友邦「環宇盈活」：港險11連冠的"霸主"，3年老客戶告訴你3個沒人說的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個身份跟你聊——不是以從業者的角度，而是以一個3年前就買了港險的老客戶視角，跟你說點真話。

你的錢，未來要用在哪里？

2025年開年，港險市場又炸了。

香港保監局數據顯示，2025年第一季度全港新造保單保費達934億港元，同比增長43.1%，創下2001年以來的季度新高。

內地客戶更是瘋狂，Q1投保金額突破180億港元，同比增幅22%。

我當時也糾結過——港險這么火，到底該不該跟風？

選哪家公司更靠譜？

3年前我下手的時候，身邊朋友問我最多的問題是：你買港險干嘛用？

這個問題問到了點子上。

很多人買港險，其實沒想清楚這筆錢未來要用在哪里。

是給孩子留學用？還是自己養老用？還是傳給下一代？

不同的用途，對產品的要求完全不一樣。

友邦「環宇盈活」之所以能成為2025年的爆款，就是因為它把內地客戶最核心的三大痛點——長期儲蓄、穩定現金流、資產傳承——用一張保單全解決了。

接下來，我就從三個最常見的場景，跟你拆解這款產品到底好在哪里。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說第一個場景：子女留學。

這是我身邊買港險的朋友里，占比最高的需求。

孩子留學，最頭疼的是什么？

換匯。

今天去英國，要換英鎊；明天去澳洲，要換澳元；后天去新加坡，又要換新幣。

每換一次，都是一筆手續費，還要看匯率臉色。

我當時選友邦，有一個很重要的原因：它支持9種貨幣轉換——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元，基本覆蓋了主流留學目的地。

更關鍵的是，第2個保單周年日起就能行使貨幣轉換，這是市場最早的。

什么意思呢？

假設你今年給5歲的孩子買了這份保單，用美元計價。

等孩子13歲的時候，你發現他想去英國讀書，直接把保單貨幣轉成英鎊就行了。

一鍵解決跨境需求，不用再操心匯率波動。

用了才知道好不好——這個功能，真的是越用越香。

我有個朋友，孩子本來計劃去美國，保單用的美元。

結果去年臨時改主意去了新加坡，他直接把貨幣轉成新幣，一分錢手續費沒花，匯率還趕上了好時候。

這就是靈活性的價值。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

第二個場景：養老規劃。

這些坑我替你踩過了——很多儲蓄險，看起來收益很高，但錢取不出來，或者取出來就斷單，那就是"紙面富貴"。

友邦「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中最香的，是**"567提取"模式**：第5年開始，每年提取總保費的6%或7%，一直領到終身，保單還不斷。

我給你算一筆賬：

45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

從第6年末開始，每年領取總保費的7%，也就是4.2萬美元，一直領到終身。

到第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%。

到第55年，累計提領210萬美元，相當于總保費的350%。

更厲害的是，第55年的時候，保單里還剩67萬美元的預期現價。

這意味著什么？

你不僅把本金全拿回來了，還多拿了2.5倍，保單里還有錢留給下一代。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有一個很多人不知道的功能——價值保障戶口。

第6個保單年度后，你可以把提取的金額轉移到保障戶口，享受潛在利息。

這個戶口就像一個"蓄水池"，錢放在里面還能增值，需要用的時候隨時取。

跟你說點真話：這個功能的靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景：財富傳承。

這是很多高凈值客戶最關心的問題：我的錢，怎么才能順利傳給下一代？

傳統的做法是等保單到期，或者等人不在了，再走理賠流程。

但這樣有兩個問題：一是時間太長，二是手續太麻煩。

友邦「環宇盈活」有個市場首創的功能：第5個保單周年日起，你就可以提取保單價值給指定收款對象。

不用等保單到期，不用走理賠流程，直接把錢打給你想給的人。

指定收款對象的范圍非常廣：

• 父母、子女、兄弟姐妹


• 祖父母、孫子女


• 侄子侄女、叔叔阿姨


• 配偶、表兄弟姐妹


• 繼父母、繼子女


• 未婚夫/未婚妻、同居伴侶


• 甚至香港注冊的慈善機構、香港安老院都可以

這意味著什么？

你可以在孩子上大學的時候，直接把教育金打給孩子的賬戶。

你可以在父母需要養老的時候，直接把錢打給養老院。

你可以在自己生病的時候，提前把錢分配給家人，避免因健康問題影響財富規劃。

市場首創的健康保障選項更顯貼心——如果你被診斷出嚴重疾病，這筆錢可以覆蓋患病后的財務支出，讓家人少一些經濟壓力。

選對公司比選對產品更重要。

這個功能，只有真正懂客戶需求的公司才做得出來。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，我們來看收益。

畢竟買儲蓄險，收益是硬道理。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預期回本，比很多同類產品快1-2年


• 第10年IRR達3.47%，中短期收益穩居市場第一梯隊


• 第30年預期IRR達到6.5%，觸及演示上限

這里要特別說一下2025年7月1日的政策變化。

香港保監局從7月1日起，將分紅演示利率上限從7%下調至6.5%（港元6%）。

這意味著同樣的產品，7月1日之后買，演示收益會比之前低。

據第一財經報道，6月中下旬內地客戶赴港投保再現高潮，簽單室需要提前預約。

但我想說的是：利率下調前的窗口期，更要選擇分紅實現率穩定的公司。

演示收益再高，兌現不了也是白搭。

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，這才是真正的"硬通貨"。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

說到分紅實現率，就不得不聊聊友邦的投資策略。

2025年8月，河北金融監管局發布風險提示。

9月，江蘇省保險行業協會提示港險五大風險：退保損失、外匯政策、銷售誤導、理賠困難、維權風險。

監管部門為什么要發這些提示？

因為市場上確實有一些公司，演示收益吹得很高，但實際兌現率慘不忍睹。

友邦為什么能穩定兌現？

答案在投資策略里。

2024年，友邦投資總額達2553億美元，其中近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。

這個配置意味著什么？

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

不追求短期高收益，穩扎穩打，波動更小。

更值得關注的是，從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益也更穩、波動更小，為保單收益打下了堅實基礎。

這就是為什么友邦的分紅實現率能穩定在95%-105%。

從智之尊、才之尊到康泰之尊，這些終身紅利產品2014-2021年的分紅實現率都穩定在100%-105%。

跟你說點真話：買儲蓄險，最怕的就是"演示收益很美好，實際兌現很骨感"。

友邦用數據證明，它說到做到。

市場認可：11連冠的底氣

最后，我想聊聊友邦這家公司本身。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市壽險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%，遠超保誠和宏利。

有效保單數目占比26.8%，近三分之一的香港保單都是友邦的。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是靠運氣，是靠實力。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，背后離不開內地客戶的"強勢貢獻"。

在香港保險業大獎2025上，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

全球評級方面，標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。

更重要的是，友邦入選首批**"大而不能倒"險企名單**。

買保險，買的是一份長期信任。

我當時也糾結過，最后選擇友邦，就是因為這四個字：穩得住。

大賀說點心里話

港險市場這么火，產品這么多，選對公司真的比選對產品更重要。

但同樣是友邦「環宇盈活」，不同渠道買，成本可能差很多——這里面有個"信息差"，很多人不知道。