友邦盈御3：被吹上天的"新手首選"，有個真相銷售絕對不會告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款被問爆的產品——友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

網上把這款產品吹上天，什么"新手必買""閉眼入不踩坑"。

但說點得罪人的話：很多人不知道的是，這款產品也有它的短板。

今天我來說點真話，幫你搞清楚它到底值不值得買。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3沒毛病

先給結論：如果你是港險新手，第一份保單選盈御3，我認可。

但注意，我說的是"沒毛病"，不是"最好"。

真相是這樣的——這款產品既不是收益最高的，也不是功能最全的。

但它確實是最穩的選擇。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

為什么這么說？

往下看，我一條一條拆給你。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

很多人選港險，第一反應是看收益。

但這個坑我見太多了——收益再高，公司不靠譜，分紅實現不了，一切都是紙上談兵。

所以我先說公司。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。

經過一百多年的沉淀，它已經是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

2890億美元什么概念？

換算成人民幣超過2萬億，比很多省份一年的GDP還高。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是香港最重要的股票市場指數，能進前十的都是香港經濟的"定海神針"。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了一個事實：友邦這個公司真的太靠譜了。

新手買港險，選一家百年老店、行業龍頭，至少不會踩到"公司暴雷"這個大坑。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

銷售不會告訴你的是，港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證的那部分很低，大頭都在非保證的分紅上。

所以，分紅能不能兌現，才是關鍵。

我查了友邦官網公布的數據：盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也是100%。

注意，這是100%，不是99%，不是98%。

是完完整整的100%。

為什么友邦能做到？

因為友邦對投資組合是非常慎重的。

2024年，它的債券類投資占比達到97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。

97%的債券占比意味著什么？

意味著友邦寧可少賺一點，也要把風險壓到最低。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"幫你抹平波動、規避風險。

好像也沒什么可擔心的了。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完公司和分紅，再說收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

7.19%什么概念？

2025年，中小銀行存款利率"超車式降息"，有銀行年內降息7次。

部分銀行3年、5年期定存利率已低于1.2%。

現金管理類理財產品收益中樞降到1.4%左右，2025年上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%。

7.19%的復利IRR，是銀行存款的6倍，是理財產品的3倍多。

更關鍵的是，這個收益可能馬上就沒了。

7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。

7.19%或許將成為歷史。

從圖里可以看到，前10年靜態收益，盈御3位列前三，優勢還是很亮眼的。

但我要提醒一句：不是沖著7.19%就閉眼買。

這是長期產品，不是短期理財替代品，你得想清楚自己的需求。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說點得罪人的話：盈御3的收益，真的不是最高的。

第100年時：

• 保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元


• 萬通富饒千秋plus高141萬美元


• 宏利宏摯傳承高139萬美元

如果用566提取模式（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）來測算，第100年時，盈御3與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

后期收益增長要慢于萬通、保誠和宏利。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

但話說回來，友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，整體還是很不錯的。

充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到162%，說明友邦的分紅能力是經過驗證的。

選港險，收益只是一方面，穩定性、公司實力、服務質量都要綜合考慮。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

除了收益和穩定性，盈御3的功能也值得說一說。

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，可以進行全球貨幣資源配置。

還設有卓越成績獎，鼓勵受保人追求優異的學業成績。

給孩子買的話還能激勵學習。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，支持無限次更換被保險人、保單拆分等常規功能也都有。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板——這就是盈御3的定位。

但如果你有更明確的需求：

• 想要每年提取現金、有源源不斷的現金流


• 用多元儲蓄產品對沖匯率風險


• 想用來作為養老金的補充

那港險中還有更好的選擇。

盈御3是"穩"，不是"最優"。

搞清楚自己要什么，才能選對產品。

大賀說點心里話

今天把盈御3的優缺點都攤開說了，相信你對這款產品已經有了更清晰的判斷。

但選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。