香港終身壽險：被99%內地人忽略的傳承神器，有3個優勢沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近看到一組數據挺震撼的：未來20年，中國將有49萬億財富傳承給下一代。

這是人類歷史上最大規模的財富交接潮。

我做港險9年，見過太多案例：父母辛苦攢下的錢，孩子拿到后幾年就敗光了。

有的被殺豬盤騙走，有的被前任分割，有的直接揮霍一空。

留錢不難，難的是怎么留。

今天聊一個被很多人忽略的險種——香港終身壽險。

說實話，大家來香港買保險，99%都是沖著分紅儲蓄險來的。

但站在20年后看今天，終身壽險才是真正適合做財富傳承的工具。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

這批人開始認真思考一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

但你會發現，內地終身壽險的市場聲量一直不大。

不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。

我跟很多高凈值客戶聊過，他們對傳承的需求可以歸結為三點：

第一，要有杠桿。

我自己直接留1000萬現金給孩子，跟我交500萬保費、將來孩子能拿1000萬，這是兩回事。

后者才有性價比。

第二，要有靈活性。

我現在五六十歲，錢是要傳給孩子的，但傳之前這錢我自己還要用。

不能說交進去就鎖死了，十年二十年都拿不出來。

第三，要可控。

我給孩子留1000萬，能不能不要一次性打給他？

我擔心他駕馭不了這么大一筆錢。

內地的終身壽險，這三個需求基本都滿足不了。

但香港的終身壽險，可以。

需求一：杠桿——交的少，留的多

先說杠桿。

很多父母沒想到這一層：通過保險做傳承，核心就是要比直接現金傳承更劃算。

交500萬保費，將來能給孩子留1000萬，這事才值得做。

香港終身壽險的杠桿能做到多少？

我拉了一張10款產品的對比表，都是40歲男性、保額100萬美金、10年繳費的方案：

你看，總保費從19萬美元到43萬美元不等。

換算成人民幣，大概是140萬到310萬之間。

也就是說，一個40歲左右的人，想給孩子留1000萬人民幣（約140萬美金），保費根本不需要做到500萬。

杠桿基本可以做到2倍以上，有些產品甚至能做到2.5倍。

交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

這是給孩子的一份保障，而且是有性價比的保障。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

再說靈活性。

我接觸的客戶里，五六十歲的很多還在事業打拼期。

他們的企業資金需求量很大，自己養老的需求也很大。

你讓他們單獨切割出一塊資產、純粹做傳承，根本不現實。

用錢需求、投資需求、傳承需求，往往是混合在一起的。

內地終身壽險最大的問題就是：錢交進去基本被鎖死了。

到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。

你想用錢？不好意思，退保就是虧。

香港終身壽險不一樣。

你看這張利益演示表，資金放進去復利可以做到4到5個點。

算下來收益還是比較高的。

更重要的是，如果你自己要用錢，或者需要周轉，完全有辦法把錢拿出來——可以做保單貸款，也可以做減保。

傳承的錢，自己也能用。

這才是真正兼顧了用錢需求和資金靈活性。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

最后說可控性。

這是很多父母最擔心的問題。

內地很多壽險的身故賠付方式特別簡單粗暴：人走了，1000萬一次性打到孩子賬戶里。

然后呢？

我見過太多案例。

孩子20多歲突然拿到一大筆錢，根本不知道怎么處理。

有的被人盯上了，有的被騙走了，有的自己揮霍掉了。

留錢容易，留對了難。

香港終身壽險自帶一個**「小信托」功能**，身故支付方式可以完全按照你的意愿來設計：

你可以選擇一筆過，也可以選擇分期——10年期、20年期、30年期都行。

比如你給孩子留1000萬，可以讓保險公司每年給他打100萬，分10年打完。

或者前面就正常領生活費，每個月3萬5萬，保證現金流。

等他到了30歲、40歲，你覺得他足夠成熟了，再讓他繼承剩下的資產。

這樣設計，更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來安排。

能更加長遠地保障這筆錢真正用在該用的地方。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個需求，還有一個隱性需求很多父母沒想到：法律保護。

第一，遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。

站在20年后看今天，提前做好規劃不是壞事。

第二，資產隔離。

你的孩子作為終身壽險的受益人，這筆錢的所有權只屬于他一個人。

哪怕他已經結婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

但如果你給孩子留的是存款、房產呢？

這些資產都有可能面臨分割。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，防患于未然。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

說到這里，你應該明白為什么我說香港終身壽險被很多人忽略了。

內地終身壽險產品吸引力不足，導致市場聲量不大。

但香港的終身壽險，在產品設計上確實有很多很先進的地方：

• 杠桿高：交一塊錢，留兩三塊錢


• 靈活性強：傳承的錢自己也能用


• 可控性好：自帶小信托功能，錢怎么給你說了算


• 法律保護：免遺產稅+資產隔離

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

如果你有傳承的需求，真的可以認真看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，最怕的不是沒錢留，而是留了錢、沒留對方式。

如果你也在考慮怎么給孩子做規劃，下面這張圖值得看看。