國壽智裕世代：這款"不性感"的港險，為什么我勸你認真看看

你好，我是大賀。

今天聊一款產品，說實話，我當時也糾結過要不要推薦它。

因為它表面看起來真的不性感。

但后來我發現，恰恰是這種"不性感"，可能才是很多人真正需要的。

初印象：一款看起來不性感的產品

先說說這款產品的"槽點"。

國壽「智裕世代卓越版」，需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在如今其它產品都在卷短平快的時候，它偏偏選擇當一個長跑選手。

賬戶結構上，它只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

不太適合早期提取。

你看下面這張圖就明白了：

40年這一行被紅框標出來了，它的優勢確實要等很久才能顯現。

再看這張12家保司的收益對比：

第40年不提取的情況下，智裕世代能到544萬，數據不差。

但也不是最頂尖的。

過來人告訴你，如果你追求的是前10年、前20年就能大幅跑贏的產品，這款確實不適合你。

但如果你愿意往下看，你會發現它有些東西，是其它產品給不了的。

優勢一：副部級金融央企的安全感

買之前我也擔心，畢竟是把錢放到境外，萬一出了問題怎么辦？

2024年內地居民在香港投保新單保費達628億港元，2025年一季度更是同比激增45%。

越來越多人去香港買保險。

但選對保司是第一步。

說實話，第一次去香港買保險，心里是有點虛的。

后來我選了中資保司，就圖一個——踏實。

國壽是什么來頭？

國家財政部直接控股，持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企，保險公司只有4家，在香港只有兩家。

國壽就是其中之一。

它在香港運營已經超過40年了，1984年就成立了。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。

這是我的真實感受，可能也是很多內地客戶的真實想法。

國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

優勢二：終期分紅100%達成的含金量

這里要說一句不太好聽的話：

香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。

過度對比計劃書上的數字，就像是在空中樓閣上雕花。

我當時也糾結過，到底怎么判斷一家保司的分紅靠不靠譜？

后來發現，看歷史數據最實在。

國壽公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款。

這個數據量在12家主流保司里是最多的。

更關鍵的是：

國壽過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

周年紅利實現率平均值也在80%以上。

智裕世代只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這個設計看起來是劣勢。

但結合國壽過往的終期分紅表現，這個產品的實際收益反而更值得期待。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

優勢三：投資策略的透明與專業

關于投資，我不想聊那些大同小異的投資占比。

我跟國壽香港的高管溝通過之后發現，他們家的優勢不是發現了什么獨門秘籍。

而是足夠坦誠。

國壽采用內外兼修的投資方式：

• 內部有自己的資管團隊穩住大本營


• 外部根據賽馬機制挑選靠譜的合作方

外部委托合作方包括：

• 貝萊德


• 摩根大通資管


• 高盛資管


• 施羅德投資


• 橡樹資本等20余家機構

這些名字，隨便拎一個出來都是全球頂級的資管機構。

過來人告訴你，投資策略透明、方法清晰、愿意和客戶分享，這點很難得。

國壽的投資有理有據，所以會讓人更放心。

優勢四：9種貨幣與人民幣保單

智裕世代保單貨幣有9種：

• 美元


• 港元


• 人民幣


• 澳元


• 加拿大元


• 歐元


• 英鎊


• 新西蘭元


• 新加坡元

這是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

我想重點說一下人民幣保單。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。

總感覺中資保司的人民幣保單更對味兒。

但目前中資保司的人民幣保單選擇不多，這個產品給大家多提供了一個選項。

繳費年限上，智裕世代只支持5年交。

對于特別想買國壽這家公司、又想分5年繳費的朋友來說，這個產品能滿足要求。

優勢五：內地客戶專屬服務

這一點是我買了之后才發現的驚喜。

國壽針對內地客戶提供了一系列專屬服務：

• 上門護理代約


• 送藥上門


• 門診預約


• 家居適老評估


• 養老機構咨詢

對于有養老需求的客戶，這些都是很實用的。

大部分服務都是僅針對內地客戶的，算是給內地客戶的一些額外小福利。

除了這個，國壽香港的效率是其它大部分香港保司難以望其項背的。

這里不得不吐槽一下香港的信息化水平——不管是銀行還是保司的APP，都挺難用的。

但國壽有點不一樣。

國壽香港目前的高管本身是IT出身，對信息化這塊非常重視。

他們是真的砸了很多錢和人在這上面，就是為了讓用戶使用方便。

我一些買了國壽產品的朋友確實反饋：

簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

非常安心。

總結：有獨特生態位的實在之選

說了這么多，這個產品到底適合誰？

這個產品優缺點都很明顯。

但在市場里有它獨特的生態位。

如果你是第一次買港險、對外資保司有顧慮的內地客戶；

如果你看重分紅實現率、愿意做長期規劃；

如果你想要人民幣保單、又希望有中資背景的安全感——

這款產品值得認真考慮。

2025年10月1日起，香港保監局規定經紀公司支付給介紹人的轉介費不得超過傭金的50%。

監管收緊說明市場曾經比較亂，選擇大保司、正規渠道更重要。

挑選港險產品，本來就無所謂好與不好。

只能說從自己的需求出發，看看產品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。