忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

3年前我買港險的時候，市面上還沒有**忠意「啟航創富(卓越版)」**這款產品。

如果當時有，我會選它嗎？

今天從一個老客戶的角度，給你們分享一下我的真實感受——這款產品到底適不適合你。

開篇：短期收益賽道殺出一匹黑馬

當初我也糾結了很久，港險儲蓄險產品那么多，到底選哪個？

現在回頭看，市場上終于出了一款讓我眼前一亮的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

它的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

有多猛？

保單前25年預期收益市場第一。

2年繳+現行折扣的情況下，20年預期IRR達到6.24%，收益直接翻3倍。

這在短期收益賽道上，可以說是殺出了一匹黑馬。

如果讓我重新選一次，面對這樣的數據，我肯定會認真考慮。

但買之前我最擔心的是——這收益是怎么來的？有沒有什么坑？

別急，咱們一個個拆解。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓我最心動的點：保費回贈力度大到離譜。

特別是5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈，真金白銀返到你賬上。

具體來看保費回贈檔位：

2年繳保費回贈：

• 年交保費<20萬美元：2%


• ≥20萬-<50萬美元：3%


• ≥50萬-<100萬美元：4%


• ≥100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費<5萬美元：18%


• ≥5萬-<10萬美元：20%


• ≥10萬-<20萬美元：22%


• ≥20萬美元：25%

算上這個實打實的優惠后，收益情況相當可觀：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

當初我買港險的時候，哪有這種力度的回贈？

現在回頭看，真是羨慕你們趕上了好時候。

5年繳的話，每年交5萬美元就能享受18%的回贈，相當于第二年直接返你9000美元。

這錢不拿白不拿。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光看自家數據不夠，得跟市場上其他產品比一比才知道含金量。

我把市面上主流的儲蓄險產品都拉出來做了個橫評：

2年繳+現行折扣：

10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一。

5年繳+現行折扣：

保單第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持在前三名。

前期收益優勢非常明顯，可以說在前20年展現出了絕對的統治力。

但我必須提醒你一點：

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這就是這款產品的特性——短期猛，長期平。

如果你的投資周期是10-20年，它是王者。

但如果你打算放個40、50年傳承給下一代，那可能要重新考慮。

致命短板：提領即虧的真相

現在說說買之前我最擔心的問題——這產品有沒有坑？

有，而且是個致命缺陷。

**忠意「啟航創富(卓越版)」**的賬戶結構只有兩個：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵在于這個終期紅利的支付時點——只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的「566提領密碼」做了個對比演示：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元）。

提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有一點需要注意：

只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

說到美元資產配置，最近市場上討論很多。

根據高盛和民生證券2025年的研究，美元正遭遇結構性貶值壓力，非美投資者持有約22萬億美元美國資產，配置邏輯正在轉變。

當然，施羅德交銀理財對2025年美元債展望給出了"積極"評級，說明美元資產仍有配置價值。

但如果你對匯率波動比較敏感，或者希望未來能靈活切換貨幣，這款產品的單一貨幣設計確實需要權衡。

背后靠山：忠意集團實力解碼

說完產品本身，咱們看看背后的保司。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

分紅實現率100%以上意味著什么？

說明保司給的預期收益是能兌現的，甚至還能超額完成。

這一點對于儲蓄險來說太重要了，畢竟我們買的就是未來的確定性。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人問我，這產品憑什么能做到短期收益這么高？

答案在它的投資策略里。

**忠意啟航創富（卓越版）**的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

具體怎么操作呢？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產40%——穩字當頭，先把本金護住。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——開始追求更高的增值空間。

忠意也做了一個數據回測：

按照啟航創富（卓越版）的目標投資組合進行投資，資產20年間在波動的市場環境下仍增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

這也解釋了為什么這款產品前期收益能這么猛——它在投資端確實下了功夫。

結論：誰該買？誰該繞道？

現在回頭看，如果讓我重新選一次，我會買**忠意「啟航創富(卓越版)」**嗎？

得看我的需求是什么。

這款產品支持2年或5年交，適合這類人：

該買的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 有明確的短期儲蓄計劃，比如10年后買房、20年后退休一次性領取

對這類人來說，它可能是"最優解"，能享受到短期收益紅利。

該繞道的人：

• 打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友


• 對匯率波動敏感，希望未來能靈活切換貨幣的人


• 追求超長期（30年以上）傳承的家庭

如果是前者，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

給你們分享一下我的真實感受：

買保險最重要的是搞清楚自己要什么。

**忠意啟航創富（卓越版）**是名副其實的"前20年收益之王"，但它不是萬能的。

選對了，它是利器；選錯了，就是踩坑。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。

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