周大福榮耀世代：首日保證回本83%，7年保本，但我研究完發現還差點意思

你好，我是大賀。

去年我有個朋友買了一款躉交產品，剛投進去就后悔了——因為急用錢時發現退保要虧30%。

那會兒他天天問我：有沒有那種投進去就能拿回大部分錢的產品？

最近周大福新出了一款躉交產品「榮耀世代」，首日保證回本83%，7年保證回本。

聽起來挺誘人，但放到市場里一比，我發現它還真不是最優選。

今天就來好好拆一拆這款產品，給你們提個醒，別像我朋友一樣踩坑。

產品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說結論：這款產品最大的賣點就是安全感。

榮耀世代最低保費5萬美金，2025年8月22日正式開售。

核心數據是這樣的：

• 首日保證回本83%


• 預期4年回本


• 保證7年回本

這里解釋一下"首日保證回本"是什么意思。

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

為什么這個數字重要？

我當年就是這么想的：躉交產品最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同，萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

尤其是最近這兩年，理財暴雷的新聞看得人心驚膽戰。

海銀財富700億暴雷、中植集團出事、萬科債券波動連帶幾千只理財產品下跌……

后來才發現，那些承諾年化8%以上的產品，連本金都不一定拿得回來。

相比之下，榮耀世代的83%保證回本寫進合同，至少這部分錢是確定的。

內部進化：與閃耀傳承的代際對比

榮耀世代是周大福的新款躉交產品，那它比自家老款閃耀傳承強多少？

先看首日保證回本：閃耀傳承是78%，榮耀世代提升到83%，進步了5個百分點。

再看收益表現。

以總保費30萬美金躉交為例：

保單第30年：

• 榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%

保單第40年：

• 榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%


• 閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

數據很明顯，新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

閃耀傳承有個問題我一直吐槽：明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的路子，派息很少，側重于保單的長期積累而不是早期派息。

想早點拿點錢用的話，它就不太合適。

榮耀世代在這方面有所改進，但也只是相對自家老款而言。

放到市場里比，情況就不一樣了。

市場橫評：躉交產品收益大比拼

跟自家比完了，該放到市場里比比了。

還是以30萬美金躉交為例，我把市場上主流的躉交產品都拉出來對比了一下。

回本時間方面：

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代預期4年、保證7年，中規中矩。

收益表現方面：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢。

但問題是，10年后友邦環宇盈活的收益表現就反超了，而且一直保持領先。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了。

保單第30年更是直接觸及6.5%的收益率天花板。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

早知道就不只看首日回本率了，收益才是硬道理。

光看長期收益的話，只要收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

所以，躉交產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

提領實測：125提領誰更能打？

除了靜態收益，還得看提領表現。

畢竟很多人買躉交產品，就是想每年領點錢出來用。

我用最常見的125提領來測試——保單第2年起每年提領保單的5%，即15000美金。

結果挺有意思：

前18年：

周大福榮耀世代的提領表現確實不錯，賬戶余額在同類產品中處于前列。

18年后：

富衛盈聚天下開始發力，形成絕對性優勢，一直遙遙領先。

具體數據：

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額剩217.2萬美金

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

后來才發現，這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，環宇盈活的復歸紅利占比不高。

富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了——別看它早期保單的現金價值長得挺快，但早期能自由取出來的錢是有限的。

特色功能：115提領的小驚喜

這里順帶提一下榮耀世代的一個差異化功能：支持115提領。

什么意思呢？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能的意義在于：你投進去的錢，第一年就開始有現金流回來了，心理上會踏實很多。

不過說實話，如果你真的很看重早期提領，盈聚天下可能更適合你。

榮耀世代的115提領只是錦上添花，不算核心競爭力。

購買建議：三類人群的最優選擇

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，我直接給你們結論：

第一類：求穩型，持有5-10年

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的優勢很明確：

• 首日保證回本83%，容錯率高


• 前10年收益有優勢


• 中途真有急事退保，損失也不大


• 前18年的提領表現不算差

給你們提個醒：如果你就是這個需求，榮耀世代確實是個不錯的選擇。

第二類：長期持有型，追求高收益

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

它的長期收益更拔尖，保單第30年就能觸及6.5%的收益率天花板。

只要你不急著用這筆錢，讓它慢慢滾，收益肯定不會讓人失望。

第三類：提領型，需要穩定現金流

如果你想長期提領，每年拿點錢出來用，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

它就是一款為提領而生的產品。

最后說幾句

躉交產品的選擇，本質上是在"安全感"、"長期收益"、"現金流"三者之間做取舍。

榮耀世代的定位很清晰：用更高的保證回本率換取安全感，但犧牲了一部分長期收益潛力。

別像我當年一樣，只看一個指標就下單。

多比比，想清楚自己到底要什么，再做決定。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，我今天講清楚了。

但怎么買更省錢，這里面還有信息差。