永明萬年青星河尊享II：中產家庭養老金配置，我為什么只推這一款？

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我很震驚：中國家庭房產占比接近70%，金融資產不到20%。

更扎心的是，達標中產家庭里，43.2%已經配置了海外資產，而未達標家庭只有5.6%。

這說明什么？

聰明錢早就在行動了。

今天我想聊一個很多人忽略的問題——養老金的安全性。

不是收益高不高，而是這筆錢你能不能安安穩穩地拿一輩子。

資產配置是穿越周期的唯一方法。

而養老金，恰恰是最不能出錯的那部分錢。

養老金第一要務：安全

挑選養老金，是一個決策成本極高的事情。

你想想，這筆錢要陪你20年、30年甚至更久。

中間出任何問題，你可能連調整的機會都沒有。

所以我一直說，養老的錢，首先要安全，其次才是收益。

很多人問我，港險公司那么多，怎么選？

我的答案很簡單：先看公司背景。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都是國際大品牌。

歷史長、規模大、監管嚴。

只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

當然，萬通、富衛、周大福這些香港本土品牌也很不錯，產品性價比甚至更高。

但對于剛接觸港險的朋友，我更建議從大公司入手。

不是說本土公司不好，而是決策成本太高的事情，我們更愿意把錢交給自己熟悉的品牌。

雞蛋不能放一個籃子里，這是資產配置的基本原則。

但選籃子的時候，也得挑個結實的。

那問題來了：同樣是大公司，產品之間差別大嗎？

差別非常大。

而且這個差別，直接關系到你養老金的安全感。

第一層安全：保證回本期

什么是保證回本期？

就是不管市場怎么波動，保險公司承諾你在第幾年一定能拿回本金。

這個時間越短，說明產品的收益穩定性越好，你拿著這份保單就越安心。

我把市面上主流產品的保證回本期拉出來對比了一下，結果挺讓人意外的。

永明萬年青星河尊享II的保證回本期是13年。

而宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天，都是18年保證回本。

安盛摯匯更夸張，要25年才能保證回本。

你想想，25年是什么概念？

如果你今年40歲買的保單，要到65歲才能確定拿回本金。

這中間發生任何事情，你都得捏著一把汗。

而永明13年就能保證回本，整整少了5年的不確定性。

對于養老金來說，早一天確定，就多一天安心。

有人可能會說，保證回本期只是一個指標，不能說明全部問題。

沒錯，所以我們還要看第二層安全。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

香港儲蓄險的分紅，主要由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

這兩個東西，名字聽起來差不多，但本質完全不同。

復歸紅利，是保險公司每年發給你的，一旦發了就不能回撤。

類似于房租，到手就是你的。

終期紅利，只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能撤回。

類似于房價，漲跌都有可能。

你說哪個更讓人安心？

當然是復歸紅利。

復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金。

我查了一下各家產品的復歸紅利占比：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%

你沒看錯，宏利宏華傳承的復歸紅利占比是0%。

也就是說，它的分紅全部是終期紅利，理論上保險公司隨時可以調整。

而永明的復歸紅利占比超過22%，接近四分之一的收益是"落袋為安"的。

這個差距，在長期持有的過程中，會給你完全不同的心理感受。

說實話，萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比也都不錯，都很適合用來規劃現金流。

但如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II就是綜合最優的選擇。

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

第三層安全：保證部分占比高

除了復歸紅利，還有一個指標很多人會忽略：保證部分占比。

什么意思呢？

你保單里的錢，分為"保證"和"非保證"兩部分。

保證部分是白紙黑字寫死的，不管發生什么都會給你。

非保證部分則取決于保險公司的投資表現。

永明萬年青星河尊享II的保證部分收益有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，累積到長期會非常明顯。

我用一個真實的提領場景來說明：5年交、第15年起每年提取總保費的12%。

在這個提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，而其他產品只有18%左右。

這意味著什么？

如果你中途不想領養老金了，想退保，永明能確定給你的錢更多。

如果你繼續領，永明的抗風險能力也更強。

安全的錢和增長的錢要分開放。

而永明的產品結構，恰好把"安全的錢"做到了極致。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面說的都是產品結構層面的安全，現在說一個更直接的：

你的養老金會不會領著領著就沒了？

這個問題聽起來有點嚇人，但真的有可能發生。

如果你每年提取的金額太高，而保單的增長跟不上，賬戶余額就會越來越少，最后可能提前"歸零"。

所以我特別關注一個指標：在同樣的提領條件下，哪個產品的賬戶余額最多？

余額越多，兜底能力就越強。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗，你的養老金也不會斷。

我測算了兩個常見的提領場景：

場景一：566提取（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額：34,730,588美元

這個數字是什么概念？

你每年領著1.8萬美元，領了94年，賬戶里還剩3400多萬美元。

場景二：567提取（每年提取7%）

• 永明在第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利在第100年賬戶余額：4,964,017美元

同樣的提領金額，永明的余額是宏利的3倍多。

錢越多，越有兜底的底氣。

這就是我說的第四層安全——不是保單條款里寫的安全，而是實打實的數字給你的安全感。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

說完安全，再說一個加分項：靈活性。

人生充滿變數。

你不可能在40歲的時候，就把60歲、70歲、80歲的每一筆支出都規劃好。

所以養老金的提領方式，一定要靈活。

永明萬年青星河尊享II在這方面做得非常好。

無論是常規的566提取，還是極致的567提取，甚至是更早的255提取、更晚的5108提取，它都能應對自如。

我再給你看兩組數據：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額20,259,171美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額30,823,075美元

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這對養老來說，好處太明顯了：

• 年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留給孩子


• 最關鍵的是，保證你一輩子都有錢拿

最近銀行批量拋售法拍房的新聞你應該看到了吧？

2025年1-10月全國法拍房成交僅13.8萬套，平均折價率74.4%。

房產的流動性危機，正在教育每一個中產家庭。

而港險的靈活提領，恰好是房產最缺的東西——你想用錢的時候，隨時能拿出來。

結論：安心養老，永明是最優解

說了這么多，最后做個總結。

單純對比總收益，永明確實比不過宏利、友邦和保誠。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，大多數產品都能做到。

但養老金不是比誰收益高，而是比誰讓你睡得著覺。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

• 保證回本期13年，比同行快5年


• 復歸紅利占比22.76%，落袋為安的錢更多


• 保證部分占比23%，抗風險能力更強


• 提取同樣金額，賬戶余額最高，養老金不會斷供


• 提領方式靈活，適應人生各種變數

房產占比太高是最大的風險。

美元資產是家庭的壓艙石。

如果你正在考慮用港險做養老規劃，永明萬年青星河尊享II會是我給你的第一推薦。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。