港險養老收益能到6.5%？我測評了50+款產品，這3類真能打

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講虛的，直接拆產品、看數據。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，我想用港險規劃養老，但產品太多了，到底哪款收益最能打？"

說實話，這個問題我太有發言權了。

過去幾年我測評過50多款港險產品，把各家的計劃書、分紅實現率、年金轉換條款翻了個底朝天。

今天就把我的測評結論拆給你看——30年復利IRR能到6.5%的產品，真不多，但確實存在。

港險養老，收益能有多高？

先拋個結論：目前市面上港險養老產品里，收益天花板在哪？

30年預期IRR能沖到6.5%。

這是什么概念？

20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

對比一下你可能更有感覺——銀行業理財登記托管中心的數據顯示，2025年上半年理財產品平均年化收益率只有2.12%，現金管理類產品更慘，年化收益中樞已經降到**1.4%**左右。

而且固收類產品占比超過97%，在低利率環境下，這個收益率還會繼續往下走。

6.5%復利 vs 2%單利，這差距不用我多說了吧？

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

數據不會騙人，接下來我就把這款產品拆給你看。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

能做到這個收益的產品是什么？

萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

我拆給你看它的收益邏輯：

先看回本速度：選美元計劃的話，7年回本。

這個速度在儲蓄險里算快的，畢竟很多產品要8-10年才能回本。

再看收益曲線：

這組數據有個很有意思的特點：

前10年復利IRR只有3.05%，看起來不算驚艷。

但從第15年開始加速，到30年穩定在6.5%，之后一直保持這個水平——100年預期總收益能到1.44億美元。

當然，沒人真能活100年。

但這說明什么？

這款產品的收益曲線是越往后越陡峭的，特別適合用來做養老規劃。

很多人規劃養老都有個糾結點：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

怎么解決？往下看。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

這款產品的亮點是：不只能賺錢，還能把錢"焊死"。

什么意思？

萬通富饒萬家有個獨家功能——年金轉換權。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使這個權利，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

但也要注意，年金轉換這事兒，光說"能轉"沒用。

關鍵要看轉換后的年金率有多高。

我扒了萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

• 最高年金率：9.5%


• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）


• 年金率≥6%的占比：95.5%


• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

這組數據說明什么？

絕大多數轉換的客戶，年金率都在6%以上。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

選產品要看這幾點：收益要高、回本要快、晚年要確定。

萬通富饒萬家三樣都占了，這就是我把它放在收益天花板位置的原因。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

當然，不是所有人都追求極致收益。

如果你屬于"先求安心，再談收益"這一派，那中資系產品可能更對你胃口。

這類產品的亮點是什么？

穩。

先看幾個代表產品：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息

再看分紅實現率——這才是檢驗"穩不穩"的硬指標：

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

固收類投資占比都在68%以上，國壽海外更是高達81%。

這意味著什么？

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

還有一類人，既想要收益，又想要靈活——錢放進去能增值，但需要用的時候也能隨時拿出來。

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的多元貨幣產品包括：友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2。

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，這款產品有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的7%作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多幣種轉換。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，市場少有。

第三，保證部分高。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

說到中資系產品，還有個隱藏福利不得不提：可以直通高端養老社區。

這是中資系產品的王牌優勢。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

比如國壽（海外）傲瓏盛世，這款港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

三種玩法，你選哪個？

說了這么多，最后幫你梳理一下：

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

大賀說點心里話

收益數據我都擺在這了，但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比選產品還重要。