友邦保誠安盛宏利，四大保司王牌產品怎么選？99%的人不知道這3個坑

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

最近有個讀者問我："大賀，我看了十幾篇港險測評，每個都說自己推薦的產品好，到底怎么選？"

這個問題問到點子上了。

今天咱們不吹不黑，就用避坑的視角，把**友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」**這四款王牌產品扒個底朝天。

魔鬼藏在細節里，咱們一項項拆開看。

買港險最怕踩的三個坑

做了9年港險，我見過太多客戶踩坑的案例。

總結下來，港險最容易踩的坑就三個：

第一，分紅不兌現。

計劃書上寫得天花亂墜，結果分紅實現率只有個位數，預期收益變成空氣。

第二，提取就虧損。

本來是想給自己發"工資"的，結果越取越少，賬戶縮水得厲害。

第三，前期猛后期軟。

前幾年看著收益不錯，結果20年后發現被別的產品甩開幾條街。

買保險不是賭運氣。

萬一自己買的產品不是高分紅那類，而是墊底那檔，就太慘了。

接下來，我用這三個維度，幫你把四款產品篩一遍。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

先說分紅這個坑，保誠的表現讓我直搖頭。

根據2025年最新的分紅實現率數據，保誠最高分紅實現率為1044%，最低只有3%。

你沒看錯，最高和最低差了300多倍。

這個差距可不小。

同樣是保誠的產品，有人拿到10倍預期，有人連3%都拿不到。

這哪是買保險，這是抽盲盒。

再看宏利，最新公布的49款產品，平均分紅實現率82%，最低值為20%，最高值為133%。

波動也比較大，在4家公司里只能排第三。

說白了，分紅實現率就是保司的"信用分"。

分數低、波動大，說明這家公司對客戶的承諾打了折扣。

保誠的分紅波動極大，非常不穩定，在4家保司里墊底。

誰能幫你避開分紅坑？

那誰的分紅靠譜？

友邦排第一。

2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成的產品分紅實現率高于70%。

這個水平在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊，比其它三家保司都要好。

安盛緊隨其后。

2025年安盛公布了35款產品，平均分紅實現率為95%，接近8成的產品分紅實現率高于70%。

分紅穩定性在4家公司中僅次于友邦。

想避開分紅坑，友邦和安盛是第一選擇。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買儲蓄險是為了將來給自己"發工資"——每年取一筆錢出來用。

但這里有個大坑：不是所有產品都適合提取。

咱們用最常見的566提取方式來對比（5年繳費，從第6年開始每年提取總保費的6%）。

友邦環宇盈活，按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

宏利更慘，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

你算算，如果30歲買的，得活到108歲才能享受到封頂收益。

友邦環宇盈活提取之后的收益表現一般，保誠信守明天也不太適合提取。

如果你買港險是為了將來取錢用，這兩款要慎重。

提取不虧反賺的秘密

那有沒有越取越賺的產品？

有，安盛盛利2就是。

按566提取方式，提取到保單第26年，盛利2預期收益就可以做到**6.5%**的復利。

更厲害的是，它還支持市場上極少見的557提?。?strong>5年繳費，從第5年開始每年提取7%），提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

同樣是提取，一個**6.22%到頭，一個6.5%**封頂。

30年下來差多少？選對了省幾十萬。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

最后一個坑，很多人會忽略。

宏利宏摯傳承，5年繳費不取錢的情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

看到這數據，很多人就心動了。

但便宜沒好貨，好貨不便宜。

前期收益猛，往往意味著后勁不足。

宏利的問題就在這：保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你明確就是短期理財，10年內用錢，宏利可以考慮。

但如果是長期持有、傳承給下一代，宏利宏摯傳承其它情況不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

把三個坑都過一遍，結論就很清晰了：

保誠信守明天不推薦。

分紅太不穩定，提取表現也一般。

宏利宏摯傳承，短期理財可選，長期持有不推薦。

前期猛后期軟，時間越長越吃虧。

友邦環宇盈活和安盛盛利2都不錯。

友邦的優勢是分紅最穩、功能最全，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能。

安盛盛利2的優勢是綜合能力最強，尤其是提取場景下無敵。

唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同一款產品，渠道不同，到手價格能差出一輛車。