友邦保誠安盛宏利四大港險對比：3個致命坑，99%的人踩了第2個還不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初，在岸人民幣跌破7.3關口，離岸一度觸及7.35。

很多客戶問我：人民幣資產縮水，美元保單到底怎么選？

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂。

但問題是，港險市場上友邦、安盛、保誠、宏利四大保司都在推自家王牌產品，看起來都不錯，選錯了怎么辦？

今天我就從"避坑"的角度，把這四款產品扒個底朝天。

買港險最怕踩的三個坑

做了9年港險，我見過太多客戶買完就后悔的案例。

總結下來，最要命的就三個坑：

第一坑：分紅不兌現。

計劃書上寫著6%、7%的收益，結果分紅實現率只有3%，預期變空氣。

第二坑：提取就虧。

本來想著每年取點錢當養老金，結果越取越少，復利被打斷。

第三坑：前期猛后期軟。

前10年看著收益不錯，結果20年后才發現被別人甩開一大截。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是高收益那類，而是墊底那檔，就太慘了。

接下來我逐個拆解，哪些產品會踩坑，哪些能幫你避開。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

先說最扎心的——分紅實現率。

這是保誠2025年的數據：最高分紅實現率1044%，最低只有3%。

你沒看錯，同一家公司，差距340倍。

保誠的分紅波動極大，非常不穩定，在4家保司里墊底。

買保誠就像開盲盒，運氣好翻10倍，運氣差只剩3%。

再看宏利，最新公布49款產品，平均分紅實現率82%，最低20%，最高133%。

波動也不小，在4家公司里只能排第三。

問題來了：你怎么知道自己買的那款，是20%還是133%？

對沖風險是基本功，選保險也一樣——分紅穩定性，比分紅高低更重要。

誰能幫你避開分紅坑？

答案是友邦和安盛。

友邦：

2025年公布63款產品，平均分紅實現率達93%。

超過9成的產品分紅實現率高于70%，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛：

2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%。

接近8成的產品分紅實現率高于70%，分紅穩定性在4家公司中僅次于友邦。

配置比選擇更重要，但如果只能選一家，分紅穩定性必須是第一考量。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買港險是為了養老或教育金，每年取一部分出來用。

但你知道嗎？有些產品一旦開始提取，收益就大打折扣。

以最常見的566提取方式為例（5年繳費，第6年開始每年提取總保費6%）：

友邦環宇盈活：

提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

提取之后的收益表現一般。

宏利宏摯傳承：

按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

你沒看錯，78年。

這產品不太適合提取。

很多人被前期收益吸引，沒想到一提取就露餡了。

提取不虧反賺的秘密

安盛盛利2在提取場景下，簡直是降維打擊。

按566提取方式，提取到保單第26年，預期收益就能做到6.5%復利。

更狠的是，它還支持市場上極少見的557提取（5年繳費，第5年開始每年提取7%）。

提完在保單第23年，就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

提取后收益無敵，這就是安盛盛利2的殺手锏。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

宏利宏摯傳承有個很迷惑人的特點：前期收益特別好看。

5年繳費，不取錢情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

但問題是——后勁不足。

保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

看的是長期趨勢，港險本來就是長期持有的資產。

如果你明確只做短期理財，宏利可以考慮；但如果是傳承、養老這類長期規劃，后勁不足就是致命傷。

避坑總結：這樣選才穩

三個坑拆解完，答案其實很清晰了：

保誠信守明天：

分紅波動太大，不推薦。

宏利宏摯傳承：

前期猛后期軟，只適合明確短期理財的人，其他情況不推薦。

友邦環宇盈活：

分紅最穩，功能最全（支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人），適合看重穩定性的家庭。

安盛盛利2：

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是它。

不提取收益強，提取后更強，分紅穩定性僅次于友邦。

唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

我的建議：

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

美元資產得有，但選對產品更重要。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。