永明萬年青星河尊享II：買了3份港險后，我終于找到能讓我睡得著的養老金

你好，我是大賀。

今天不聊產品參數，聊聊我這幾年買港險的真實感受。

我不是賣保險的，我是買保險的。

2022年的時候，國內存款利率還有3%，我糾結了很久，最后把一筆錢放進了港險。

當時身邊人都說我傻，放著穩穩的存款不要，跑去香港折騰。

2026年了，國內存款利率跌到1%出頭，我的賬戶還在按6.5%復利增長。

這個決定，讓我每年多拿幾萬塊。

這幾年下來，我最慶幸的就是這個決定。

但說實話，港險產品那么多，選哪個真的很頭疼。

我前后買了3份，踩過坑，也交過學費。

今天給你們說說我的真實感受：如果讓我重新選一次養老金，我會毫不猶豫選永明萬年青星河尊享II。

養老金第一要務：安全

選產品我只看一點：能不能讓我睡得著。

養老金這個東西，和買衣服、買手機不一樣。

衣服買錯了大不了壓箱底，手機買錯了兩年換新。

但養老金，一交就是幾十年，中途出問題，那可是真金白銀打水漂。

所以挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

我寧愿收益少一點，也要把錢交給讓我放心的公司。

香港保險公司也分大小。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是知名的國際品牌，歷史悠久，全球運營，屬于第一梯隊。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但問題來了：同樣是大公司，產品之間差別大了去了。

我當時也糾結過，現在想想，選對產品真的值了。

接下來我從四個維度，給你拆解為什么永明萬年青星河尊享II是養老規劃的最優解。

第一層安全：保證回本期

什么叫保證回本期？

就是不管市場怎么波動，保險公司承諾你在這個時間點一定能拿回本金。

這個指標太重要了。

保證回本時間越早，說明產品的收益穩定性越好，投保人心里越踏實。

我查了一圈大公司的數據：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

你看，同樣是大公司，保證回本期差了整整12年。

13年和25年，意味著什么？

假設你40歲買的保單，永明53歲就保證回本，安盛要等到65歲。

萬一中間急用錢，永明退保不虧本，安盛可能還在虧損區間。

這就是第一層安全感。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

香港儲蓄險的分紅，分兩種：復歸紅利和終期紅利。

這兩個東西，很多人搞不清楚。

我用一個比喻：

• 復歸紅利，就像房租。每年發給你，一旦到賬就不能回撤，是你實打實落袋的錢。


• 終期紅利，就像房價。只有你賣房（退保）的時候才能兌現，中途市場不好，保險公司還可能下調。

你說，養老金你更想要哪種？

當然是復歸紅利占比越高越好。

這部分錢，保險公司不能反悔，你拿得安心。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：復歸紅利占比22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%（沒錯，是零）

宏利那款產品，復歸紅利是0%，意味著所有分紅都是終期紅利，全靠退保時兌現。

萬一哪年投資不好，分紅縮水，你一點辦法都沒有。

而永明的22.76%，意味著你每年都有一筆確定到賬的錢，不受市場波動影響。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做養老金使用。

這是我選永明的第二個理由。

第三層安全：保證部分占比高

還有一個指標，很多人忽略了：保證部分的占比。

永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距。

它帶來的結果是：

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這意味著什么？

假設你領了幾年養老金，突然不想領了，想退保拿錢。

永明賬戶里**23%**的錢是保證給你的，白紙黑字寫在合同里。

其他產品只有18%，剩下的都是"預期"，能不能拿到要看天吃飯。

保證部分占比高，讓我覺得很安心。

這是第三層安全感。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

養老金最怕什么？

斷供。

活到80歲，賬戶空了，后面的日子怎么過？

所以我特別看重一個指標：領錢之后，賬戶里還剩多少。

來看兩組提領數據：

566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

• 永明萬年青星河尊享II：第100年賬戶余額3473萬美元

567提取（每年提取7%，提領更激進）：

• 永明：第100年賬戶余額1647萬美元


• 宏利：第100年賬戶余額496萬美元

同樣的領錢金額，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，我的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

這是第四層安全感，也是最關鍵的一層。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

人生充滿變數。

誰也不知道未來會發生什么。

可能55歲想提前退休，可能60歲孩子買房需要支援，可能70歲生場大病需要大額支出。

所以養老金的提領方式必須靈活。

永明萬年青星河尊享II在這方面做得非常好。

無論是早領、晚領、多領、少領，它都能扛得住。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，適合早退休）：

• 永明第100年賬戶余額：2025萬美元

5108提取（第10年起每年提取8%，適合晚退休多領）：

• 永明第100年賬戶余額：3082萬美元

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

而且各個提領密碼都可以做到，領錢方式非常靈活。

年紀大了生病住院，可以多領。

想給孩子買房支援一下，可以多領。

活得越久，賬戶余額越多，還能留下來傳給孩子。

這種靈活性，是養老規劃的加分項。

結論：安心養老，永明是最優解

說實話，單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

但養老金這個東西，不是比誰收益高，是比誰讓你睡得踏實。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平已經很香了。

更何況2025年內地普通型人身險預定利率已經降到2.5%，還在持續下調。

現在能鎖定6.5%的復利，已經是稀缺資源。

在大公司里橫向對比：

• 友邦投資風格最穩健，但提取現金流做得不夠好


• 保誠信守明天收益不錯，但分紅實現率不穩定，心里沒底


• 宏利宏摯傳承前20年表現好，但長期價值一般


• 安盛，目前沒有好的產品可以說

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。

另一方面，它的產品結構更安全——保證回本期短、復歸紅利高、保證部分占比高。

公司也很靠譜，永明是國際大品牌，全球運營，不用擔心跑路。

這幾年人民幣匯率波動劇烈，美元資產的配置價值越來越明顯。

選一份美元保單，既能鎖定收益，又能對沖匯率風險，一舉兩得。

當時也糾結過，現在想想值了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的門道，比你想象的多。