友邦盈御3：這個"首創功能"被吹爆了，但有個細節99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個留學家庭。

最近不少家長問我：孩子要出國，美元資產怎么配？

正好借著友邦「盈御多元計劃3」這款產品，聊聊港險里那些真正實用的功能。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說個扎心的數據——2024-25學年，耶魯大學的年度費用首次突破9萬美元，斯坦福漲了5.5%，布朗創下2019年以來最大漲幅。

留學費用年年漲，你的錢跟得上嗎？

這就是為什么我特別關注友邦盈御3的多元貨幣轉換功能。

這個功能是盈御3首創的，簡單說就是可以把保單在不同貨幣之間自由轉換。

舉個例子：

你現在買的是美元保單，孩子高中畢業前人民幣升值了，你可以先換成人民幣。

等到孩子真正出國，美元更劃算時再換回來。

別讓匯率吃掉你的學費——這句話我跟每個留學家庭都說過。

多元貨幣轉換能最大程度避免匯率風險，對于要跨越5-10年準備教育金的家庭來說，這個功能太實用了。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了多元貨幣轉換，還有兩個功能我必須重點講。

第一個：紅利鎖定。

港險的收益大頭來自分紅，但分紅是不確定的，尤其是終期紅利，市值可能隨市場波動。

紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，相當于"落袋為安"。

這個功能非常實用，尤其是孩子出國那天錢要到位的家庭。

你可以在孩子高二、高三時把該鎖定的收益鎖住，不用擔心市場波動影響學費。

對比產品時要注意：紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

第二個：無限被保人轉換。

支持無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了，也可以指定新被保人繼續承保。

保單按時間復利增值，越到后期收益越高，這個功能可以讓保單一直傳承下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

來看盈御3的收益表現。

香港分紅儲蓄險的收益由保底收益和分紅收益兩部分構成。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%，這在港險里很正常，大部分收益都來自分紅。

分紅收益又分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，終期紅利公布后市值仍可能隨市場波動。

5年交的情況下，分紅達成率100%時收益最高可達7.12%。

7.12%的收益水平在目前市場里表現不錯，屬于第一梯隊。

友邦的分紅靠譜嗎？

收益高是一回事，能不能拿到是另一回事。

我拉了友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于70%的，大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊。

不僅單個產品分紅實現率穩健，產品間差距也不大。

長時間的分紅實現率才更有參考意義。

友邦這個水平在市場上不算最能打，但排名比較靠前了。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

美元資產不是有錢人的專利，關鍵是怎么用。

盈御3支持29種提取方式，選用不同方式取錢對保單后續收益影響都不一樣。

以30歲女性、年交40萬美金、5年繳為例，從第6年開始每年提取保費的6%，到第20年時提取后賬戶還剩213.7萬美金。

213.7萬的收益已經很不錯了。

但除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬——這個差距不算小。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也得說說不足。

盈御3保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

回本時間屬于中規中矩。

更重要的是，時間拉長到50年，與頂尖產品的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

提前5年準備，比臨時抱佛腳強100倍——但選對產品同樣重要。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還設有卓越成績獎，給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

另外像富衛某款產品還會給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合額外獎金條件，選擇產品時可以把這些考慮上。

選購建議

最后總結一下，挑選港險必須關注這幾點：

• 產品的靜態預期收益


• 符合自己提領需求后的動態收益


• 產品和保司分紅的穩定性


• 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品。

大賀說點心里話

友邦盈御3的多元貨幣轉換確實是亮點，但它是不是最適合你家的選擇，還得看具體需求和預算。

很多家長不知道的是，同樣的產品，買法不同能差出好幾萬。