國壽智裕世代：沒人吹它，但我買了2年后發現3個真相

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天這篇有點特別——我不是以從業者身份來寫，而是以一個真實投保了國壽產品2年的老客戶視角，說說我的真實感受。

當初選產品的時候，我也糾結過。

市面上那么多"爆款"，收益一個比一個高，功能一個比一個花哨。

但最后我選了國壽智裕世代，一款看起來很不性感的產品。

兩年過去了，我想和你聊聊，為什么我不后悔這個選擇。

一句話總結：適合誰？不適合誰？

先給你一個結論，省得你看到最后才發現不適合自己。

適合的人：

• 想買港險但對外資保司有顧慮的


• 不急著用錢，愿意放40年以上做長期規劃的


• 特別看重分紅能不能兌現的


• 想要人民幣保單、偏愛中資保司的

不適合的人：

• 指望10年、20年就大額提取的


• 追求短期收益最大化的


• 喜歡復歸紅利、想要更靈活提領的

買之前我也擔心，這產品沒有復歸紅利，賬戶結構只有保證收益+終期紅利，早期提取確實不太友好。

但我當時的想法很簡單：這筆錢本來就是給孩子存的教育金，40年后才用，我要的是確定性，不是花里胡哨。

智裕世代需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

這點是我沒想到的——兩年過去，我反而越來越認可這個定位。

因為香港保險本來就是長期資產配置，合適你的就是最好的。

核心賣點一：副部級央企的安全感

說句實在話，我當初選國壽，第一個原因就是公司。

香港保險動輒放二三十年，公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么來頭？

國家財政部直接控股90%，全國社?；鹄硎聲止?strong>10%。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。

而在香港，只有兩家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港已經運營超過40年了，1984年就成立了。

不是什么新來的玩家。

說實話，在當下的地緣政治格局下，我身邊有不少朋友真的不敢把資產全放在外資公司里。

2025年內地居民赴港投保越來越理性，大家更看重的是產品實際價值和保司背景。

國壽國壽，與國同壽。

錢放在這里，是真踏實。

核心賣點二：終期分紅100%實現率

這是我選這個產品的第二個核心原因，也是我覺得很多人忽略的點。

說句不太好聽的話：香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

你拿著計劃書比來比去，這家6.5%，那家6.3%，差了0.2個點——但如果分紅實現率打折呢？

那些數字全是空中樓閣。

所以我當初花了很多時間研究各家的分紅實現率。

國壽的數據讓我很驚訝：

過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

難度更大的周年紅利實現率，平均值也在80%以上。

而智裕世代這個產品只有終期紅利，沒有復歸紅利——這意味著什么？

按照國壽過往的終期分紅表現，這個產品的實際收益還是非常值得期待的。

用了才知道好不好。

兩年過去，每次看到國壽公布的分紅實現率報告，我都覺得當初的選擇沒錯。

核心賣點三：9種貨幣+人民幣保單

這點是我沒想到的加分項。

智裕世代的保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持這個幣種。

我當初選的是人民幣保單。

說實話，大部分喜歡人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛，總感覺中資保司的人民幣保單更對味兒。

但目前中資保司的人民幣保單選擇真的不多。

這個產品給大家多提供了一個選項。

收益數據：40年后的長跑優勢

很多人覺得國壽的產品收益不夠"炸裂"。

確實，如果你只看短期數據，它不是最亮眼的那個。

但如果把時間拉長到40年，情況就不一樣了。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

國壽公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款。

這個數據量在12家主流保司里是最多的。

而且國壽所有10年以上的保單，分紅至少都在78%以上。

我當初也糾結過：要不要選那些短期收益更高的產品？

后來想明白了：論收益雖然不差，但在其它產品追求短平快時，它選擇當長跑選手。

我要的是40年后的確定性，不是前10年的賬面好看。

投資與服務：加分項盤點

聊完核心賣點，再說說一些加分項。

投資能力

國壽采用內外兼修的投資方式：內部有自己的資管團隊穩住大本營，外部根據賽馬機制挑選靠譜的合作方。

外部委托的合作方包括：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

說實話，大道至簡。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

服務體驗

這是我真實體驗后覺得超出預期的地方。

上門護理代約、送藥上門、門診預約、養老機構咨詢——這些服務大部分都是僅針對內地客戶的，算是給內地客戶的一些額外小福利。

還有一點讓我印象深刻：簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

不得不吐槽一下，香港的銀行和保司APP都挺難用的。

但國壽有點不一樣——他們家高管本身是IT出身，對信息化這塊比較重視，砸了很多錢和人，就是為了讓用戶使用方便。

市場定位與競品參考

最后說說這個產品在市場里的位置。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽與19間銀行成為策略伙伴，渠道覆蓋很廣。

智裕世代只支持5年交。

如果你特別想買國壽這家公司，而且想分5年繳費，這個產品能滿足要求。

2025年10月1日起，香港保監局整頓中介傭金結構，轉介費封頂50%。

行業在洗牌，從"高額回扣獲客"轉向"專業建議獲客"。

這種時候，選擇大品牌、央企背景的保司，確實更讓人放心。

挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

大賀說點心里話

說了這么多真實體驗，但怎么買、從哪個渠道買，其實也有門道。

同樣的產品，渠道不同，成本差的可不是一點半點。