香港終身壽險：被99%的人忽略的傳承神器，3年前我爸選了它

你好，我是大賀。

今天不聊產品測評，聊聊我自己的真實經歷。

3年前，我爸60歲，手里攢了些錢想留給我。

那段時間，我們全家坐在一起討論了很多次，糾結了整整兩個月。

最后，我們選了香港終身壽險。

當時我也糾結過——市面上那么多理財工具，為什么偏偏選這個？

后來想明白了。

今天把這個思考過程分享出來，希望對同樣在考慮傳承問題的朋友有點參考價值。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

這批人開始認真考慮一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

終身壽險其實是一個特別適合做財富傳承的工具。

但你會發現，內地市場上關于終身壽險的討論并不多。

這是我的真實感受——不是大家沒有傳承意識，是產品的吸引力不夠。

當時我爸想給我留一筆錢，我們研究了很久，發現真正要做好傳承，得解決三個核心問題：

第一，杠桿問題。

如果直接給我留1000萬現金，和通過保險用500萬保費留1000萬，哪個更劃算？

第二，靈活性問題。

這筆錢在傳給我之前，我爸自己還能不能用？

第三，可控性問題。

錢怎么給我，是一次性打過來，還是分批給？

把這三個問題想清楚了，答案就很明顯了。

需求一：杠桿——交的少，留的多

當時我們算過一筆賬。

如果我爸直接給我留1000萬現金，那就是實打實的1000萬成本。

但如果通過香港終身壽險，40歲左右的人想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。

杠桿基本可以做到2倍以上。

換句話說，交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

這個事是有性價比的。

我專門研究過市面上的產品數據。

40歲男性，保額100萬美金，10年繳費的話，年繳保費大概在22,330到47,030美元不等，總保費范圍從19萬美元到43萬美元都有。

這張表是我當時做功課時整理的，對比了10款產品。

你會發現，不同產品的杠桿率差異還是挺大的。

通過保險做傳承，要比直接現金傳承有一定杠桿，這才值得折騰。

如果交500萬保費將來只能給孩子留500萬，那還不如直接給現金。

后來想明白了，杠桿這件事，香港產品確實做得更好。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

這是當時困擾我們最久的問題。

我爸60歲，雖然想著給我留錢，但他自己還在事業打拼期，企業資金需求量很大。

用錢需求、投資需求和傳承需求，往往是混合在一起的。

你沒辦法說"這300萬就是將來給孩子的，這700萬就是我自己花的"，現實中很難這么切割。

內地終身壽險有個問題——錢交進去基本就被鎖死了。

可能到第十年、二十年，你要用的時候現金價值還沒有回本。

這對于五六十歲還在打拼的人來說，太不友好了。

香港終身壽險就不一樣。

它會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

資金放進去，復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

更重要的是，如果將來要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉出來。

這張利益演示表可以看得很清楚——現金價值的增長曲線，以及不同年份退保能拿回多少錢。

如果早知道就好了——當時我們對比了好幾家內地產品，發現靈活性差距真的很大。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

這個問題，說實話，一開始我沒太想過。

直到我爸問了一句："將來這筆錢一次性打給你，你能管得住嗎？"

我當時愣了一下。

內地很多壽險的身故賠付方式特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到受益人賬戶里。

但問題是，你得考慮孩子能不能承接這么大一筆資產。

拿到錢以后會不會被騙？

會不會被殺豬盤？

會不會揮霍掉？

香港終身壽險自帶一個"小信托"功能，這是當時打動我們的關鍵點。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

比如我爸給我留1000萬，他可以設定成每年給我100萬，分10年打給我。

或者前面每個月領3萬5萬的生活費，保證現金流，等我到了40歲足夠成熟了，再把剩下的資產一次性給我。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿來設計。

這比簡單粗暴地一次性打款，要靠譜太多了。

更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來做設計，能更加長遠地保障。

當然有個細節要注意：

如果身故日賠償總金額少于400,000港元或50,000美元，或者保單持有人沒有提前確認賠付方式，就會默認一筆過支付。

所以這個功能要主動設置。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個需求，還有一個"隱藏需求"，是我后來才意識到的。

終身壽險相比其他傳承方式，有個特別大的優勢——它有法律屬性。

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不會收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。

2024年全年，內地訪客赴港投保新造保單保費達到628億港元，同比增長6.5%，僅次于2016年的歷史巔峰。

這么多人選擇，說明產品經得起考驗。

第二，資產隔離。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。

這意味著什么？

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，哪怕他已經結婚了，這筆錢的所有權也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

但如果你給孩子留的是存款、房產，這些資產都有可能面臨分割。

這是我的真實感受——當時我們沒太想這個問題，后來越想越覺得這一點太重要了。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回過頭來看，香港終身壽險確實被很多人忽略了，但它特別有優勢。

杠桿夠高、資金靈活、賠付可控，還有法律保護加持。

內地終身壽險產品吸引力不足，導致市場聲量不大。

但香港的終身壽險在產品設計上，確實有很多很先進的地方。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

尤其是45歲以上的高凈值人群，到了這個年紀，規劃重心自然會轉向財富的代際傳承與稅務優化。

如果你也在考慮傳承這件事，可以認真看一下這類產品。

當時我也糾結過，后來想明白了——與其把錢放在那里等著貶值，不如用一個更聰明的方式，讓它在傳承的過程中還能增值、還能保護。

這是我3年前的選擇，也是我今天愿意分享出來的原因。

大賀說點心里話

傳承這件事，想清楚比買對產品更重要。

但很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道買，成本差距可能有幾十萬。