友邦盈御3：買了3年的老客戶說句實話，這款"港險之王"有個隱藏真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講理論，說說我自己的經歷。

3年前我也在友邦和其他公司之間糾結了很久，最后給自己買了一份盈御2（盈御3的前身）。

現在保單已經回本，我想以一個真實客戶的身份，聊聊這3年的體驗，也幫你看看現在升級后的盈御3到底值不值得入手。

友邦：香港保險的「絕對王者」

當時我也糾結過，為什么那么多人推薦友邦？

后來我研究了一圈才明白，市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但確實反映了友邦在香港的統治地位。

看一組數據你就懂了：

24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

不是某一個維度領先，是全方位碾壓——有效保單數目第一、新造保單數目第一、離岸年化新保費第一……

更夸張的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

十年，什么概念？

2014年到2024年，不管市場怎么變、競爭對手怎么追，友邦就是穩穩坐在第一的位置上。

說實話，當初選友邦，很大程度上就是沖著這份"確定性"去的。

現在回頭看，這個選擇至少沒讓我后悔。

最近看到2025年開年以來，內地中小銀行又在密集降息。

有銀行2025年已經降息7次了，3年期存款利率從2.8%降到2.15%，有些5年期存款產品直接下架不賣了。

錢放銀行越來越不值錢，當初選擇把一部分資產配置到香港，現在看來是對的。

盈御3：王牌產品的基本面

說完公司，聊聊產品本身。

友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。

我當時選的5年交，壓力不大，每年交一筆，5年交完就坐等收益。

貨幣選擇上，盈御3有9種貨幣的保單可以選擇，美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、加元、澳元、澳門幣都有。

我選的美元，大部分朋友也都選美元，收益最高，幣種也穩定。

門檻也不高，最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車。

對于剛接觸港險、想先試試水的朋友來說，這個門檻很友好。

收益實測：前五名的水準

買保險最關心的還是收益。

盈御3的收益到底怎么樣？

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

長期收益最高能做到7.19%。

這個成績什么水平？

與宏摯傳承以及富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

說實話，在前期的收益略差一些。

目前頂尖收益的產品第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，有一點差距。

但這個差距到底重不重要，得看你怎么用這筆錢——這就引出下一個關鍵問題。

動態提領：566方式下的真實表現

大部分人買港險，不會把錢放著一直不動。

所以除了靜態收益，更要關注動態收益——也就是提領取錢之后，賬戶里還能剩下多少。

這里用比較常見的提取方式566來舉例：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。

這時候的現金價值還有53萬，這個水平在主流產品里也排到前10名。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

但我要說句實話：

在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，第40年現金價值少了超過150萬美元。

越往后差距越大。

這是我踩過的坑你別踩——買之前一定要想清楚自己的需求。

如果你追求極致收益、能接受更高波動，可能其他產品更適合你。

但如果你和我一樣，更看重穩定和安全感，盈御3的表現已經很不錯了。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

當時我也糾結過：為什么友邦收益不是最高的？

后來研究了投資策略才明白，這是"故意"的。

盈御3固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

對比一下匠心傳承2躍進版的投資策略：

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股權類資產最低60%，最高可做到85%。

一個是穩健型選手，一個是激進型選手。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

這是我的真實感受：

經歷了這幾年的市場波動，海銀財富暴雷、千屹平臺實控人攜百億潛逃……

看到這些新聞，我反而慶幸當初選了一個穩的。

收益少賺一點，但睡得著覺。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

產品穩不穩，最終還是要看公司的投資能力。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著友邦有著非常穩定的長期投資收益，不會因為短期市場波動就被迫調倉。

政府機構的債券投資為728億美元，地域分布上主要集中在亞太地區，歐美地區比較少。

平均的債券評級為A+評級，保持著一貫的穩健風格。

投資的公司債券組合達到了750億美元，主要投資于A和BBB評級債券，合計占比88%，平均評級A-。

友邦在投資上相對穩定，這一點我這3年體驗下來確實感受到了。

友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港第一

保險公司承諾的收益能不能兌現？

這是很多人最擔心的問題。

看分紅實現率就知道了。

友邦過往產品的分紅實現率最高為169%，最低為65%，平均值達到93.9%。

這個成績分紅實現率是相當不錯的。

更亮眼的是終期紅利——終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？

就是友邦承諾給你的終期紅利，實際兌現的時候不僅沒打折，還多給了8%。

這種"超額兌現"的能力，在整個香港保險市場都是獨一份的。

附加功能與服務體驗

除了收益，盈御3的附加功能也很齊全。

支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

友邦首創紅利解鎖功能，可以把鎖定的紅利重新轉換成復歸紅利和終期紅利，繼續參與保單的正常投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

盈御3支持9種貨幣轉換，可以最大程度避免匯率風險。

還有一點不得不提：

友邦有自己的App，可在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等。

我自己用下來感覺非常方便，不用每次都找經紀人，自己就能操作。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

股東背景：六大萬億巨頭護航

最后說說公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

有這樣的股東陣容護航，至少不用擔心公司跑路的問題。

總結：不會出錯的選擇

現在回頭看，買友邦3年，我后悔了嗎？

沒有。

選它不會出錯，收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、能承受更高波動，可能匠心傳承2躍進版更適合你。

最終怎么選，還是要結合自己的實際需求。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。

同樣一份保單，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。