友邦盈御3：港險圈的"穩妥之選"，但有個問題99%的人沒想清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫助過100多個家庭規劃子女教育金，今天聊一款被問得最多的產品——友邦「盈御多元計劃3」。

很多家長不知道，現在送孩子去美國讀私立大學，一年費用已經超過60萬人民幣了。

斯坦福2024-25學年總費用87,225美元，耶魯年費用首次突破9萬美元。

更扎心的是，私立大學學費每年還在以**3%-5%**的速度往上漲。

別等到用錢時才著急。

提前規劃很重要，這也是為什么越來越多家長開始關注港險儲蓄險。

那盈御3到底值不值得買？

先說結論。

結論：盈御3是穩健派的最優選

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名——長期收益最高能達到7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險產品里穩居前5。

更重要的是，投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

算一筆賬你就明白了：

現在每年存10萬美元，存5年，從第6年開始每年提取6%。

等孩子18歲上大學時，你已經有一筆穩定的現金流可以覆蓋學費，賬戶里還有持續增值的本金。

不過，我必須提前說清楚——盈御3的定位是"穩"，不是"猛"。

如果你追求極致收益，后面會詳細分析它和激進型產品的差距。

接下來，我從三個核心理由展開說。

核心理由一：投資策略穩健

盈御3給我最深的印象就是"穩"。

看它的資產配置就知道了：

固收類投資占比最低25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，而且投資了不同區域來分散風險。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些。

但更加穩健。

再看友邦整體的投資盤子。

根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

友邦在投資上相對穩定，這對于教育金這種長期規劃來說，是個加分項。

你不用擔心孩子正要上大學的時候，趕上市場大跌，賬戶縮水一大截。

核心理由二：分紅兌現力強

買儲蓄險，最怕的就是"畫大餅"。

計劃書上寫得漂亮，實際拿到手的少得可憐。

友邦在這方面表現相當不錯。

過往產品的分紅實現率，最高169%，最低65%，平均值達到93.9%。

更亮眼的是終期紅利的分紅實現率——平均值直接超過100%，達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

為什么能做到？

看它的債券配置就明白了。

政府機構債券投資728億美元，平均債券評級A+，主要集中在亞太地區。

公司債券組合750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

這就是為什么它能把分紅實打實地兌現出來。

核心理由三：品牌和股東背景

市場上甚至流傳著一句話：

香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也說明了友邦的江湖地位。

24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目連續十年稱冠。

再看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦經營也不會造成太大影響。

對于教育金這種需要存十幾二十年的錢，公司穩不穩、能不能一直在，是很多家長最關心的問題。

友邦的背景，至少能讓你安心。

收益數據詳解

說完"穩"，再來看具體能賺多少。

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%。

這個數字看起來不高，但別急——20年為5.67%，30年為6.10%。

儲蓄險就是這樣，時間越長，復利效應越明顯。

在前期的收益略差一些，這是盈御3的特點。

但拉長來看，表現并不差。

用比較常見的566提取方式來算：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元，這時候賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也排到前10名。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

對于教育金規劃來說，這個節奏剛剛好——孩子上大學時開始提取，一直到研究生畢業，賬戶還有剩余，可以繼續增值或者作為其他用途。

與激進型產品的差距

說實話，盈御3不是收益最高的產品。

目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%。

而盈御3只有6.10%，差了0.44個百分點。

長期收益方面，匠心傳承2躍進版能做到7.42%，安盛盛利7.21%，盈御3是7.19%。

在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

用同樣的566提取方式對比，第40年時，盈御3的現金價值是84萬左右。

而匠心傳承2躍進版超過237萬。

差了超過150萬美元。

而且越往后收益差距越大。

為什么會這樣？

看投資策略就知道了。

匠心傳承2躍進版非常激進——固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%；股權類資產最低60%，最高可做到85%。

高風險高收益，這是鐵律。

選盈御3還是激進型產品，本質上是在選擇你能接受的風險程度。

附加功能一覽

除了收益，盈御3的功能也很齊全。

首先是提取方式靈活，支持30多種不同的提取方式，可以根據孩子的教育節奏來安排。

友邦還首創了紅利解鎖功能。

一般產品只能鎖定紅利，把浮動收益變成保證收益。

但盈御3可以在鎖定1年后，每年保單年度終結后30日內行使一次解鎖，把錢重新投回去參與投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

市場好的時候多投資，市場差的時候鎖定收益，進可攻退可守。

貨幣轉換也很實用。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度的避免匯率風險。

現在澳洲簽證費從710澳幣漲到1600澳幣，加拿大留學許可也在收緊，留學目的地越來越多元化，多幣種配置很有必要。

當然，大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

還有一個彩蛋——卓越成績獎。

• 托福110分以上獲680美元


• IELTS平均8分以上獲680美元


• SAT 1500分以上獲680美元


• 全球前10大學錄取獲2800美元

錢不多，但對孩子來說也是一種學習上的激勵。

服務體驗與門檻

友邦的盈御多元3的繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。

有9種貨幣的保單可以選擇，而且最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻不高。

還有一點不得不提——友邦有自己的app。

在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

對于長期持有的保單，服務體驗真的很重要。

最終建議：適合誰，不適合誰

盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇，這是有道理的。

適合的人：

• 第一次接觸港險，希望選個穩妥的


• 給孩子存教育金，追求確定性


• 看重品牌和公司背景


• 不想操太多心，放著就行

不適合的人：

• 追求極致收益，能接受高波動


• 已經有其他穩健資產配置，想用港險博高收益


• 對友邦品牌沒有特別偏好

友邦的盈御3也并不是適配所有人。

另外，股權過于分散，對整個集團的決策效率和創新度也會產生一定的影響，這是客觀存在的。

最終怎么選，還是要結合自己的實際需求。

大賀說點心里話

盈御3是個好產品，但"好"不等于"最適合你"。

教育金規劃是個系統工程，產品只是其中一環。

更重要的是：你知不知道怎么買更劃算？