港險養老四大金剛：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，哪款才是你的"養老搭子"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我當年也糾結過——港險養老到底靠不靠譜？

直到持有5年后回頭看，才真正明白：養老是場馬拉松，不是百米沖刺。

最近刷到一組數據挺扎心的：2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，創歷史新低，遠低于1.8%的警戒線。

什么意思？

銀行自己都快賺不到錢了，存款利率還能往哪兒漲？

再看養老這邊，咱們65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。

專家們在討論"低利率與長壽化趨勢疊加對傳統儲蓄養老觀念的顛覆"——說白了，靠存錢養老這條路，越來越走不通了。

今天我就把手頭研究最透的四款港險儲蓄險拎出來，聊聊它們到底怎么用在養老上：

• 安盛「盛利II」


• 永明「星河尊享II」


• 宏利「宏摯傳承」


• 萬通「富饒千秋」

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。

說實話，我當年也糾結過這個問題。

但持有5年后回頭看，這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

你想想，養老是二三十年的事，用三五年的眼光去評判，能看出什么門道？

這也是我為什么最終選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

別被短期波動嚇到，時間會給答案。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，這四款產品的靜態表現其實挺有意思。

預期回本時間：

宏摯傳承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間：

這里差異就明顯了。

星河尊享II最早，第10年就達到本金；其次是富饒千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？

因為它的保證復利IRR只有0.233%，把差距拉到了15年。

但反過來看，它的非保證復利爆發力強，后期增值快——第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上都是數一數二的速度。

而星河尊享II呢？

雖然保證回本早，但要到第50年才能達到**6.5%**復利限高。

這再次印證：養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。

整體來看，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡——不出錯，但也不太突出。

那問題來了：既然靜態收益差不多，我為什么偏偏挑這四款？

共性二：動態提領是關鍵

答案在動態提領能力上。

養老不是把錢放著不動，而是要持續領錢過日子。

一款產品靜態收益再好看，如果一提領就"傷筋動骨"，那對養老來說就是雞肋。

我用三種常見的提領方案做了對比，結果很有意思：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最好


• 15-30年：盛利II最亮眼


• 30年后：星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了——15年到70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：

• 前15年：宏摯傳承最佳


• 15-30年：盛利II最突出，其次是星河尊享II


• 30年后：幾乎沒有區別

總結下來：

盛利II、星河尊享II的動態提領真的強，是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？

它們不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單來說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，而且保證部分還能繼續增長。

這個設計邏輯是什么？

就是給保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使開始每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達到本金。

第27年時，領取的派息就已經超過本金；第49年，領取總額達到本金的2倍。

但需要注意的是，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概只有41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還能有101.6萬美元，差距還是蠻大的。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

富饒千秋的優勢在于它全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況對保單進行一定比例的年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

不僅如此，它還可以選取不同的年金權益：

• 害怕領取時間過短：選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選"第9/10項聯合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險：選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢就是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

為什么養老要提前規劃？

說了這么多產品，回到最根本的問題：為什么養老要提前規劃？

數據擺在這兒：

我國65歲以上老人突破2.2億，每5個勞動力養1個老人。

養老保險替代率目標是58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金理想狀態下能達到11700元——可一線城市高端養老院單人間就要1.2萬/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到**58.5%**的養老替代率。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

截至2024年11月底，個人養老金開戶人數已經突破7279萬戶。

這說明什么？

養老觀念正在轉變，長期投資理念逐漸深入人心。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

總結：四款產品各有所長

整體感受下來，這四款產品各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高養老現金流的朋友


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型、怕本金有風險的朋友


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合需要靈活規劃的朋友

養老從來都不是遙遠的事。

我當年也糾結過，但持有5年后回頭看，時間真的會給答案。

養老是場馬拉松，別被短期波動嚇到。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。