忠意啟航創富卓越版：被忽視3年突然翻紅，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近突然被問起來的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。

一款曾被忽視的產品，突然站起來了？

給孩子存錢這件事，我接觸過太多家長了。

最近有幾位寶媽問我：大賀，忠意那款啟航創富怎么樣？之前沒聽你提過。

說實話，之前確實沒怎么注意到過忠意。

在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，友邦、宏利、永明這些大牌子排著隊等你挑，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但最近我在做產品對比的時候，突然發現這款啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。

等等，一款之前被忽視的產品，怎么突然就站起來了？

這背后其實藏著一個市場變化——如果你不了解這個變化，很可能選錯產品。

市場變了：收益率限高后的新邏輯

2024年底，香港保險業監管局出了個新規，限制了產品演示收益率的上限。

這意味著什么？

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

你看下面這張圖就明白了：

以前我們選產品，習慣看30年、50年的長線收益，誰高選誰。

但現在不一樣了，后期大家都差不多，比來比去沒意義。

現在要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

這個思路對給孩子存教育金的家長尤其重要。為什么？

算一筆賬你就清楚了：

如果你現在給0歲寶寶存錢，等孩子上大學那會兒是18歲，你真正能用的就是前18-20年的收益。

后面的50年、80年收益再高，跟你關系也不大。

所以，當我用這個新視角重新審視市場的時候，忠意的啟航創富（卓越版）一下子跳了出來。

揭秘一：前30年收益到底有多強？

先看回本速度。

2年交：保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本是什么概念？

在目前的2年交產品里，速度最快，沒有之一。

再看收益率：

2年交預期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

這個數據單看可能沒感覺，我給你做個對比就清楚了。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

• 第10年：啟航創富（卓越版）預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

這意味著什么？

等孩子上大學那會兒，你賬上的錢比別人多1-2萬美元。

等孩子研究生畢業或者結婚那會兒，你比別人多3萬美元。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交的表現也不錯。

啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

看到這兒，你可能覺得這產品挺香的。

但別急，我要告訴你一個很多人不知道的問題。

揭秘二：為什么提領表現很弱？

給孩子存錢這件事，大部分家長的想法是：

存一筆錢進去，等孩子上大學每年取一點當學費，取完了賬上還能繼續漲，將來結婚、買房還能再取。

這個需求太常見了。

但啟航創富（卓越版）在這一點上，有個致命的短板——

這款產品沒有復歸紅利。

什么意思？我解釋一下。

港險儲蓄險的收益一般分三塊：

• 保證金額


• 復歸紅利


• 終期紅利

復歸紅利是每年滾入保單、鎖定下來的收益，一旦鎖定就不會減少。

終期紅利是賬面上的浮盈，退?；蛏砉蕰r才能拿到。

啟航創富（卓越版）沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會影響到長期的復利增值效果。

我用最常見的提領方式驗證一下——

255提領，也就是2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%（相當于每年取5000美元）。

結果很扎眼：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬

時間越長，差距越大。

再看566提領（5年交第6年起每年提取6%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領確實沒啥優勢。

這對教育金規劃意味著什么？

如果你的計劃是"孩子18歲開始每年取一筆學費，一直取到研究生畢業"，那這款產品可能不是最優解。

揭秘三：忠意這家公司靠譜嗎？

說到這兒，可能有人會問：忠意這家公司我都沒聽說過，靠譜嗎？

這個問題我必須給你掰扯清楚。

忠意的母公司忠意集團成立于1831年，比中國人壽還早100多年。

它是全球最大的保險和資產管理企業之一，在全球50多個國家有約87,000名員工，管理資產規模8,630億歐元，2024年保費收入952億歐元。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+


• Moody's財務實力評級A3

《財富》世界500強排名第245位。

公司還是靠譜的。

再看分紅實現率——這是衡量保險公司"說到做到"能力的核心指標。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但從公司實力來看，未來分紅表現也能期待一下。

最終答案：站起來了嗎？

現在回到開頭的問題：忠意的啟航創富（卓越版），升級以后站起來了嗎？

我的答案是：站起來了，但只站了一半。

先說"站起來"的部分：

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯。

功能也算齊全——有更換受保人、保單分拆等基礎功能，也有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能。

背后公司也挺靠譜的，全球500強，評級都是A+。

再說"只站了一半"的部分：

首先，2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，后期收益很普通，不適合長期持有。

其次，沒有復歸紅利，提領也很弱。

如果你的規劃是"存一筆錢，將來邊取邊漲"，這款產品就不太合適。

第三，只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

那什么人適合這款產品？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退?！热缃o孩子存一筆錢，等孩子30歲的時候一次性取出來給他當創業金或者首付，那這款產品還是不錯的。

但如果你的需求是"孩子18歲開始每年取學費"，那市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

說到教育金，我多說兩句。

根據College Board和托普仕留學的最新數據，2024-2025學年美國私立大學本科總費用已經突破9萬美元/年。

斯坦福漲幅5.5%達到87,225美元，耶魯大學首次突破9萬美元大關。

英國那邊也沒好到哪去，牛津大學國際生學費漲幅約11.59%，醫學專業突破6.5萬英鎊。

這意味著什么？

如果你現在給0歲寶寶規劃教育金，18年后的教育成本可能是現在的1.5-2倍。

早準備早安心，教育這筆錢省不了。

所以選產品的時候，不能只看收益高不高，還要看你的錢什么時候用、怎么用。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

給孩子存教育金這件事，產品只是工具，關鍵是規劃要對。

同樣一款產品，會用和不會用，最后的結果可能差幾十萬。