忠意啟航創富卓越版：這家193年老店的產品，藏著一個致命短板沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有不少朋友問我：大賀，忠意這家公司你怎么看？

他們的啟航創富（卓越版）值不值得買？

說實話，之前我也沒怎么注意過忠意。

畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況不一樣了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，我們就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及6.5%的預期收益率。

前段時間分析傲瓏盛世的時候，我對比了一下2年交熱門產品的預期收益。

一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）。

確實很亮眼。

不是因為它能較早達到6.5%，而是它前期"沖"得確實猛。

這讓我想起一個問題：很多人沒聽過忠意，但它的母公司成立于1831年，比友邦還早。

今天就來扒一扒這家百年老店的產品，到底靠不靠譜。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先看核心數據。

以0歲男孩，年交5萬美元為例：

2年交（共10萬美元）：

• 保證14年回本，預期4年回本


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

5年交（共25萬美元）：

• 保證14年回本，預期7年回本


• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

單看數據可能沒感覺，放到市場上對比就知道厲害了。

2年交，4年預期回本，速度最快。

分階段看收益：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

數據說明一切。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

雖然每個節點多出來的錢不算特別夸張，但勝在穩啊。

這種持續領跑的表現確實不多見。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況。

回本時間上，7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

宏摯傳承和環宇盈活都能做到更快。

但收益表現上還是有看頭的。

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

具體來說，啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

不過30年以后就很普通了。

長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優點，該說缺點了。

這款產品有個硬傷——沒有復歸紅利。

什么意思呢？

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提。

這會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。

以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

提領確實沒啥優勢，這點必須實話實說。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有。

終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，還是很全的。

但有一點要注意：這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

很多人對忠意不熟悉，我來介紹一下。

忠意的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

看幾個硬指標：

• A.M.Best財務實力評級A+


• Fitch財務實力評級A+


• 《財富》世界500強排名第245位


• 管理資產規模8,630億歐元

公司靠不靠譜很重要。

但更重要的是看歷史表現。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

這個數據放到當下市場環境里很有說服力。

你可能看到過新聞，2025年固收類銀行理財產品業績基準中樞達標率均值僅51.84%，近半數產品無法達到業績基準。

相比之下，忠意100%的分紅實現率就顯得很扎實了。

當然，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但百年老店還是值得信賴的，分紅實現率才是硬道理。

未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

說了這么多，給個明確結論。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通（2年交長線收益率只有6.21%），不適合長期持有，提領也很弱。

所以如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇。

比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

選產品這事，收益數據只是一方面。

怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。