2026港險榜單：6大需求場景，我幫你鎖定最優解

你好，我是大賀。

最近有個數據挺有意思——2025年香港富豪凈遷入800人，躋身全球前十。

英國呢？

凈流出16500人。

全球有錢人用腳投票，選擇了香港。

很多人問我：大賀，港險產品那么多，我到底該買哪個？

我的回答是：先別問哪個產品好，先問你自己圖什么。

今天這篇文章，我幫你拆解一下——根據你的真實需求，鎖定最適合你的產品。

你買港險，到底圖什么？

從全球配置的角度看，買港險無非這幾種訴求：

• 追求高收益：想讓錢跑贏通脹，長期復利滾雪球


• 求穩怕虧：不想承擔太大風險，保底收益最重要


• 邊存邊取：需要現金流，每年能拿出來一部分用


• 替代收租：想要穩定的被動收入，像收租一樣每年派錢


• 規劃養老：給自己準備一份確定的養老金


• 看好人民幣：不想持有美元，但又想享受港險的收益

很多人忽略了一點：產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

比如提領這件事，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。

這些細節，決定了產品能不能真正滿足你的需求。

下面我按場景逐一拆解，幫你找到最優解。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很簡單——讓錢盡可能多地增值，那就看這三款：

安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世

先看數據：

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2。

每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

躉交情況下，前期收益更加突出，算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大。

是中資保險公司里最好的。

這是香港的獨特優勢——同樣是儲蓄險，收益能比內地高出一截。

而且是全球化投資，分散單一市場風險。

我的建議：

如果你追求極致收益，安盛盛利2綜合實力最強。

如果你更信任友邦的品牌，環宇盈活完全不會出錯。

如果你偏好中資背景，傲瓏盛世是最優選。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些朋友跟我說：大賀，我不求收益多高，就怕虧。

理解。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

這個數據說明什么？

說明大家對"確定性"的需求越來越強。

如果你是風險厭惡型，重點看保證收益：

短期儲蓄：立橋智選儲蓄保

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

這是什么概念？

比很多銀行定存都高，而且是保證的。

但合規很重要——短期儲蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

我的建議：

短期求穩選立橋，長期求穩選太平洋。

保證收益是底線，預期收益是驚喜。

想邊存邊??？提領密碼決定一切

這是很多人忽略的需求——錢存進去，但每年還想拿一部分出來用。

我幫你拆解一下，什么樣的產品適合提領：

第一，提領密碼要有冗余度

什么意思？

假如一個產品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566來提。

這就意味著你保留了安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

如果想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。

如果想做567提取，就要看市場上可以做557的產品。

第二，分紅實現率要穩定

提領密碼有效的前提是分紅100%達成。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

第三，提取后IRR要更高

這點很關鍵——如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上。

你不提反而拖累收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提領的產品就兩款：

安盛盛利2、永明星河尊享2

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，提取完復利反而更高了。

永明星河尊享2也是同樣的邏輯，分紅實現率都不錯。

我的建議：

需要現金流的朋友，別只看收益率。

提領密碼和分紅穩定性更重要。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有朋友問我：大賀，我想要像收租一樣，每年固定拿一筆錢，有沒有這樣的產品？

有。

而且比收租省心多了——不用擔心租客跑路，不用操心房子維修。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍。

而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息

每年派息5%，完全是分紅。

但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好。

周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

我的建議：

追求穩定選鑫相伴。

追求高派息可以考慮月悅出息，但要做好分紅波動的心理準備。

規劃養老？社區+年金雙保險

胡潤百富的數據顯示，45%高凈值人群已配置境外金融產品。

境外資產平均占總資產20%，香港是首選目的地占比52%。

有錢人的配置邏輯值得參考——養老規劃，是他們最重視的場景之一。

港險做養老規劃，有兩條路：

第一條：對接內地高端養老社區

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2，都能對接內地的高端養老社區。

入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。

而且保費可以直付社區花費，特別方便。

第二條：純年金產品

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

優勢有三個：

1. 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


2. 養老金領得高且確定性高：領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發


3. 領取方式多且實用：有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用

我的建議：

想要養老社區服務選太平系。

純粹做養老金規劃選萬通富饒萬家。

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場數據：

友邦111億元標準保費（**11.2%**市場份額）位居榜首。

保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

這些頭部公司的產品，選哪個都不會出錯。

關鍵是——匹配你的真實需求。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。