宏利宏摯傳承：被萬年青的光芒遮住了，這款港險的提領玩法才是真的秀

你好，我是大賀。

北大碩士畢業，深耕港險9年，也是兩個孩子的寶媽。

前幾天有個老客戶找我，說她被"萬年青星河尊享2"種草了，問我是不是港險提領只認這一款就行。

我當時就笑了——養娃不易，我太理解這種"怕選錯"的心態了。

但說實話，正因為萬年青的領錢優勢太明顯，很多人容易緊盯著它不放，反而忽略了其他好產品。

這兩天我花了點時間把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現它的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

今天這篇文章，我就帶你扒一扒這款被嚴重低估的產品。

先說結論：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

我知道大家時間都很寶貴，所以結論先放前面——

宏利宏摯傳承支持的提領方式之多，在港險市場上可以說是獨一檔的存在。

你算過這筆賬嗎？

給孩子準備教育金，最怕的是什么？

不是錢不夠多，而是"錢在賬戶里，用的時候拿不出來"或者"拿出來之后賬戶就廢了"。

宏摯傳承恰恰解決了這個痛點。

它不僅是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，更重要的是，它把"回本提領""無憂選"這些功能玩出了新花樣——

• 想先把本金拿回來再慢慢領？可以。


• 想第一年就領一大筆應急？可以。


• 想把不確定的分紅變成確定的現金流？也可以。

說白了，別家產品是"給你一種領錢方式"，宏摯傳承是"給你一個領錢菜單"，你根據自己的情況點菜就行。

這對于規劃孩子教育金來說太重要了。

為什么？

因為教育支出本身就是"不確定"的——你不知道孩子18歲時是去美國、英國還是留在國內，你也不知道到時候學費漲成什么樣。

說到學費，順便提一嘴最新數據：

2024-2025學年，耶魯大學的總費用已經首次突破9萬美元/年，斯坦福漲幅達5.5%，加州大學州外學生費用也突破了8萬美元。

英國那邊也沒好到哪去，2025年起英格蘭大學學費與通脹掛鉤上調，G5院校熱門專業國際學生漲幅超10%。

這意味著什么？

提前規劃省心省錢，別等用錢時著急。

而宏摯傳承的多種提領方式，恰好可以精準匹配孩子不同階段的教育支出——高中要一筆、大學要一筆、研究生又要一筆，甚至中間突然想轉學、想gap year，都能靈活應對。

接下來，我一條一條給你拆解證據。

證據一：回本速度市場第一

為什么我說宏摯傳承的提領靈活度被低估？

第一個硬核證據就是——它的回本速度是市場第一。

我專門拉了10款主流港險儲蓄產品的對比數據，結果很清晰：

看到沒？

同樣是5年繳費，宏利第6年就預期回本，比友邦快1年，比保誠、安盛快2年。

別小看這1-2年的差距。

舉個例子：

你給剛出生的寶寶買一份教育金，5年交完保費。

如果是宏利，孩子6歲時賬戶就預期回本了，你從這時候開始就可以靈活操作；如果是保誠，得等到孩子8歲。

這2年的差距，放到教育金規劃里，可能就是"孩子小升初要用錢，賬戶剛好能動"和"賬戶還沒回本，動了就虧"的區別。

再看長期收益：

• 宏利宏摯傳承5年交第10年預期IRR為4.29%


• 第20年預期IRR為6.00%


• 第50年及以后預期IRR穩定在6.50%

這個收益水平在港險儲蓄險里屬于第一梯隊，而且越往后越穩。

為什么回本快這么重要？

因為回本快=你能動用資金的時間窗口更早、更長。

對于教育金規劃來說，這意味著你有更多的"操作空間"。

孩子10歲時家里突然有變故要用錢，賬戶早就回本了，動一動不心疼；孩子15歲時確定要出國，你可以從容規劃提領節奏，不用擔心"現在取會不會虧"。

我自己也是這么買的——給兩個孩子的教育金，回本速度是我第一考慮的因素。

因為養娃這件事，最大的特點就是"計劃趕不上變化"，賬戶靈活比什么都重要。

證據二：獨家56789回本提領——先拿回本金再終身領錢

好，回本快只是基礎。

宏摯傳承真正讓我眼前一亮的，是它的"回本選"功能。

這個功能的核心邏輯是：先把本金全部或部分拿回來,再開始終身提領。

聽起來簡單，但你仔細想想——市面上大多數儲蓄險是怎么設計的？

都是"你每年領一點，領著領著本金慢慢回來"。

但問題是，很多人心里不踏實：我投了30萬美金進去，每年領個幾千塊，要領多少年才能把本金拿回來？萬一中間保險公司出問題了呢？

宏摯傳承的"56789提領"就是專門解決這個心病的。

什么是56789提領?

很簡單：

5年繳費，第13年一次性領回100%總保費（本金全部落袋），之后每年提取總保費的5%直至終身。

如果你不急，還可以晚一年領回本金，換取更高的終身現金流：

• 第14年領回100%總保費，后續每年提取6%


• 第15年領回100%總保費，后續每年提取7%


• 第16年領回100%總保費，后續每年提取8%


• 第17年領回100%總保費，后續每年提取9%

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

我給你算一筆具體的賬：

假設你給孩子投了30萬美金，分5年交完。

• 方案A：第13年把30萬美金全部拿回來，之后每年領1.5萬美元（30萬×5%），一直領到終身。


• 方案B：第17年把30萬美金全部拿回來，之后每年領2.7萬美元（30萬×9%），一直領到終身。

你看，同樣是30萬美金的本金，選擇不同的領取時點，每年的現金流差了1.2萬美元，折合人民幣8萬多塊。

這種"先全部回本后提取"的方式，特別適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

我遇到過不少家長，心態是這樣的：

"我可以接受收益不是最高的，但我必須先把本金拿回來，剩下的都是賺的。"

這種心態完全可以理解。

尤其是給孩子準備教育金，本金的安全感是第一位的。

再給你看一個真實的計劃書案例：

從表里可以清楚看到，第13年提取30萬美金后，賬戶里還有剩余價值，后續每年的1.5萬美元是從剩余價值里提取的，本金早就落袋為安了。

這就是宏摯傳承的設計巧妙之處——它不是讓你"用本金換現金流"，而是讓你"先拿回本金，再用增值部分換現金流"。

對于教育金規劃來說，這意味著什么？

孩子18歲要上大學，你可以在孩子13歲時把30萬美金本金全部取出來，存到自己能掌控的賬戶里（比如定期存款、貨幣基金），這樣心里踏實。

然后從孩子14歲開始，每年從保單里領1.5萬美元，正好覆蓋孩子大學期間的生活費。

本金在手，現金流穩定，兩不耽誤。

證據三：更多回本玩法——總有一款適合你

56789提領是"先全部回本"，但如果你的需求更復雜，宏摯傳承還有更多玩法。

玩法1：先部分回本，后提取

這種方式適合什么情況？

急需用一大筆錢，但又不想把本金全部取出來。

舉個例子：

孩子突然拿到了一個海外夏校的offer，需要交10萬人民幣的費用，但你手頭緊。

這時候你不需要把整個保單的錢都取出來，只需要"先領一大筆，后面再慢慢領"就行。

宏摯傳承提供了這樣的選項：

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身


• 或者：第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

你看這個對比表就很清楚：

傳統玩法（比如友邦、富通）是第6年開始每年領6%，年年一樣。

但宏摯傳承可以讓你第6年先領21%（相當于傳統玩法3年半的量），第7年再恢復正常的6%。

這就是"先部分回本后提取"的價值——應對突發大額支出。

教育這件事，最怕的就是"突發"。

孩子突然說想學馬術、想參加國際競賽、想申請一個高端的背景提升項目……哪一樣不是幾萬十幾萬的開銷？

有了這個功能，你就不用臨時去借錢或者刷信用卡了。

玩法2：先雙倍回本，再提取

這個玩法更適合"不著急用錢，但想讓資金增值更多"的家長。

具體是這樣的：

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

我給你算一下：

30萬美金投進去，第20年取出60萬美金，之后每年還能領1.74萬美元（30萬×5.8%）。

如果你的孩子現在0歲，20年后正好20歲，可能在讀研究生或者剛工作。

這時候你一次性拿回60萬美金，可以給孩子付個房子首付、或者作為創業啟動資金，之后每年的1.74萬美元還能補貼孩子的生活。

這種玩法的本質是：用時間換空間，讓資金在賬戶里充分增值。

玩法3：分期回本，再提取

如果你既不想一次性把本金全取出來，又想讓資金在賬戶里更快增值，還有"分期回本"的方案。

比如：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年取完本金），后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年取完本金），后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年取完本金），后續每年提取總保費的6%

這種方式的好處是：

分期取本金的過程中，賬戶里剩余的錢還在增值。

舉個例子：

你選擇11-15年每年取20%本金，第11年取6萬美金時，賬戶里還有24萬美金在繼續復利增長。

等你第15年取完最后一筆6萬美金時，賬戶的增值部分已經積累了不少，后續每年能領的6%自然就更多。

這種玩法適合"精打細算型"的家長——既想要本金的安全感，又不想放棄增值的機會。

證據四：無憂選——把不確定的分紅變成確定的現金流

說完回本提領，再來說說宏摯傳承另一個殺手锏功能：無憂選。

這個功能的核心是什么？

保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益，按年或按月打給你。

你可以這樣理解：

終期紅利就像你買的一套房子的房價，它會漲也可能會跌，你不知道將來能賣多少錢。

但"無憂選"相當于保險公司跟你說："你別管房價了，我按照現在的估值，每個月給你發租金，一直發到你不想要為止。"

而且這個"租金"完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點非常重要。

其他同類產品在提取過程中，相當于"部分退保"，無論是保證部分還是分紅部分都可能減少。

但宏摯傳承的無憂選，是單獨把終期紅利拿出來"變現"，保證現金價值一分不動。

什么時候可以開始無憂選？

不同繳費期的啟動時間不一樣：

• 整付保費：第1個保單年度終結后就可以開始


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取，而且越晚開始領，每次能領的比例越高。

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%


• 入息開始周年日第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去。

如果中途不想領了，也可以隨時停止。

無憂選的適用場景

這個功能特別適合什么人？

適合那些"受不了不確定性"的家長。

終期紅利是非保證的，雖然長期來看大概率會實現，但中間的波動可能讓人心里不踏實。

無憂選相當于提前把"不確定"變成"確定"，每個月賬戶里準時到賬一筆錢，心里踏實。

比如你給孩子規劃的是研究生階段的教育金，孩子22-24歲這3年每年需要固定的生活費。

你可以在孩子22歲時啟動無憂選，讓保險公司每月給你打一筆錢，剛好覆蓋孩子的生活開支。

無憂選的注意事項

不過我也要提醒你，無憂選不是沒有代價的。

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

說白了，你把終期紅利"變現"了，它就沒法繼續在賬戶里復利增長了。

所以如果你有傳承需求，想把這份保單留給孩子的孩子，那無憂選可能不太適合你。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后，這時候終期紅利已經積累了足夠的體量，轉換成現金流既實用，又不會太影響后期收益。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

講了這么多提領方式，你可能會好奇：

為什么宏摯傳承能做到這么靈活，其他產品做不到？

答案在于它的收益結構。

大多數港險儲蓄產品有兩種紅利：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利是每年"鎖定"一部分收益，一旦鎖定就不會減少；終期紅利是賬戶里"浮動"的收益，會隨著投資表現波動。

但宏摯傳承不一樣——它只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利的特點是增值快。

因為沒有復歸紅利"鎖定"一部分收益，所有的投資收益都集中在終期紅利里滾動復利，增長速度自然更快。

增值快=回本快。

這就是為什么宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

回本快=你能更早開始靈活操作。

無論是56789提領、先部分回本、還是無憂選，都建立在"賬戶已經有足夠價值"的基礎上。

當然，沒有復歸紅利也有代價：

產品的收益波動性會增大，不確定性進一步增強。

因為終期紅利是非保證的，如果市場表現不好，終期紅利可能低于預期。

而復歸紅利一旦鎖定就不會減少，相當于給你"保底"。

宏摯傳承沒有這個"保底"，所以它推出了"無憂選"功能來彌補——讓你可以主動把不確定的終期紅利轉換成確定的現金流，相當于"自己給自己保底"。

這是一種取舍：用更高的潛在收益和更快的回本速度，換取更大的波動性；同時提供工具讓你自己管理這種波動性。

對于教育金規劃來說，這種設計其實挺合理的。

因為教育金的使用時間是相對確定的（孩子18歲上大學、22歲讀研），你可以根據這個時間節點來規劃提領策略，把"不確定"變成"確定"。

附錄：常規提領密碼表

最后，給你附一份宏摯傳承的常規提領密碼表，方便你對照自己的情況。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式對應不同的提領密碼。

最低年繳保費要求：

• 整付保費：$6,500


• 3年交：$3,500


• 5年交：$2,500

常規提領示例：

• 整付第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）


• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 5年繳費第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照常規提領密碼領錢不會有斷單風險，你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用"回本提領""無憂選"把靈活度玩出了新花樣。

養娃不易，提前規劃省心省錢。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對宏摯傳承的提領功能有了全面的了解。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。