周大福榮耀世代：研究了一周后，我為什么沒選它（但它也沒那么差）

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近一直有人問我周大福榮耀世代怎么樣。

說實話，我自己也在糾結這個問題。

手里正好有一筆閑錢想躉交，花了一周時間把市面上的躉交產品翻了個底朝天。

今天就把我的研究過程分享出來，作為一個買過港險的人，我盡量說得直白一點。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

先說結論：

放到市場里比，周大福榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我當時就是這么想的——既然要躉交一大筆錢，那肯定要選收益最好的。

結果一對比發現，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

具體來說，有三個地方讓我覺得不夠好：

第一，長期收益不是最強的。

10年后友邦環宇盈活收益表現最好，而且環宇盈活保單第30年就可以實現**6.5%**的收益率天花板。

如果我打算長期持有，選榮耀世代就有點虧。

第二，提領表現中后期掉隊。

富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

如果我想邊存邊取，18年后榮耀世代就被甩開了。

第三，保證部分占比偏低。

雖然分紅潛力高，但能寫進合同的錢少了一些。

這讓追求確定性的人心里不太踏實。

后來我發現，很多人一開始都會被榮耀世代的宣傳吸引。

但仔細一看數據，它確實不是那種"閉眼入"的產品。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

說完缺點，再說說它打動我的地方。

榮耀世代有個特別的設計：首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就明確寫著保證現金價值是已交保費的83%。

預期4年回本，保證7年回本。

我知道很多人躉交怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

說實話，現在銀行存款利率一降再降。

2025年中小銀行3年期定存利率都降到**1.2%**了。

很多人手里有錢，既想要收益，又怕被套住。

榮耀世代這個"首日83%"的設計，確實給了一個安全墊——錢放進去不是完全鎖死的，真有急事還能拿出來大部分。

這一點，是很多躉交產品做不到的。

前10年的收益窗口期

雖然長期收益不是最強，但榮耀世代在前10年確實有優勢。

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年有優勢，這是實打實的數據。

拿30萬美金躉交來舉例：

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 而老款閃耀傳承預期總收益只有141.8萬美金，復利IRR 5.32%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

如果讓我重新選一次，我會這么想：

假設我這筆錢就打算放5-10年，不確定之后會不會用，那榮耀世代的"前10年優勢+首日83%保底"組合，確實挺適合的。

但如果我確定這筆錢20年、30年都不會動，那前10年的優勢就沒那么重要了。

長期收益更高的產品才是更好的選擇。

提領表現：前18年不拉胯

除了收益，我還特別關注提領表現。

畢竟買躉交的人，很多都想著邊存邊取，每年拿點錢出來用。

按照常見的125提領方案（保單第2年起每年提領保費的5%）：

周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

這意味著什么？

如果你打算買完之后，第2年就開始每年取一點錢出來，前18年榮耀世代的表現不會讓你失望。

還有一個小亮點：

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起每年領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

不過要注意：

18年之后富衛盈聚天下的提領表現就開始碾壓了。

如果你想提領20年、30年甚至更久，榮耀世代就不是最優選了。

誰適合買？誰不適合？

研究完這一圈，我心里其實已經有答案了。

榮耀世代適合這類人：

如果手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代也可以考慮。

它首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現也不算差。

說白了，就是一個"進可攻、退可守"的選擇。

現在市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的7年保證回本不算最快，但**83%**的首日保底是它的獨特賣點。

榮耀世代不適合這類人：

如果打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益：

友邦環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

如果想長期提領：

富衛盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

作為一個買過港險的人，我最后的建議是：

別被任何單一產品的宣傳帶跑，先想清楚自己這筆錢打算放多久、要不要提領、能接受多大的不確定性。

想清楚這些，再去選產品，就不會糾結了。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。