港險高保底產品真相：保證收益比內地還高，但99%的人不知道怎么選

你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章，是我作為一個買了3年港險的真實用戶，想跟你掏心窩子聊聊高保底產品這件事。

買之前我也擔心過：港險不是保底很低嗎？

萬一分紅拿不到怎么辦？

匯率波動虧了怎么辦？

但當我真正研究透了之后發現，港險里有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅，預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

這跟99%的人對港險的認知完全不一樣。

所以今天我想問你一個問題：你的錢想放多久？

這個問題的答案，決定了你該買哪款。

場景一：5年短期閑錢

如果你手上有一筆錢，5年內可能要用，又想比銀行存款收益高一些。

那我推薦你看看立橋智選儲蓄保。

我當時也糾結過這類產品，后來算了一筆賬才下定決心。

以40歲女性為例，一次性交100萬美金。

目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但給后來人提個醒，這個產品有兩個小問題：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險較大。

由于是5年內的短期儲蓄，假如現在你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6。

那實際收益算下來單利也就1.4%左右，跟你在內地存銀行沒區別。

2025年人民幣匯率波動確實不小，年內升值超3%，12月在岸人民幣還升破了7.05關口。

所以如果你特別擔心匯率，短期產品要謹慎。

場景二：長期儲蓄，不急用錢

如果你這筆錢10年、20年都不急著用，就是想穩穩增值。

那太平洋人壽的世代鑫享更適合你。

這是一款分紅型增額壽。

還是以40歲女性為例，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這是我的真實感受：長期持有的話，匯率波動的影響其實會被收益覆蓋掉。

為什么不選內地分紅險

可能有人會問：內地不是也有分紅型增額壽嗎？

我當時也糾結過這個問題，后來一對比就明白了。

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復利2%，預期復利5.1%。

不管是保證收益，還是總預期收益，內地產品完全被吊打。

場景三：養老現金流，每年領錢

如果你買保險的目的是養老，希望每年能領一筆錢花。

那太平洋人壽的鑫相伴更對口。

這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。

保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

此時保單保證復利1.83%，預期復利3.8%。

如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

早知道就早點買了——這是很多買了快返年金的客戶跟我說的原話。

場景四：擔心匯率，只想持有人民幣

這個場景，是我被問得最多的。

2025年人民幣匯率先弱后強，年內累計升值超3%。

專家預測2026年匯率有望在6.7-7.1區間波動。

很多人想買港險，又怕匯率虧。

買之前我也擔心過這個問題。

后來我發現，太平洋人壽的世代鑫享，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一丟丟。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

以上就是3款香港市場最好的高保底產品，對應4種不同的資金使用場景。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。