安盛盛利2：被吹成"提領之王"的港險，我研究了50款后發現3個真相

你好，我是大賀。

最近咨詢教育金的家長越來越多，問得最多的一個問題是：孩子留學到底要準備多少錢？

說實話，這個數字每年都在刷新我的認知。

斯坦福2024-25學年總費用已經飆到8.7萬美元，耶魯更是首次突破9萬美元/年。

四年本科下來，200多萬人民幣打底，加上碩士可能要300-500萬。

留學費用年年漲，早規劃早省心——這話我說了無數遍。

但是規劃工具選錯了，可能比不規劃還糟糕。

最近港險圈都在吹安盛盛利2是"提領之王"，說它讓之前的市場王者永明萬年青都得讓位。

真有這么神？

我花了兩周時間，把市面上主流的儲蓄險都拉出來對比了一遍，今天把真相告訴你。

儲蓄險市場的王座之爭

港險儲蓄市場從來不缺"王者"。

前幾年是友邦的充裕未來，后來永明萬年青憑借靈活的提領規則異軍突起，成了現金流規劃的標桿。

現在安盛盛利2橫空出世，號稱要重新定義"天花板"。

作為一個幫無數家長規劃過教育金的人，我對這種"封王"的說法一向保持警惕。

畢竟，教育金要趁孩子小的時候準備，選錯產品的代價太大了。

所以今天，我就用最直觀的對比方式，把盛利2和市場主流產品放在一起PK，讓數據說話。

收益對比：誰是長跑冠軍？

先看最基礎的——不提取情況下的收益表現。

以5年繳費為例，盛利2的預期IRR在第10年約3.52%，第20年約5.82%，第30年約6.50%。

保單在第30年達到**6.5%**的IRR，是市場第一梯隊。

總回本期為7年。

從表格可以看出，盛利2在每個階段或許不是"沖刺最快"的那一個——比如宏利在第10年的**4.29%**確實更高。

但是它卻是綜合表現最均衡的。

用時間換空間，復利的力量在這里體現得淋漓盡致。

對于教育金規劃來說，我們要的不是短期爆發，而是長期穩健。

這種"長跑健將"的特質，恰恰是教育金最需要的。

提領對比：557 vs 566

這才是盛利2真正的殺手锏，也是我認為它能"封王"的核心原因。

傳統港險儲蓄險的提領規則大多是"566"——第6年起，每年提取**6%**的總保費。

而盛利2打破常規，推出了市場獨一無二的"557"規則：

5年繳費，從第5個保單年度開始，每年可提取7%的本金（總保費）

別小看這個差異。

早一年開始提取，比例還高了1%，長期累積下來差距巨大。

我給家長們算過一筆賬：假設一位35歲的媽媽，年交5萬美元，5年繳清（總保費25萬美元）。

從40歲開始，她每年可以提取1.75萬美元，折合人民幣約12萬。

如果孩子現在5歲，媽媽35歲開始投保，孩子18歲上大學時，媽媽正好48歲，保單已經穩定運行13年。

每年12萬人民幣的教育金，剛好可以覆蓋一部分留學費用。

更關鍵的是，盛利2的"557"方案不僅提取時間更早、比例更高，而且在持續提取下的收益表現依然領先。

市場上其他產品大多僅支持"566"或更保守的方案，盛利2在這一點上確實做到了差異化突破。

紅利結構對比：為何能越提越多

很多家長問我：提取這么多，保單不會被掏空嗎？

這就要說到盛利2的紅利結構設計了。

持續提取下，保單的預期IRR在提取后第23年能達到**6.5%**的頂峰。

換句話說，它做到了"越提領，收益越高"，徹底解決了"想要高現金流又怕保單價值枯竭"的痛點。

秘密在于它的保額增值紅利占比。

看數據：保單第10年，保額增值紅利占所有紅利的比值是23.7%；保單第20年占比19.5%。

保額增值紅利有個特點：每年派發后就落袋為安，可以隨時提取而不影響保單后續增值。

這部分紅利占比越高，產品的保證成分越高，表現越穩健，同時能更好地支持現金流提取。

保額增值紅利占比這么高，在市場上都是很難得的。

這也解釋了為什么盛利2能支撐起"557"這么激進的提領規則。

分紅實現率對比：誰更靠譜？

收益預期再美好，最終還是要看保險公司能不能兌現。

我整理了香港主流保險公司的分紅實現率數據。

安盛的表現非常穩?。撼^**90%的數據實現率在90%**以上，**80%**及以上實現率的數據占比高達九成。

具體來看，安盛保險整體分紅實現率平均數為95.30%，8年以上保單分紅實現率為88.12%。

分紅達標率非常高，波動相對較小。

對于教育金這種需要長期持有的規劃，公司的兌現能力比短期收益更重要。

給孩子最好的禮物是教育，但前提是這份禮物要能真正兌現。

功能對比：創新設計加分項

除了核心的收益和提領，盛利2還有兩個創新功能值得一提。

雙重貨幣戶口，這是安盛獨有的市場創新。

可以在主貨幣戶口外再開設"環球貨幣戶口"，支持人民幣、港元、澳元、英鎊等9種貨幣。

兩個戶口間的資金可以零手續費自由轉換。

對于留學家庭來說，這個功能太實用了。

孩子去美國留學用美元，去英國用英鎊，去澳洲用澳元，一份保單就能靈活應對。

財富管家服務，可以預設最多3位收款人，獨立設定每個人的開始提取年份、金額、周期和支付次序。

另外，選擇"特級身故保險賠償"選項，最低身故賠償可達總保費的130%，而市場普遍水平只有101%-105%。

提供了遠超市場普遍水平的保障杠桿，給予家人更多關懷。

劣勢對比：客觀看待不足

說完優點，也要說說缺點。

保證回本較慢。

5年繳費下，保證現金價值回本需要約25年，長期保證收益約0.23%。

這是其將更多保證收益空間讓渡給分紅部分的結果。

想要高提領能力，就要在保證部分做出讓步，這是產品設計的取舍。

紅利鎖定不可逆。

只支持紅利鎖定，不支持解鎖。

一旦鎖定便無法重新投入，減少了操作靈活性。

不過對于大多數不擅長市場判斷的家長來說，影響不大。

對比結論：綜合實力封王

拉通對比下來，安盛盛利2確實有"封王"的實力。

它以顛覆性的"557"提領能力、均衡優異的長期收益、穩健的分紅歷史以及人性化的創新功能，重新定義了香港儲蓄險的"天花板"。

別讓學費成為孩子的天花板。

如果你正在為孩子規劃教育金，盛利2的"557"規則確實提供了一個很有競爭力的選擇。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。