萬通「富饒萬家」：被低估的"養老神器"，藏著一個99%的人不知道的終極功能

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個讓我覺得"相見恨晚"的產品。

最近有個客戶問我：

"大賀，我今年40歲，想存一筆養老錢，但又怕存了20年，到時候趕上金融危機，分紅縮水怎么辦？"

這個問題，我太熟悉了。

從資產配置角度看，這其實是養老規劃中最核心的矛盾——年輕時想要高收益，年老時想要穩現金流。

這兩件事過去幾乎不可能在一張保單里同時實現。

但今天要聊的這款產品，打破了這個"不可能"。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

很多人覺得養老規劃就是"存夠錢"。

但真正讓人夜不能寐的恐懼，從來不是"沒存錢"。

而是——

"存了錢，但不夠花"

或者更可怕的——

"人還在，錢沒了"

我見過太多這樣的案例：

一位客戶的父親，退休時攢了200萬，覺得夠用一輩子了。

結果活到85歲，錢花完了，人還在。

最后幾年全靠子女接濟，老人家心里那種愧疚和無助，是任何數字都無法衡量的。

這不是個例。

中國人均預期壽命已經接近78歲，但很多人的"養老金規劃"還停留在"活到75歲"的假設里。

你有沒有想過：如果你活到90歲、95歲，甚至100歲，你的錢夠用嗎？

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。

說白了就是從賬戶里往外取錢，取一點少一點。

這有個致命隱患：

萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

更讓人焦慮的是，2025年以來，人民幣匯率波動加劇。

1月份人民幣兌美元一度跌破7.3關口，10年期中美利差擴大至300基點左右的歷史高位。

你辛苦攢了20年的人民幣養老金，可能還沒開始花，就先縮水了20%。

這才是養老規劃的終極恐懼：

不是錢不夠多，而是錢不夠"穩"。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

面對這個困境，傳統的解決方案是什么？

買兩張保單。

年輕時買一張儲蓄分紅險，追求高收益，讓錢利滾利增值。

快退休時再買一張年金險，追求穩現金流，每月雷打不動領錢。

聽起來很完美，對吧？

但實際操作起來，問題一大堆：

第一，兩張保單意味著兩份保費、兩套手續、兩個賬戶。

管理成本高不說，很多人到了60歲才發現，當初買的分紅險退保損失太大。

而重新買年金險又因為年齡太大、保費太貴。

第二，時機難把握。

什么時候從"進攻"切換到"防守"？

55歲？60歲？65歲？

如果你在60歲退保分紅險，結果61歲市場大漲，你會不會后悔？

如果你等到65歲再切換，結果62歲市場暴跌，你的養老金是不是直接縮水？

第三，兩張保單之間沒有"聯動"。

分紅險歸分紅險，年金險歸年金險。

兩邊的錢沒法自由流動，更沒法根據市場情況靈活調整。

很多人忽略了一點：

養老規劃的核心不是"賺多少錢"，而是"活多久都有錢花"。

這才是真正的"長壽風險"——活得越久，風險越大。

傳統方案解決不了這個問題。

你需要的是一張保單，既能"進攻"，又能"防守"，還能在關鍵時刻一鍵切換。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

這就是為什么我要推薦萬通（YF Life）的**【富饒萬家】**。

它用一套獨特的"年金轉換"機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

簡單說就是：

• 前半程，它是一臺"印鈔機"，讓你的錢利滾利，復利增值


• 后半程，你可以一鍵把賬戶里的錢，全部或部分轉換成終身年金

注意，這不僅僅是"領錢"，這是"身份的轉換"：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"。

也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

而且，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"，一張保單保兩人。

怕生??？

自帶"重疾加倍"，確診后養老金翻倍發放。

全港只有這一款產品能做到。

這是一個結構性機會——不是簡單的"產品好不好"的問題。

而是"這個功能只有它有"的問題。

前半程：讓復利替你「印鈔」

先別急著看年金轉換，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小


• 第30年：翻5.8倍，復利回報觸頂6.5%

這個數字意味著什么？

意味著它是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增速最快的產品。

更關鍵的是，萬通設計了一個"落袋為安"的機制——

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利是什么？

就是一旦公布就鎖定，不會被市場收回的紅利。

人話就是：近一半賺到的錢，直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

長期來看，這種設計對于厭惡風險的養老資金來說，簡直是量身定做。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們拿一個真實案例來推演。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了約38萬美元。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險。

于是行使【年金轉換權】：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

活多久，領多久，雷打不動。

如果王姐選擇"聯合終身年金"，還能和老公一起領——

一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

這是最動人的選項。

如果不幸在領取期間確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

把護工費都覆蓋了。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖。

一張**【富饒萬家】**全部搞定。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"承諾終身剛兌，這家公司靠譜嗎？萬一幾十年后公司倒了怎么辦？"

這個問題問得好。

我來給你拆解一下萬通的"底牌"。

第一張牌：美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

在香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——它有美式年金的精算基因。

第二張牌：頂級資本的加持

萬通**90%的固收資產，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是誰？

成立于1762年，資產管理規模4566億美元。

是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三張牌：國際評級背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

聰明錢都在往這邊走——

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

給未來的自己留條后路

最后總結一下。

如果你是這類人：

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 擔心人民幣貶值，想配置一些美元資產分散風險

那么，全港目前沒有第二款產品比**【富饒萬家】**更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅）。

又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

這不是一道選擇題，而是一道"既要又要"的題——而這款產品，是唯一的正確答案。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，是另一回事。

很多人不知道的是，同樣一張保單，不同渠道的成本可能差出一輛車。