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

它還是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

投資策略穩?。?/strong>